Как оформляется ипотека на комнату в коммунальной квартире в 2023 году: банки, условия Сбера и калькулятор
Ипотека на комнату в коммунальной квартире – хороший вариант для тех, кто хочет обзавестись собственным жильем, но еще не готов к покупке отдельной недвижимости. Она заинтересует тех, кто хочет переехать в другой город, приобрести жилье для детей на время обучения в вузе и другие категории граждан. Банки осторожно относятся к данному виду недвижимости, но при определенных условиях они готовы выдать ипотечный кредит на покупку комнаты в коммунальной квартире.
Можно ли купить комнату в коммуналке в 2023 году
Комната в коммунальной квартире – это часть общего жилья, которая принадлежит конкретному собственнику (одному или нескольким). Как и любое другое недвижимое имущество, она может продаваться, в т. ч. и с привлечением ипотечных средств. Однако, существует ряд нюансов, а именно положительное решение банка о кредитовании комнаты в коммунальной квартире зависит от того, как оформлена эта комната с юридической точки зрения.
Существуют две основных формы:
- Комната в коммуналке оформлена как доля в общей квартире. Таким образом существует общий объект недвижимости (коммунальная квартира) и в ней есть комнаты, которые оформлены как 1/10, 5/10 и т.д. долей от коммуналки. Взять ипотеку на такую комнату в коммуналке можно, если в залог пойдет вся коммунальная квартира. Когда выкупается последняя доля такой коммуналки собственником всех остальных комнат и квартира идет в залог банку целиком, вопросов у банка не возникает. Если же есть другие собственники, то нужно от них получить разрешение на залог всей квартиры, а кому это надо, чтобы его доля была заложена банку за постороннего человека?
- Комната в коммунальной квартире оформлена, как отдельный объект. Таким образом эта комната имеет свое свидетельство о праве собственности и может быть реализовано без проблем, в том числе и с использованием ипотеки.
Эксперт по ипотеке. В кредитовании с 2005 года. Главный редактор IPOTEKAVED.RU
Важный момент! Для банка такое жилье как комната — это всегда риск получить себе в залог объект, который будет проблематично реализовать по сходной цене и покрыть свои издержки, если заемщик перестанет платить по ипотеке. По этой причине не все банки работают с ипотекой на комнату в коммунальной квартире. Полный список банков представлен нами ниже.
Еще один вариант покупки комнаты в коммунальной квартире в ипотеку – предоставление в залог другой недвижимости. В этом случае банк будет интересовать только предмет залога. Какая комната и как она будет оформлена финансовому учреждению будет безразлично.
Условия в банках в 2023 году
На первый взгляд условия ипотеки в разных банках могут показаться похожими. Но различий между ними немало. Для наглядности в таблице приведены сравнения основных условий ипотечных кредитов от банков:
| Название банка | Ставка | Размер первого взноса | Минимальная сумма кредита |
|---|---|---|---|
| Сбербанк | от 7,3% | от 10% | 300 000 руб. |
| ВТБ | от 7,4% | от 10% | 600 000 руб. |
| Газпромбанк | от 7,5% | от 10% | 100 000 руб. |
| Россельхозбанк | от 7,5% | от 15% | 100 000 руб. |
| Банк ФК Открытие | от 7,6% | от 10% | 500 000 руб. |
| Промсвязьбанк | от 8,1% | от 15% | 500 000 руб. |
| Росбанк | от 6,39% | от 10% | 300 000 — 600 000 руб. |
| Альфа-Банк | от 6,5% | от 10% | 600 000 руб. |
| Банк ДОМ.РФ | от 8% | от 10% | 500 000 руб. |
| Райффайзенбанк | от 8,19% | от 20% | 1 000 000 руб. |
| Банк АК БАРС | от 7,75% | от 20% | 500 000 руб. |
| Банк Уралсиб | от 8,19% | от 15% | 300 000 руб. |
| Совкомбанк | от 9,82% | от 10% | 300 000 руб. |
| Банк Санкт-Петербург | от 8,49% | от 10% | 500 000 руб. |
| АТБ | от 7,6% | от 10% | 500 000 руб. |
| Абсолют Банк | от 9,25%; | от 20% | 300 000 руб. |
| РНКБ | от 6,8% | от 10% | 600 000 руб. |
| Транскапиталбанк | от 6,24% | от 10% | 300 000 руб. |
| Запсибкомбанк | от 7,4% | от 10% | 600 000 руб. |
| МКБ | от 6% | от 15% | 1 000 000 руб. |
| Банк Центр-инвест | от 7,5% | от 10% | 300 000 руб. |
| ЮниКредит Банк | от 8,9% | от 20% | 700 000 руб. |
| Металлинвестбанк | от 7,5% | от 10% | 250 000 — 500 000 руб. |
| СМП-банк | от 8,09% | от 15% | 400 000 руб. |
| Кубань Кредит | от 7,77% | от 10% | 300 000 руб. |
| Банк Левобережный | от 6,69% | от 5% | 300 000 руб. |
| Примсоцбанк | от 6,89% | от 10% | 300 000 руб. |
Требования к заемщику и комнате
Каждый банк самостоятельно определяет требования к заемщикам и недвижимости, которая будет являться обеспечением по ипотеке. Клиенту для получения положительного решения по заявке необходимо соответствовать следующим требованиям:
- Возраст от 18 лет. Многие банки увеличивают минимальный возраст заемщика до 20-23 лет.
- Гражданство – любое. В некоторых банках выдают ипотеку только гражданам России.
- Наличие постоянного дохода. Его должно быть достаточно для своевременной выплаты ипотеки и других имеющихся у клиента обязательств. Лучше, если доход будет официальным, но возможно получение ипотечного кредита и при отсутствии договора с работодателем.
Квартира, в которой располагается комната, должна иметь отдельную кухню и санузел. Дом, в котором она расположена, не должен входить в списки на снос или реконструкцию. На недвижимость не должны быть наложены обременения третьих лиц.
Дополнительно необходимо, чтобы порядок пользования недвижимостью был определен документально, например, решением суда или соглашением. Кроме того, продавец недвижимости должен соблюсти правила о преимущественной покупке комнаты другими собственниками жилья в коммунальной квартире.
Банк вправе выдвигать и другие требования относительно комнаты, квартиры или дома, в котором она расположена. Например, некоторые банки отказываются выдавать ипотеку на покупку комнат в коммунальных квартирах, расположенных в слишком старых домах.
Калькулятор
Оформление ипотеки даже на покупку комнаты в коммунальной квартире – это ответственный шаг. Еще до подачи заявки в банк нужно просчитать, насколько легко будет погашать задолженность. Для этого нужно сравнить размер ежемесячного платежа со своими регулярными доходами.
Рассчитать размер ежемесячного платежа можно самостоятельно. Но это займет немало времени. Проще воспользоваться нашим калькулятором. В нем достаточно указать информацию о стоимости недвижимости, первом взносе, сроке кредита и ставке. Все расчеты будут сделаны автоматически. Дополнительно сервис покажет, сколько составит переплата за весь срок пользования ипотечным кредитом. Эта информация тоже пригодится при принятии решения – брать деньги в долг у банка или нет.
Условия ипотеки на коммунальную квартиру в Сбербанке
Крупнейший банк РФ,– Сбербанк, предлагает ипотеку на покупку комнаты в коммунальной квартире в рамках программы «Вторичное жилье». Она позволяет получить в долг от 300 тыс. рублей на срок до 30 лет. Это позволяет приобретать в кредит даже относительно недорогие объекты.
Минимальный первоначальный взнос по ипотеке на комнату в Сбербанке – 10%. Но это условие действует только для держателей зарплатных карт. Для остальных категорий клиентов он выше – 15%. Но всем без исключения заемщикам рекомендуется стараться сделать первый взнос минимум в 20%, иначе банк применит надбавку к процентной ставке в 0,4%.
| Процентные ставки | Базовая ставка | Надбавки |
|---|---|---|
| Готовое жилье | 8,2 | +0,3% — если квартира куплена не через сайт domclick +0,3% при ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки |
| Акция «Молодая семья» | 7,8 | +0,3% — если квартира куплена не через сайт domclick +0,3% при ПВ от 15-20%, + 0,5% если нет зарплатной карты Сбербанка, + 1% при отказе от страховки; +0,8% по ипотеке по двум документам + 0,3% при отказе от электронной регистрации сделки |
Базовая ставка по программе – 7,8% годовых. Для молодых семей (включая одинокого родителя с ребенком) она снижена до 7,3%. К базовой ставке могут быть применены следующие виды надбавок:
- 0,3% – если комната выбрана без использования портала ДомКлик;
- 1% – за отказ от личного страхования;
- 0,5% – для тех, кто получает зарплату не через Сбербанк;
- 0,8% – при отсутствии документов о доходах;
- 0,3% – если клиент не хочет использовать сервис электронной регистрации сделки от Сбербанка.
Никаких комиссий за выдачу ипотеки в Сбербанке не предусмотрено. Погашать долг клиенту придется равными ежемесячными платежами. Досрочное погашение задолженности с пересчетом процентов возможно в любой момент.
Порядок покупки по шагам
Первым делом клиенту необходимо определиться с нужной суммой кредита и подать заявку на ипотеку в выбранный банк. Ее можно оформить в офисе или онлайн. Часто за подачу заявки дистанционно можно рассчитывать на небольшую скидку по процентной ставке. Это поможет сэкономить на переплате. Дальнейший процесс покупки комнаты в коммунальной квартире в ипотеку будет включать в себя следующие шаги:
- Предоставление пакета документов. Он может различаться в зависимости от выбранной кредитной организации и ипотечной программы.
- Получение одобрения по ипотеке. Решение банк сообщит в течение 1-7 дней. Сроки принятия его могут быть увеличены, например, если представлен неполный пакет документов. После получения решения будет понятно, на какую сумму кредита можно рассчитывать.
- Выбор недвижимости. Приобретаемый объект должен соответствовать требованиям выбранного банка, подходить заемщику по цене и другим параметрам. После выбора недвижимости обычно требуется провести ее независимую оценку в компании, аккредитованной финансовым учреждением.
- Согласование комнаты в коммунальной квартире с банком. Для этого потребуется представить отчет об оценке и все документы по недвижимости. Ее проверка может проводиться в течение 2-10 дней.
- Заключение договоров страхование. Обязательно заключают договор имущественного страхования, остальные виды страховок заемщик приобретает по собственному желанию. Но отказ от некоторых видов страховой защиты может привести к повышению ставки.
- Проведение сделки. На ней подписывает кредитный договор с банком и договор купли-продажи недвижимости. Заемщику также потребуется внести первый взнос.
- Регистрация сделки в Росреестре. Подать документы можно через МФЦ. В некоторых банках доступна услуга удаленной регистрации сделок за отдельную плату.
Документы после регистрации сделки в Росреестре могут быть выданы на бумажном носителе или направлены по электронной почте.
Список документов
Пакет документов для оформления ипотеки на коммунальную квартиру определяется банком-кредитором. Чаще всего заемщику потребуется представить:
- паспорт;
- СНИЛС или другой дополнительный документ (например, ИНН);
- справку 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки.
По некоторым программам или для отдельных категорий заемщиков (например, держателей зарплатных карт) предлагают ипотеку без документов о доходе и трудовой деятельности.
Для согласования недвижимости потребуется представить все документы, подтверждающие право собственности продавца на этот объект. Обычно нужно представить свидетельство о праве собственности, документ-основание, технический (кадастровый) паспорт. Дополнительно могут запросить документы, подтверждающие установление порядка пользования комнатой в коммунальной квартире и бумаги о том, что другие собственники комнат в коммуналке не хотят пользоваться правом преимущественной покупки.
Можно ли взять без первоначального взноса
Банки редко предлагают ипотеку без первоначального взноса даже на полноценное жилье. На комнаты в коммунальных квартирах таких предложений не встречается вовсе. В качестве альтернативы клиенту могут предложить взять потребительский кредит без обеспечения на оплату первого взноса. Но это рискованный шаг и нужно просчитывать, насколько он будет выгодным.
Альтернативным вариантом покупки комнаты в коммунальной квартире в ипотеку без первого взноса может стать залог недвижимости, уже имеющейся в собственности у заемщика. В этом случае сумма одобренного кредита будет зависеть от предмета залога.
Наиболее же распространенной схемой покупки комнаты в коммунальной квартире без первоначального взноса является вариант оформления ипотеки с завышением стоимости.
Стоит ли брать ипотеку на коммунальную квартиру: плюсы и минусы
Ответ на вопрос о том, стоит ли брать ипотеку на комнату в коммуналке, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего он будет положительным, если речь идет о выкупе последней доли, жилье для детей, поступающих учиться, или в ситуациях, связанных с большими финансовыми трудностями.
Плюсы и минусы
сумма долга и платежей будет небольшой из-за невысоких цен на такую недвижимость;
возможность взять недвижимость в центре города по доступной цене;
можно быстро решить жилищную проблему, даже не имея больших накоплений на первый взнос;
возможность стать полноценным собственником большой квартиры, выкупив последнюю долю у других владельцев комнат в коммунальной квартире.
низкая ликвидность данной категории недвижимости;
наличие соседей в непосредственной близости;
обычно плохой ремонт и старый дом;
придется собирать документы о том, что другие собственники комнат не хотят воспользоваться правом преимущественной покупки недвижимости;
есть дополнительные риски связанные с порядком пользования комнатой.
Ответы на частые вопросы
Можно ли взять по военной ипотеке?
Военная ипотека предусматривает возможность купить жилье за счет средств накопительной ипотечной системы. Суммы по ней вполне позволяют военному купить отдельную квартиру. Но если речь идет о выкупе последней комнаты в коммуналке, то можно воспользоваться для этих целей и военной ипотекой.
Можно ли использовать материнский капитал?
Материнский капитал можно использовать при любой ипотеке, в т. ч. на комнату в коммунальной квартире. Особенно это будет интересно тем, кто собирается выкупить последнюю долю, чтобы остаться единственным собственником квартиры.
Можно ли получить поддержку от государства?
Все зависит от программы. Большинство из них направлены на развитие строительной отрасли, поэтому семейная ипотека, ипотека 6,5% под данную программу не подходят. Зато вполне подходят «Сельская» и «Дальневосточная» при определенных условиях, а также 450 000 в гашение ипотеки за третьего ребенка.
Возможна ли покупка в общежитии?
Из-за высоких рисков и низкой ликвидности комнат в общежитии банки неохотно дают ипотеку на их покупку. Но при наличии у заемщика другой недвижимости он может взять ипотечный кредит под ее залог и использовать полученные средства уже на покупку нужного жилья по своему усмотрению.
Можно ли продать/купить с обременением?
При действующем обременении можно купить или продать недвижимость только с согласия залогодержателя. Но большинство реализуют такой объект за наличные или через перекредитование водном и том же банке. В этом случае разрешение не требуется.
Выводы
Ипотека на комнату в коммунальной квартире вполне возможна во многих банках, особенно если речь идет о выкупе последней доли других жителей коммуналки. Оформление такого кредита будет иметь определенные особенности, в частности, часто придется получать документы о том, что другие собственники жилья в коммунальной квартире не хотят использовать свое право преимущественной покупки предлагаемой продавцом недвижимости.
Ждем ваши вопросы в комментариях или в рамках бесплатной консультации с юристом. Запись через онлайн-консультанта на нашем сайте. Будем благодарны Вам за лайк и репост, а также ответ на небольшой вопрос о том, почему вы рассматриваете покупку комнаты в коммунальной квартире, а не другое жилье?
Ипотека на дом с земельным участком в 2023 году
Не все хотят жить в квартире, некоторые предпочитают, чтобы соседи были не за стеной, а через дорогу, желательно, за забором. Жилье в кредит предусмотрено и для таких людей. Что представляет собой ипотека на дом с земельным участком в 2023 году, какие банки ее выдают, какие у нее программы и условия, «Комсомольской правде» рассказала юрист Татьяна Шадрина.
- Условия
- Как оформить
- Советы юристов
- Популярные вопросы и ответы
Условия ипотеки на дом с земельным участком
Квартиры берут больше, чем отдельные дома, поэтому не во всех банках такую ипотеку можно найти. Дом дороже по цене, выше и стоимость обслуживания. Поэтому продавать их тоже не так просто. Участие в программе кредитования предусматривает менее выгодные условия. Деньги дают под более высокие процентные ставки, первоначальный взнос выше, чем в обычном случае. Выше в цене и страхование залога на частные дома.
— Возможность взять ипотеку на дом с земельным участком существует, но такие программы кредитования имеют ряд отличительных черт, на которые нужно обратить особое внимание при оформлении документов, — отмечает Шадрина.
Требования банка к заемщикам
Как правило, чтобы оформить ипотеку для приобретения частного дома с земельным участком, человек должен предоставить следующие документы и соответствовать требованиям:
- паспорт гражданина РФ;
- наличие постоянной регистрации в регионе осуществления деятельности конкретного кредитно-финансового учреждения, выдающего заем;
- наличие постоянного подтвержденного ежемесячного дохода;
- достижение минимального возраста (в основном он составляет 21 год). Здесь также необходимо отметить, что все банки устанавливают для заемщиков максимальный возраст, который не должен превышать 65-75 лет на момент полного погашения кредита);
- наличие трудового стажа минимум 1 год.
Это интересно
Сельская ипотека
Можно ли выгодно оформить сельскую ипотеку и почему на нее такие большие скидки
Требования банка к недвижимости
— Учитывая тот факт, что частный дом стоит намного дороже квартиры, и позволить приобрести его может далеко не каждый гражданин, а также то, что для содержания дома требуются большие финансовые затраты, банки предъявляют ряд дополнительных требований к недвижимости, которые должны быть соблюдены, — рассказывает Татьяна.
У каждой организации свои требования. Но примерно они выглядят так:
- дом должен быть жилым — это означает, что в нем должны быть проведены все необходимые коммуникации и он должен быть пригоден для проживания;
- зарегистрированное право собственности продавца на объект (например, на практике бывают случаи, гражданин осуществляет строительство дома на собственном земельном участке без предварительного согласования и без последующей регистрации права собственности. В этом случае дом будет считаться самовольной постройкой и не может стать предметом залога);
- наличие страховки — все кредитно-финансовые учреждения в обязательном порядке требуют застраховать предмет залога (дом). Стоимость страхования частного дома зачастую намного выше, чем страхование квартиры. А если дом деревянный, то подобная страховка обойдется еще дороже.
Это интересно
Ипотека на земельный участок
Разбираемся, что представляет собой ипотека на земельный участок, какие у нее условия и программы
К земельному участку также предъявляется ряд требований:
- зарегистрированное право собственности продавца на земельный участок;
- земля должна быть предназначена для осуществления строительства (в документах это фигурирует как ИЖС — индивидуальное жилое строительство);
- участок должен быть расположен в границах региона или населенного пункта, обозначенных кредитно-финансовой организацией. Если земельный участок находится в другом населенном пункте, то банк может отказать в предоставлении заемных денежных средств.
Как оформить ипотеку на дом с земельным участком
По словам Татьяны, первым шагом при оформлении ипотеки на дом с земельным участком будет выбор финансового учреждения, в которое хочет обратиться будущий заемщик.
— При выборе финансового учреждения необходимо тщательно ознакомиться со всеми условиями оформления и предоставления кредита, такими как: процентная ставка, наличие страховки, различные комиссии и платежи, — продолжает юрист.
Предварительно для расчета суммы ипотеки и суммы ежемесячных платежей можно воспользоваться специальным онлайн-калькулятором. Такие сервисы сейчас размещают на своих интернет-страницах почти все банки.
Вторым шагом после выбора финансовой организации будет подача заявки для получения займа. Заявку можно заполнить в любом отделении банка при личном посещении.
Это интересно
Ипотека на деревянный дом
Можно получить на льготных условиях ипотеку на строительство деревянного дома. Правда, не всякого. Разбираемся в нюансах
Документы
Вместе с заявлением также предъявляются необходимые документы, перечень которых можно заранее узнать в выбранной кредитно-финансовой организации. Но обычно к списку стандартных документов относят:
- паспорт;
- справку о размере ежемесячного дохода;
- копию трудовой книжки и трудового договора;
- копию свидетельства собственности на жилой дом и земельный участок;
Программы
В настоящее время ипотеку для приобретения частных домов с земельными участками выдают многие банки.
— В каждом кредитном учреждении имеются различные программы кредитования, зависящие от пожеланий и возможностей заемщика. Для выяснения подробностей необходимо обращаться в конкретную организацию, — говорит Татьяна Шадрина.
Вероятно, что кому-то для покупки участка и строительства дома хватит займа в рамках льготной сельской ипотеки под 3 процента годовых. Условия весьма заманчивые, вот только кредит в большинстве регионов России одобрят максимум на 3 миллиона рублей. Помните, что новом доме вам нужно будет обязательно зарегистрироваться, поэтому он должен иметь статус жилого, а не садового. Также заранее убедитесь, что территория с домом попадает под требования сельской ипотеки.
Источник https://ipotekaved.ru/standartnie/ipoteka-na-komnatu-v-kommunalke.html
Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/ipoteka-na-dom-s-zemelnym-uchastkom/
Источник