Что такое банковский депозит

Что такое банковский депозит

Депозит это размещение любых ценностей в банке с целью получения дохода или сохранения переданного имущества. Согласно договору банк получает ценности/активы/деньги для инвестирования, а клиент — прибыль. Рассмотрим все виды депозитов в банке для клиентов, для чего он нужен и как правильно его оформить. Поскольку для большинства граждан вклад и депозит – это один продукт, рассмотрим их отличия. Особое внимание уделим вопросам налогообложения полученного дохода.

Понятие депозита простыми словами

Что такое депозит простыми словами? Это любые ценности, которые клиент передает в банк для сохранности или получения выгоды. Это могут быть деньги в национальной и иностранной валюте, ценные бумаги, драгоценные металлы.

Можно вложить в коммерческий или государственный банк на выбранный период времени. Размер дохода заранее оговаривается условиями. На практике банки предлагают два способа получения накоплений:

• В конце срока действия вклада.
• Ежемесячно, на отдельный счет.

Внимание! Для получения максимального дохода финансовые эксперты банка рекомендуют клиентам не получать каждый месяц проценты, а активировать капитализацию.

Открыть депозит в банке может физическое или юридическое лицо, предприниматель. Главное – предъявить полный пакет запрашиваемых документов. Помимо банков некоторые МФО предлагают оформить вклад клиентам. На практике граждане доверяют МФО меньше, чем банкам.

Вклад и депозит – есть ли отличия

Большинство граждан считают, что вклад и депозит — это одинаковые финансовые продукты, созданные для получения пассивного дохода. Разница продуктов в том, что на вклад принимаются только деньги в рублях или валюте, а на депозит, помимо денег – ценные бумаги, драгоценности, металлические счета и т.д. Т.е. можно разместить в банке любые активы, которые представляют ценность для его владельца и имеют хорошую ликвидность.

Еще отличие в том, что при заключении вклада всегда выплачиваются накопления. По депозиту прибыль может отсутствовать. Иногда возникает цель сохранения имущества. Простой пример – аренда банковской ячейки. В этом случае клиент несет убытки, поскольку услуга оказывается на платной основе.

Сравнение	Депозит	Вклад
Объект вложения	Деньги	Любые активы + деньги
Кто принимает	Банк	Банки, МФО, финансовые компании
Кто может оформить	Физическое лицо	Физическое и юридическое лицо
Накопления	Всегда	Не всегда

Виды депозитов

Финансовые эксперты делят вклады по срокам, форме и целям.

Какие бывают депозиты по срокам:

• До востребования. По таким программам минимальная процентная ставка (обычно 0,01%). Цель — сохранить сбережения и воспользоваться ими в любой момент. К примеру, положить средства от продажи машины, пока не понадобится для приобретения нового транспортного средства.
• Срочные вклады. Банки предлагают вклады от 30 дней до 3 лет. На практике спросом пользуются накопительные счета до 12 месяцев. Процентная ставка зависит от периода. Чем дольше он – тем выше итоговые накопления. Также максимальный процент установлен по вкладам, с которых нельзя снять наличные и пополнять.

По целям выделяют вклады:

• Накопительный. Вкладчик может пополнять счет в любой момент. Как правило, максимальный лимит в банке не установлен.
• Сберегательный. Размещается фиксированная сумма исключительно с целью сохранения.
• Валютный. Заключается с клиентом в выбранной валюте.
• Целевой. Обычно открывают родители, чтобы оплатить будущие расходы детей. Копят для оплаты образования, приобретения недвижимости.

Виды депозитов по форме:

• Денежный вклад. Один из востребованных форм депозита. В этом случае вкладчик размещает на счете накопления. После он получает фиксированные накопления. Важно обращать внимание на условия досрочного возврата. Некоторые банки при досрочном расторжении выплачивают только вложенные средства.
• Металлический счет. Банк приобретает на полученные от клиента средства драгоценные металлы: золото, платину, серебро. Какой металл покупать решает не банк, а вкладчик. В конце действия соглашения банк перечисляет заработанную сумму на счет, которая зависит от курса стоимости приобретенного металла.
• Стандартная банковская ячейка в банке. Клиент получает ключ от сейфовой ячейки в банке. В ней он может хранить любые ценности или бумаги. Накопления по данному вкладу не предусмотрены. Наоборот, клиент оплачивает услуги банка, который обеспечивает сохранность имущества.

Для чего нужен депозит

Обращаясь в банк для оформления вклада, граждане преследуют 2 цели: сохранить имущество или приумножить. Во втором случае выполнены сразу две цели.

На практике открывают вклад, прежде всего, чтобы защитить средства от инфляции. Стоит отметить, что несколько лет назад (до 2021 года) ставки по вкладам достигали 10%. В последнее время ситуация резко изменилась и можно найти предложение, не более 5%. Итог – доходность, за минусом инфляции 1%.

Получается, за счет вклада в 2021 году можно только сохранить свои накопления и заработать «на шоколадку». Большой суммы в этом случае не получить. Чтобы депозитные деньги принесли максимальную выгоду, лучше открывать долгосрочные счета и не расторгать их раньше даты окончания соглашения.

Как начисляются проценты

Условия начисления процентов прописаны в соглашении. Могут начисляться:

1. Ежемесячно. В этом случае делается выбор, получать наличные на отдельный р/с или переводить на депозитный счет. Как уже было отмечено ранее, второй способ позволяет получить максимальную сумму.
2. В конце действия. В этом случае перечисляются проценты и вложенные во вклад наличные в конце срока действия соглашения на конкретный счет или выдаются через кассу наличными.

По универсальным накопительным счетам, где предусмотрено частичное снятие и пополнение, для расчета процентов используется сложная формула. В расчет берется сумма пополнений за месяц и расход.

Налогообложение депозитов

С 2021 года начали действовать изменения в налоговом кодексе, касательно налогообложения от вкладов и облигациям. Ранее платился налог, если процент был выше ставки рефинансирования + 5 пунктов.

Начиная с 2021 года налог привязан к процентам по вкладу, а не к сумме. На это следует обратить особое внимание. Льгот для пенсионеров или инвалидов не предусмотрено. Все едины и обязаны платить 13%.

Налог следует платить при превышении лимита. Формула для расчета лимита = 1 000 000 рублей * ключевую ставку Центрального банка на 1 января года, в котором заключен финансовый продукт.

Для расчета складывается весь доход, полученный за отчетный период: проценты на остаток по картам, накопительные счета. Учитываются любые пассивные накопления, по которым начисляется более 1%.

На 1 января 2021 года размер ключевой ставки – 4,25%. Для расчета лимита следует 1 000 000*4,25% = 42 500 рублей. Это есть процентный доход, с которого не надо платить 13%. Все, что выше указанной суммы облагается налогом.

Пример! Ольга открыла 2 накопительных счета и получила накопления в размере 20 000 р. + 32 500 р. (общая сумма 52 500 р.). Чтобы рассчитать сумму, которая облагается налогом, Ольга от 52 500 р. отняла 42 500 р. Получилось 10 000 р. В итоге Ольга заплатила 10 000 р. *13% = 1 300 р. налога.

Важно! По валютным накопительным счетам полученный доход учитывается. Конвертация происходит по курсу ЦБ на дату получения процентов по накопительному или другому счету.

Для удобства граждан банки автоматически будут информировать налоговые службы о сумме вклада и полученной выгоды. Клиенту останется ждать «письмо счастья» и оплатить налог.

Депозит – безопасность для денег

Не стоит переживать, если наличные размещены на вкладе и банк участвует в системе обязательного страхования. В рамках программы накопительные счета застрахованы на 1 400 000 р. Получить вложенные средства, в пределах указанного лимита, можно если банк будет банкротом или потеряет лицензию.

Важно! Лимит по страховке в размере 1 400 000 р. установлен для одного банка. Т.е. можно открыть вклады в разных банках, и пополнить на максимально застрахованную сумму. В этом случае действует правило – не хранить яйца в одной корзине.

Что касается других продуктов, то в данном случае накопления не застрахованы. Если открывается депозит, по которому накопления вкладывают в ценные бумаги, в случае банкротства вернуть свои сбережения вряд ли получится.

• Предусмотрены накопления
• Возможность пополнения и снятия
• Есть страховка, если оформляется вклад
• Может оформить любой желающий, независимо от статуса
• Финансовые учреждения принимают не только наличные, но и активы
• Многообразие выгодных программ
• Простота и доступность
• Прозрачные условия
• Можно бесплатно назначить выгодоприобретателя

• Не все депозиты застрахованы
• Теряются проценты при досрочном расторжении
• Не высокая доходность
• Необходимо платить налог
• По некоторым программам только хранение

Как открыть депозит

Процедура открытия вклада в банке стандартная. Потребуется изучить тарифы финансовых учреждений, проверить наличие лицензии. После подготовить документы и следовать инструкции.

Обратиться в офис банка

Следует уточнить график работы в регионе нахождения. Некоторые банки записывают к менеджеру по телефону или через онлайн-чат. Для экономии времени лучше записаться заранее. Юридических лиц обслуживают специалисты корпоративного отдела всегда по предварительной записи.

Предъявить пакет документов

Если вклад открывает частное лицо, то запрашивается только паспорт. Дополнительно могут запросить пенсионное удостоверение, если счет открывается в рамках специальной программы. Представителю бизнеса потребуется предъявить уставные документы. Уточнить список можно по телефону.

Рассчитать доходность

Дополнительно следует озвучить выбранный продукт и попросить просчитать доходность. После расчета следует уточнить у менеджера альтернативные продукты. Возможно, клиент изменит решение или откроет несколько финансовых продуктов.

Проверить условия и подписать

Следует внимательно проверить личные и паспортные данные. После обратить внимание на сумму вклада, условия и сроки. Далее уделить вниманию условиям досрочного расторжения или пополнения. Если все устраивает и данные внесены корректно, можно ставить подпись.

Внести наличные

Последнее, что останется сделать – это внести наличные в кассу финансовой компании. Что касается юридических лиц, то некоторые банки прописывают, что средства должны быть перечислены в течение 3-5 рабочих дней по указанным реквизитам. ЮЛ могут предусмотреть это условие заранее и взять наличные из кассы подотчетно.

Как только оплата будет зачислена на счет, сотрудник банка выдает оригинальный экземпляр договора и платежное поручение. Некоторые учреждения дополнительно предоставляют доступ в личный кабинет банка бесплатно.

Важно! Можно оформить вклад дистанционно, при наличии действующего личного кабинета. Потребуется авторизоваться в системе, выбрать продукт и пополнить любым доступным способом с действующего счета. После пополнения формируется документы по вкладу в личном кабинете автоматически.

Что необходимо знать перед тем, как сделать банковский вклад

Прежде всего, нужно понять, какие цели стоят перед человеком, открывающим вклад. А также какой суммой он обладает — говорит Сергей Кокотов, менеджер проекта Банка Оранжевый.

Если это банальное желание найти самый большой процент на рынке, то лучше инвестировать в ценные бумаги с адекватным управляющим, поскольку заработок там будет выше при сравнимых уровнях риска. А если это создание резервного фонда или сохранение капитала на пенсию, то здесь банк должен быть надежным и по меньшей мере защищать средства от инфляции. Ниже мы озвучили несколько основных вопросов и ответов на тему того, как сделать банковский вклад правильно.

Как правильно выбрать банк, и что должно вызывать подозрение?

Выбор банка представляет собой анализ его текущей ситуации на рынке, а также соответствие целям и задачам вкладчика.

• Банк должен иметь лицензию на осуществление банковских операций.
• Сведения о банке должны быть размещены на сайте ЦБ, чтобы их можно было проверить.
• Хорошо, если банк имеет рейтинг, присвоенный специализированным рейтинговым агентством, а не отзывами и, так называемым, «народным рейтингом». Это не показатель.
• Банк должен входить в систему страхования вкладов (информация об этом должна быть доступна).

Стоит проверить состав собственников банка и поискать информацию о них. Подозрение могут вызвать собственники иностранного происхождения, судимые или фигуранты сложных судебных процессов. От собственника зависит, какую политику проводит банк, поэтому важно, чтобы у него был хороший бэкграунд.

Стоит уделить внимание наличию электронных способов документооборота (интернет-банк, мобильное приложение), а также уровню сервиса в отделениях. Далеко не каждый банк может похвастаться отсутствием очередей и комфортной, «душевной» обстановкой. Эти элементарные правила безопасности позволят понять вам, как сделать банковский вклад и не ошибиться в выборе.

Делать вклад в один банк или в несколько?

За рубежом практика страхования вкладов не распространена. По статистике люди хранят не более 10% активов во вкладах: это удобно, к деньгам есть быстрый доступ, но доход едва покрывает инфляцию. В нашей стране ситуация иная: люди большую часть капитала размещают во вкладах нескольких банков, ищут где выше ставка, перекладывают из одного вклада в другой, суетятся. Это связано с низкой финансовой грамотностью населения. Часто суета и погоня за выгодой не приносят результата, потому что используются не адекватные для ситуации инструменты.

Лучше использовать один банк, надежный для клиента, с максимально удобным доступом к деньгам (в т.ч. через интернет и мобильный банк). Остальные деньги стоит инвестировать в другие инструменты: ценные бумаги, недвижимость, бизнес или искусство. Важен принцип диверсификации, т.е. распределения средств по разным активам. Как бы вы не любили банки, однообразный подход не удовлетворяет принципам безопасности, которые заключаются в распределении активов.

Повышайте финансовую грамотность и банки вообще могут перестать быть интересными с точки зрения хранения средств, которыми вы не пользуетесь. Следовательно, вопрос о том, как сделать банковский вклад отпадёт сам собой.

От какой суммы имеет смысл делать вклад?

В банке можно хранить любую сумму. Но нужно понимать цели, которые преследует клиент. Базовые основы финансовой грамотности – это иметь сумму, равную 6-месячным тратам. Не зарплату за 6 месяцев, а именно траты. Поскольку некоторые люди расходуют меньше средств, чем зарабатывают. Считается, что такой размер капитала позволит, не меняя уровня жизни найти новую работу, в случае чего. Ведь при её потере большинство из нас вынуждены продолжать содержать себя и оплачивать текущие расходы и кредиты.

При этом начинать формировать такой резерв нужно с небольших сумм, постепенно, в течение нескольких месяцев (или лет). Но лучше не растягивать, потому что жизнь непредсказуема. Не стоит думать, что небольшой заработок – это препятствие для формирования резерва. Это заблуждение, что нужно сначала много получать, а потом только начинать откладывать. Стартовать нужно с малых сумм (в качестве тренировки и выработки привычки) и тогда с большими суммами будет проще.

На какой срок отдавать деньги банку?

Срок вклада имеет значение лишь в сравнении со ставкой. Если клиенту нужно лишь передержать деньги до покупки недвижимости, стоит открыть короткий вклад. Но если клиент нацелен на заработок – нет ничего плохого в долгом сроке. Тут важнее сам процент ставки и наличие возможности по снятию/пополнению.

Если вы готовы пустить в работу деньги на более долгое время по повышенной ставке – пожалуйста. Но если вы намерены пользоваться деньгами, которые вносите на вклад, тогда скорее важен не срок, а снятия и пополнения средств без комиссии. Разумеется, ставка по таким вкладам ниже. Поэтому каждый должен понимать свои задачи и цели, прежде чем сделать банковский вклад.

Какая процентная ставка является разумной?

Процентная ставка – величина изменчивая. Она зависит не от желания конкретного банка, а от очень многих факторов. Прежде всего – от ключевой ставки ЦБ и ситуации на рынке банковских услуг. Естественно вам необходимо понимать, какова ключевая ставка и также какова средняя ставка по рынку. Если ставка по вкладу заметно превышает среднерыночные показатели – это сигнал к более осторожному отношению, поскольку банк может испытывать определенные сложности.

При этом, часто бывает так, что банки предлагают довольно высокую ставку для действующих клиентов или для тех, у кого вот-вот заканчивается вклад. Это нормальная ситуация: таким образом он удерживает вкладчиков, что гораздо выгоднее, чем привлекать новых. Поэтому есть смысл сравнить условия по вкладам для тех, кто впервые открывает вклад в банке и для тех, кто уже является клиентом. Подозрение должны вызывать как раз высокие ставки для новых клиентов, а не для действующих.

В завершение отмечу, что банковская система в РФ в данный момент меняется. Сокращается количество банков (с более 800 до менее 500 за 5 лет), ужесточаются требования ЦБ к действующим банкам. Это приводит к формированию более качественного банковского сектора. При этом, прежде чем сделать банковский вклад, стоит понимать, что банк – лишь один из инструментов для сохранения средств. И не стоит думать, что средства, инвестированные в несколько банков, имеющих страховку АСВ, полностью защищены. АСВ уже не раз занимало деньги у Центробанка, поскольку объемы выплат вкладчикам закрывшихся банков очень большие. Не получится ли так, что при закрытии очередной банковской организации, у АСВ попросту не хватит денег, чтобы возместить потери всем физлицам?

Банкам можно доверять, если разобраться в нюансах, но доверять все деньги не стоит. Повышайте финансовую грамотность, узнавайте об альтернативных инвестиционных инструментах и распределяйте активы среди них, включая банк.

Какие риски существуют при открытии вклада?

С учётом того, что лимит страхования Агентства по страхованию вкладов (АСВ) сейчас составляет 1,4 млн руб. на одного вкладчика в одном банке, именно стратегия «не превышай» является самой здравой, перед тем, как сделать банковский вклад — сообщает Наталия Яшева, управляющая петербургским филиалом ФОРА-БАНК.

Это подразумевает, что вкладчику в одном банке следует открывать вклад (или вклады), общая сумма которых, с процентами на дату окончания, не превысит 1,4 млн руб. Причём количество банков, в которых осторожный вкладчик может разместить свои средства, не ограничено. При наступлении страхового случая в одном из банков средства в соответствии с законодательством будут выплачены в течение 2 недель с даты отзыва лицензии через один из назначенных ЦБ банков-агентов.

Самый существенный риск, с которым может столкнуться вкладчик в рамках стратегии «не превышай» – это так называемые «тетрадочные» вклады, когда средства принимаются банком, но, в нарушение законодательства, не отражаются на балансе. Для создания у вкладчика видимости, что банк оформил вклад надлежащим образом, оформляются все необходимые документы. Такой вид мошенничества со стороны банков, к сожалению, был достаточно распространён в 2014-2016 годах среди банков – «пылесосов» и практически сведён на нет к настоящему времени силами регулятора (ЦБ РФ).

Тем не менее рекомендуется сохранять все документы, предоставленные банком при открытии вклада – так как именно они потом будут являться доказательством того, что вклад действительно был осуществлён и вкладчик имеет право его востребовать.

В большинстве случаев этих документов оказывается достаточно, чтобы запись о вкладе была восстановлена, а деньги выплачены вкладчику. С мошенническими действиями банка в этом случае разбирается АСВ, не втягивая в тяжбу клиента.

Какие стратегии можно применять при вложении денег в банк?

Очевидно, что, планируя размещение вклада, вкладчик хочет получить максимальную выгоду в виде процентов. Однако при выборе типа вклада следует обращать внимание не только на процентную ставку, но и на другие существенные условия: регулярность начисления процентов, возможность досрочного расторжения без потери начисленных за период нахождения во вкладе процентов, возможность довнесения и частичного снятия вклада и/или начисленных процентов. Если вкладчик не уверен, что сумма не понадобится до окончания срока вклада, лучше согласиться на меньшую процентную ставку, но с возможностью досрочного расторжения.

Не секрет, что ставки по вкладам снижаются уже в течение длительного времени. Для того, чтобы «зафиксировать» интересующую ставку, например, по акционному вкладу с возможностью довнесения средств, можно открыть этот вклад на минимальную сумму, а основную сумму вклада довнести тогда, когда у вас появятся свободные средства.

Например, если вы понимаете, что через полгода у вас заканчивается вклад в другом банке, и к моменту его окончания ставка по нему будет ниже, чем сейчас, то вы можете открыть новый вклад по акционному предложению на минимальную сумму и зафиксировать ставку, а потом перенисти средства со старого вклада на новый.

И ещё немного про риски

При выборе банка у каждого вкладчика свои приоритеты: процентная ставка, известность банка, наличие офиса рядом с домом, наличие дистанционного доступа, дополнительные бонусы от банка при открытии вклада (например, бесплатные дополнительные банковские услуги и/или подарки) и т.д. При соблюдении лимита страхования АСВ можно выбирать банк по любому из этих критериев – с учётом вышесказанного все они будут достаточно защищены и безопасны с точки зрения возвратности средств.

Однако, перед тем как сделать банковский вклад, надо убедиться в том, что вы делаете именно вклад и именно в банке. К сожалению, сейчас многие финансовые организации пытаются замаскироваться под банк, а банки пытаются замаскировать под видом вклада другие финансовые услуги, например, инвестирование. Надо четко понимать, что государство в лице АСВ страхует и гарантирует возвратность только по банковским вкладам, а размещение средств в любые другие финансовые инструменты осуществляется на страх и риск самого вкладчика.

ЦБ РФ сейчас осуществляет достаточно жесткую позицию по контролю ставок по вкладам и процентные ставки всех банков находятся примерно в одном диапазоне. И если вы увидели рекламу «вклада» с радикально отличающимися ставками – с огромной долей вероятности речь идёт о других финансовых инструментах, которые наряду с более высокой доходностью предполагают и несопоставимо более высокие риски для вкладчика-инвестора. И эти риски государство принимать на себя уже не будет. Управление деньгами требует ответственного отношения и внимательности, поэтому, прежде чем сделать банковский вклад, рекомендуем тщательно изучить вопрос.

Источник https://meta.ru/help/cto-takoe-depozit-v-banke

Источник https://invlab.ru/financy/sdelat-bankovskij-vklad/

Источник