Страхование кредитных карт

Страхование кредитных карт

Страхование кредитных карт стало применяться банками одновременно со страхованием при потребительском кредитовании, которое часто называют навязыванием дополнительных услуг. По механизму эти две услуги совершенно идентичны, только к страхованию кредиток клиенты относятся почему-то намного лояльнее.

08.09.21 14776 7 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Общая информация об услуге

При оформлении любой пластиковой карты пользователю практически в каждом случае предлагается ряд дополнительных услуг. Потенциальным обладателям карты становится доступным перевод пенсии в коммерческий фонд банка, всевозможные бонусные программы, премиальное обслуживание, и страхование. В случае с дебетовыми картами страхование применяется только по желанию клиента. В задачи специалиста входит только формирование соответствующего предложения.

По кредитной карте страхование может предусматриваться так же по желанию самого клиента, либо быть обязательным. Это зависит от внутренней политики банка. Здесь следует заметить, что страхованием по своим продуктам занимаются не сами банки, а страховые организации, с которыми у банка заключено партнерское соглашение.

Изначально по кредиткам предусматриваются следующие виды страхования:

• страхование карты;
• страхование жизни и здоровья держателя карты.

Каждая из этих услуг платная. Механизм работает следующим образом: банк обязывает клиента оформить страхование по карте, за что взимает с него определенную плату. Полученная прибыль делится между страховщиком и банком. Проигрывает, в некотором роде, в данной схеме только держатель карты, который терпит дополнительные расходы на оформление и продление страхования.

Страхование карты – что это за услуга

Со страхованием карты все относительно понятно: страховая компания возместит держателю убытки, если у него украдут карту, либо она будет утеряна. Так же эта услуга распространяется на всевозможные мошеннические схемы, жертвой которых может стать держатель карты. Все доказанные убытки должны возмещаться страховщиком в полном объеме.

Так же эта услуга покроет случаи нападения на держателя, после того, как он снимет деньги в банкомате. Случается так, когда клиент подходит к банкомату, снимает наличную сумму, после чего на него нападают неизвестные граждане, и совершают грабеж. Если эти обстоятельства будут установлены следствием, и если это событие будет подпадать под страховой случай, то страховщик высчитает и возместит все нанесенные держателю карты убытки.

Список страховых случаев устанавливается каждой компанией отдельно. Банк не будет иметь к этому отношения. Учитывая достаточно специфический вид страхования, у двух разных страховщиков список страховых случаев может существенно разниться.

Бробанк: Перед выплатой возмещения, страховщик проводит экспертизу и собственное расследование, так как случаи мошенничества со стороны держателей карт тоже не редкость. Но в большинстве случаев, клиенты уплачивают за услуги страхования просто так – за все время пользования картой с держателем и самой картой может ничего не произойти.

Стоимость услуги

Цена услуги зависит от ценовой политики страховщика. Этот рынок практически никак не регулируется законодательно, поэтому разбег по ценам у двух разных компаний может быть существенным.

• услуга оплачивается отдельно – когда банк остается в стороне от отношений страховщика с клиентом;
• стоимость услуги закладывается в процентную ставку – в этом случае пользователю не нужно ничего продлевать или оплачивать отдельно, так стоимость полиса изначально включается в годовой процент по карте.

В некоторых случаях пользователь может самостоятельно подбирать список страховых случаев, которые на его взгляд являются наиболее актуальными. Это наиболее правильный подход банков и страховых организаций. Если банк предлагает оформить уже готовый пакет, то это граничит с самым обычным навязыванием услуг.

Страхование жизни и здоровья по карте – как это работает

1. смерти;
2. увечья;
3. потери трудоспособности;
4. получения группы инвалидности.

С картами такой вид страховых услуг не является эффективным, так как задолженности здесь может и не быть. То есть, клиент пользуется картой, вовремя погашая задолженность, и используя карту только в безналичном виде. Следовательно, никакой задолженности здесь не может возникнуть априори.

Но клиент будет продолжать платить по договору со страховщиком, так как на этом может настоять банк. В итоге уровень эффективности такого страхового полиса оставляет только вопросы.

К примеру, по договору страхования может быть прописано, что в случае наступления страхового события, компания погашает задолженность по карте перед банком полностью. Такое условие не может считаться выгодным, по той причине, что затраты держателя карты на оплату страховки могут существенно превышать возможное возмещение.

При оформлении страховки необходимо обращать внимание на один момент: при наступлении страхового события, компания должна не только гасить задолженность перед банком, но и выплачивать фиксированное возмещение в адрес самого страхователя. Крупные страховщики именно таким образом и поступают. Компании поменьше пока не работают в таком в таком виде.

Стоимость услуги

Как и в первом случае, цену по такому продукту устанавливает не банк, а страховая компания. Удобно, когда цена за полис изначально включается в годовую процентную ставку. К примеру, Сбербанк Страхование за открытие страхового пакета добавляет к назначенной процентной ставке от 0,57%. В других банках стоимость может доходить до 1,5%. Здесь все зависит от списка страховых случаев.

При расчете стоимости банк (страховка оформляется непосредственно в офисе банка) предупреждает о том, что в некоторых регионах полис может не действовать. К примеру, часть российских страховщиков прямо указывают на то, что полисы страхования жизни и здоровья не будут действовать в республиках Северного Кавказа (Северная Осетия-Алания, Ингушетия, Чечня, Дагестан, и др.), и в странах с неблагоприятной политической обстановкой.

То есть, при оформлении полиса, в первую очередь, необходимо понимать, насколько он будет полезен для конкретного пользователя. Пока услуга не стала «обязательной» большинство клиентов от нее отказываются. Если речь идет о сохранности собственных средств на карте, то здесь уже можно задуматься, соразмерив затраты на оплату полиса с вероятностью наступления страхового события.

Страхование банковских карт: причины и стоимость оформления

Маша заказала планшет в неизвестном интернет-магазине – подкупила цена. Когда ритейлер списал все деньги, девушка поняла, что ее ограбили. Разбираемся, как вернуть деньги, застраховав банковскую карту.

• Причины застраховать карту
• От чего защищен владелец
• Когда страховщик откажет в выплате
• Гарантии возврата средств
• Лимит выплаты
• Зачем нужна страховка

Причины застраховать карту

Маша была уверена, что страховка денег на карте позволит ей вернуть похищенное мошенниками – 150 000 рублей. Но страховая отказала, поэтому девушка решила разобраться в тонкостях.

Незаконное выманивание пин-кода, получение данных через и скимминг , списание большей суммы за покупку, использование утерянной карты и другие действия, направленные на кражу средств – весомые причины обратиться за услугой, которая защитит от мошенников.

За 2022 год аферисты совершили 870 тысяч несанкционированных операций и украли более 14 млрд рублей. Банк России рекомендовал финсектору внимательнее следить за операциями клиентов и блокировать подозрительные. Поэтому россияне все чаще пользуются страховкой.

Страховщики предоставляют клиентам пакет обеспечений за определенную сумму. В разных компаниях тариф отличается, в среднем это от 500 до 8000 рублей. Цена страхования денег на карте напрямую зависит от рисков, которые покрывает страховка. Такой продукт пригодится и небольшим компаниям, оборот которых может привлечь преступников.

Предпринимательство — деятельность, полная рисков, и многие из них нельзя избежать. Самое разумное — подобрать проверенную компанию с большим количеством услуг по страхованию бизнеса (сотрудников, транспорта, товаров, грузов, ответственности). Широкий выбор предлагает своим клиентам «Совкомбанк Страхование». Разделим с вами риски!

От чего защищен владелец

Ситуации, по которым страховые компании дают гарантии, практически не отличаются. Клиент может застраховать дебетовую и кредитную карты от кражи данных через специальные технические устройства, например накладки на клавиатуру банкомата, а также от списания средств при покупке на фишинговом сайте, как в случае Марии.

Риски, которые покрывает страховка:

• ограбление у банкомата;
• кража денег с кредитки;
• получение доступа по «липовому» звонку из банка или полиции, если пострадавший докажет, что стал жертвой мошенников;
• взлом аккаунтов и кража данных через незащищенную сеть Wi-Fi;
• оплата услуг, товаров, туристических путевок, билетов на поддельных сайтах;
• установка вирусной программы на компьютер жертвы для хищения денег.

Это примерный список рисков, от которых спасает страховка. Страховщики предлагают клиентам и уникальные программы, конкретные условия которых всегда описываются в договорах.

Что делать, если на карту пришли непонятные деньги

Не стоит пренебрегать чтением соглашения – в нем перечислены ситуации, когда компания или банк точно вернут похищенные деньги. Договор поможет урегулировать спор и добиться максимальной компенсации.

Мария невнимательно читала документы и упустила главное: страховая гарантировала возврат только при ограблении у банкомата (при этом она должна была позвонить в банк или страховую сразу после случившегося) или, если бы девушка сообщила о краже в интернет-магазине через несколько часов после снятия денег.

Когда страховщик откажет в выплате

Страховые компании, чтобы обезопасить себя от финансовых потерь, обещают клиентам защиту в определенных ситуациях и только, если покупатели полиса соблюдают условия.

Клиент, нарушивший правила соглашения, не сможет вернуть даже часть похищенного. Вероятнее всего, страховщики не пойдут навстречу пострадавшему, который сам сообщил CVV-код мошенникам, поддавшись на убеждения.

Еще несколько причин отказать в компенсации:

• ;
• карту украли родственники/коллеги/подчиненные;
• мошенники причинили только моральный вред. Например, они украли данные и попытались снять деньги, но не смогли, а жертва посчитала, что попытка – это моральный вред, компенсацию за который можно взыскать со страховщика или банка. Но по закону жертва должна подать иск в суд именно в адрес преступника;
• держатель не заблокировал карту после хищения денег;
• клиент написал пин-код на обороте карты или сообщил его посторонним.

Эти условия распространяются на страховые компании и банки. Кредитные организации в качестве страховщиков не выплатят компенсацию, если клиент вовремя не заявил о хищении и обратился с заявлением на компенсацию спустя 12 часов (или раньше, смотря по условиям договора) после происшествия.

Чтобы страховая/банк вернули украденное, надо сразу же сообщить о преступлении и заблокировать карту и написать заявление в полицию.

Решение страховой организации не устроило девушку. Маша посчитала, что нужно обратиться в банк, полицию и к финансовому уполномоченному , который помогает решить споры со страховщиками в досудебном порядке, если сумма хищения до 500 000 рублей. Случаи с суммами больше рассматривает суд.

Гарантии возврата средств

В России действует закон «О национальной платежной системе» , обязывающий все кредитные организации возвращать клиентам деньги, похищенные мошенниками. Но компенсация возможна, если клиент соблюдает хотя бы часть условий:

• не сообщал свои данные;
• не хранил пин-код на карте или рядом с ней;
• не делился фотографиями пластика и не давал никому его снимать;
• сообщил об операции в течение 24 часов с момента уведомления о подозрительном снятии средств.

Весь перечень условий банк обычно публикует в клиентском договоре при оформлении дебетового/кредитного пластика или при продаже страхового продукта. Совкомбанк предлагает расширенный пакет страхования жизни, здоровья и финансов по доступной цене.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».

Банки рассматривают обращения клиентов по внутренним операциям не дольше 30 рабочих дней, а по международным — до 60 дней. Суть расследования — подтвердить, что клиент соблюдал условия и не раскрывал тайную информацию. За 2022 год, свидетельствуют данные главного регулятора, россиянам вернули только 4,4% средств, похищенных преступниками.

По обращению Маши банк проводил расследование 25 дней. Подтвердилось, что девушка сообщила данные мошенникам по собственному желанию, без давления и угроз – ввела свое имя, срок действия, CVV код, номер и код на фишинговом сайте, из-за чего со счета пропало 150 000 рублей. Поэтому банк отказал в компенсации.

Лимит выплаты

Если бы Мария соблюдала осторожность и проверила сайт в интернете, поискав информацию о магазине, отзывы и предупреждения обманутых клиентов, то смогла бы сохранить деньги. В других ситуациях, когда деньги похитили не из-за ошибки клиента, Марии вернули бы лишь часть украденного. Закон не устанавливает лимит, однако банки и страховщики прописывают максимальный порог возмещения в клиентских договорах.

Хищения небольших сумм, до 15–20 000 рублей, банки и страховые рассматривают быстро, целиком возвращают средства и перевыпускают заблокированную карту. Но только, если потерпевший обратился с таким заявлением впервые. Повторные запросы из-за мошенников банк и страховщики будут рассматривать дольше.

Зачем нужна страховка

Страхование банковских карт не убережет от мошенников на 100%, но обеспечит гарантию возврата средств, если клиент соблюдает все условия.

Важно, чтобы после оформления страховки вы самостоятельно следили за сохранностью данных, не сообщали реквизиты, номера, CVV-коды и сведения из смс, не вводили данные на подозрительных сайтах и в мобильных приложениях. Чтобы максимально снизить риск хищения, ограничьте сумму, которую храните на пластике, до 5–10 000 рублей.

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Источник https://brobank.ru/strahovanie-kreditnyh-kart/

Источник https://sovcombank.ru/blog/umnii-potrebitel/strahovanie-bankovskih-kart-prichini-i-stoimost-oformleniya

Источник