Зачем банки привлекают вклады?
Для получения дохода клиент несет деньги в банк, чтобы открыть вклад и получить проценты. Возникает вопрос, откуда банковское учреждение берет деньги для выплаты процентов и куда идут привлеченные средства? Также интересно как организации удается привлечь вклады юридических лиц под такие невысокие проценты?
Однозначно, оно не обладает альтруистическими соображениями, поэтому не будет хранить деньги клиента под семью замками. Чтобы оплатить обещанные проценты и получить свою прибыль, привлеченные средства идут в оборот. Таким образом, средства на срочных депозитах являются инструментом фондирования и будущих инвестиций.
На какие цели может используются средства с вкладов клиентов?
- На выдачу кредитов
- В фонды резервов
- Вложения в ценные бумаги и в валюту
- На увеличение своего капитала.
Как происходит использование депозитных средств на кредиты?
Самая простая схема выглядит так: банковская организация получает 200 000 рублей в качестве вклада сроком на два года под 8% годовых. Затем эти средства выдаются другому клиенту сроком на 1 год под 25% годовых. Через год банк получает прибыль от выдачи кредита и уплаты процентов вкладчику:
Эта прибыль также идет на оплату услуг своих сотрудников, на технические нужды, на резервы и в чистую прибыль банка. Во второй год банк может выдать пару краткосрочных кредитов на полгода или один до года и получить еще дохода с этой суммы. Таким образом, чем дольше срок депозита, тем больше с него прибыли банк может получить. Если сравнить, то можно заметить, что по вкладам на длинные сроки (2-7 лет) банки дают самые большие проценты.
Почему практикуются больше срочные вклады, чем вклады до востребования? Вклады до востребования могут быть изъяты вкладчиком в любой момент, поэтому рискованно использовать эти средства. Срочные вклады позволяют избежать этой проблемы. В этом случае учреждение точно знает, сколько времени у него есть, чтобы заработать прибыль с вложения клиента. Чтобы еще больше себя обезопасить от того, что клиент может досрочно забрать свои деньги, в условиях досрочного расторжения прописаны санкции (штрафы, потеря процентов или отсутствие возможности досрочного снятия денег и др.).
Читайте также: Как заказать деньги ВТБ для снятия наличных?
Как происходит использование депозитных денег для фондов резервов?
Каждая банковская организация обязана передавать в ЦБ фонды резервов под расходы, на выплату вкладов, на покрытие возникающих невыплат кредитов. С одной стороны, ЦБ этим ограничивает бесконтрольную выдачу денег всем желающим, а с другой – резервы позволяют банку выплатить клиенту депозит при его досрочном востребовании.
В резервы уходит до 20% от привлеченных сумм, а значит остальные 80% можно располагать в различные механизмы получения прибыли.
Как происходит вложение депозитных денег в валюту и ценные бумаги?
Работа на финансовом рынке приносит намного больше прибыли, чем кредитование. Так, операции покупки-продажи валюты увеличивают инвестируемую сумму в несколько раз. Например, идет покупка валюты на 200 т.р. по курсу 45 руб. за единицу. Но через два дня курс взлетает до 49 рублей за единицу и получается уже выручки в 217,8 т.р. или всего за два дня доход в 8,5%. А таких операций в течение срока депозита проводится множество.
Кроме валюты, вложения на финансовом рынке производятся в ценные бумаги (акции, облигации, опционы, свопы, фьючерсы и проч.), в драгметаллы (золото, серебро, платину) и другие. Как известно, вложение в подобные инструменты приносят доход в течение 1-5 лет, поэтому на эти сроки, в основном, привлекаются вклады. Получаемый доход настолько бывает высок, что процент по депозиту даже может не приниматься в счет. Депозитные средства позволяют получать прибыль, не рискуя собственным капиталом.
Как происходит использование депозитных средств для увеличения собственного капитала?
Капитал является неприкасаемой суммой по своему значению. Но иногда не совсем радивые банковские организации могут использовать на покрытие текущих расходов. Для того, чтобы отчитаться перед ЦБ и не получить кучу претензий к себе, организации могут использовать часть средств с вкладов, чтобы восполнить недостающие статьи баланса.
Читайте также: Автоплатеж от Сбербанка. Как подключить и отключить услугу?
Большой капитала нужен и для повышения рейтинга банка и его привлекательности, чтобы получить, например, межбанковский транш. Для увеличения капитала могут пойти деньги вкладчиков.
Вклады на картах
Кроме стандартных срочных вкладов, клиенту может быть предложена возможность получения процентов на средства по карте. В отличие от вклада, когда вкладчик не имеет права взять деньги со счета без предварительного похода в отделение, а картой всегда можно воспользоваться: что-то оплатить ею или снять наличные в банкомате. Как в этом случае воспользоваться деньгами клиента с карты, получить доход и начислить пользователю проценты?
Для этого, для выполнения условий начисления процентов на остаток по карте, накладываются некоторые ограничения, например, клиент не может снимать с карты сумму, ниже установленного минимума (допустим, 10 000 руб.) – если он это сделает, то взимается доп.штраф. Клиент видит свою сумму на счете, но это всего лишь сумма в цифровом виде, т.к. ею уже воспользовались для получения прибыли. Таким образом, такие условия позволяют обезопасить от того, что клиент досрочно снимет свои деньги, получить доход и выплатить обещанные проценты. Вы можете ознакомиться с наиболее популярными доходными картами здесь.
Выводы:
- Деньги с депозитов используются банком для получения дохода без задействования собственного капитала. А уж как привлечь вклады банки знают
- Чем выше срок депозита, тем выше процентная ставка, потому что за более длительный срок учреждение может получить больше прибыли от вложений
- Условия досрочного расторжения договора вклада невыгодны для клиента, т.к. для банковской организации проблематично, чтобы клиент снял свои деньги раньше срока, ведь они еще могут находиться в обороте
- Для выбора финучреждения на вложение своих средств, стоит внимательно изучить, насколько оно надежно, чтобы не потерять свои средства, ведь в случае банкротства компенсируется сумма только до 1400 т.р.
- Если средства начинают привлекаться по повышенным ставкам, то банк нуждается в допкапитале и испытывает трудности, поэтому следует относиться к подобным заманчиво-доходным «ловушкам» осторожно
- Если в банковской структуре начинаются агрессивно раздаваться кредиты под низкие ставки, при этом предлагая высокие ставки по вкладам, то это признак приближающегося банкротства, поэтому стоит обойти его стороной.
Автор статьи, эксперт по финансам
Дмитрий Тачков
Привет, я автор этой статьи. Имею высшее образование. Квалифицированный инвестор. Специалист по финансам и кредитам. Более 3-х лет работал в коммерческих банках РФ. Пишу про финансы более 5 лет. Поставьте пожалуйста оценку моей статье, это поможет улучшить ее.
Чем отличается депозит от вклада
Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.
- Что такое вклад
- Что такое депозит
- Основные отличия депозита от вклада
- Преимущества вкладов и депозитов
- Недостатки вкладов и депозитов
Что такое вклад
Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.
Различают два способа хранения: срочный вклад и бессрочный (до востребования).
Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.
Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.
Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.
Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.
При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.
Есть три разновидности:
- Сберегательный – запрещены любые операции на протяжении срока хранения;
- Пополняемый – депозитчик может пополнять сумму
- Управляемый – разрешено снимать часть средств.
Совет от банка:
Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.
Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.
Что такое депозит
В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.
Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.
Но и у него есть свои особенности.
Например, депозит используют для получения банковских услуг.
Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.
Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.
Виды:
Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.
- Депозитные средства.
Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.
- Записи, размещенные в книгах учета.
В них указываются требования клиента к банку.
Основные отличия депозита от вклада
Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».
Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:
- Оба способа помогают увеличить изначальную сумму вложения за счет процентов;
- Существуют срочные и бессрочные варианты;
- Применимы к денежным средствам в национальной или иностранной валюте;
Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.
| Вклад | Депозит |
| Единственный объект хранения – деньги. | Помогает сохранить не только денежные средства, но и другие ценности (металлы, ювелирные изделия, акции и т.д). |
| Услуга только для физических лиц. | Доступен как физическим, так и юридическим лицам . |
| Предоставляется только в банках. | Услуга доступна в банках и депозитариях – специальных финансовых организациях, занимающихся хранением ценных бумаг. |
| Часть вложенных средств доступна для пользования. | При хранении акций или металлов частичное снятие средств невозможно. |
Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.
Коллекционные монеты Сомали выпускали в форме автомобилей, мотоциклов, музыкальных инструментов и геометрических фигур.
Другой факт
Преимущества вкладов и депозитов
- Главное и самое очевидное преимущество банковских депозитных вкладов – защита ваших сбережений.
Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.
Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.
- Они повышают ваши шансы быстрее накопить нужную сумму.
У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.
Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.
- Позволяют обеспечить близких людей деньгами в будущем.
Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.
- Помогают увеличить вложенную сумму.
При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.
Недостатки вкладов и депозитов
Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.
- Существенную прибыль от процентов удастся получить только при внесении крупной суммы.
Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.
- Драгметаллы и акции – не самый популярный вид вложений.
По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.
- Долгосрочный проект.
Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.
- Отсутствие гарантий.
Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем. Отметим, что это не распространяется на денежные вклады, который находятся под защитой Агентства по страхованию вкладов.
- Отсутствие возможности воспользоваться средствами.
Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.
Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства до 500 000 рублей и потратить их на покупки в рассрочку на 10 месяцев, если оформите подписку «Халва.Десятка». Закажите Халву в форме ниже, и курьер привезет ее вам!
Источник https://investor100.ru/zachem-banki-privlekayut-vklady/
Источник https://journal.sovcombank.ru/sberezheniya/chem-otlichaetsya-depozit-ot-vklada
Источник