Как правильно погасить кредитную карту
Кредитка превратилась в привычный банковский продукт для россиян. Некоторые даже пользуются 2-3 кредитными картами одновременно. Кредитки одобряют быстрее, чем потребительные займы, и они помогают быстрее реализовать планы заемщиков. Но с кредитными картами легко превратиться в бесконечного должника, если не отдавать заемные деньги или пусть все на самотек.
13.02.23 25348 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль
Как правильно погасить кредитную карту, на что обратить внимание при закрытии долгов и как заранее исключить большинство проблем, которые связаны с кредитками, разобрался Бробанк.
Самые выгодные кредитные карты
Кредитки бывают классические и с льготным периодом кредитования. Второй вариант более выгоден для заемщика, так как он пользуется заемными деньгами без процентов. Встречаются карты с разным льготным периодом в 40, 55, 100, 240 и более дней. По стандартным кредиткам такой привилегии нет, проценты за покупки начисляют сразу.
Льготный или грейс-период – это срок, в течение которого держатель карты берет деньги банка бесплатно, если закрывает долг по установленным правилам. Если заемщик успеет погасить задолженность по кредитной карте до окончания отведенного периода, проценты выплачивать не придется. В итоге клиент должен вернуть только ту сумму, которую он фактически занял у банка.
Встречается три вида беспроцентных периодов у кредитных карт:
- за расчетный период;
- от первой совершенной покупки или расходной операции;
- по каждой отдельно взятой операции – самый редкий вариант, который почти не встречается в банках, так как он наиболее выгоден для клиента, а не кредитора.
Главная цель работы банка – получить прибыль с любого продукта, поэтому следует быть внимательным при выборе кредитной карты. Чем длиннее грейс-период, тем больше скрытых комиссий может быть. Например, у карты окажется дорогое ежемесячное обслуживание, комиссия за снятие наличных, перевод денег, подключение к различным услугам или платные смс-оповещения.
Чтобы выгоднее использовать кредитную карту, следите за датой начала и окончания грейс-периода. Покупки совершайте в первой половине льготного срока, а во второй половине погашайте кредит. Если грейс-период длинный, регулярно вносите минимальный платеж. Главное полностью закрыть заем к окончанию льготного периода. В противном случае на всю сумму задолженности банк начислит процентную ставку, и ее придется внести.
Для дополнительной выгоды обратите внимание на кредитные карты с кэшбэком от покупок. Он позволяет держателю карты немного заработать. Если кредитка подключена к программе лояльности, от этого тоже будет определенная польза, но условия, как правило, не такие как при кэшбеке.
Как определить процент по кредитке
Если оформлена карта с грейс-периодом и по ней не выплатить задолженность в течение установленного срока, на всю сумму взятого займа банк начислит проценты. Чтобы понять, какую именно сумму придется переплачивать, уточните, с какого периода начался льготный срок. В условиях договора при оформлении карты должно быть написано, с какого момента начинают отсчитывать грейс-период. Обычно это или дата активации карты, или дата совершения первого платежа.
Проценты начислят за все дни пользования заемными средствами. То есть, если грейс-период длится 55 дней, а деньгами пользовались 57 дней, начислят проценты за 57 дней, а не за 2. Если процентная ставка по карте составляет 20%, а за 57 дней потрачено 30 тысяч рублей, определить размер переплаты можно умножением потраченной суммы на количество дней пользования и на процентную ставку. Полученное произведение следует разделить на количество дней в году.
(30 000 * 20% * 57) / 365 = 936,99 рублей
За пользование заемными деньгами 57 дней потребуется заплатить 936,99 рублей помимо основной суммы долга. Кроме того за просрочку в 2 дня будет добавлен штраф, который указан в договоре. Это может быть процент от размера задолженности или фиксированная сумма.
Все суммы можно уточнить в личном кабинете или по телефону горячей линии. Как правило, за несколько дней до даты погашения на телефон приходит СМС-уведомление с датой и суммой минимального платежа, который надо внести по кредитке.
Главное правило кредитки – платежи в срок
- не будут начислены штрафы и пени за просрочку;
- не испортится кредитная история.
Если заемщик качественно исполняет кредитные обязательства, банк готов улучшить условия обслуживания – снизить процентную ставку, увеличить кредитный лимит. А если будут просрочки, банк проводит обратные действия и может вообще обнулить кредитный лимит. Кроме того, при подаче заявки на ипотеку или крупную сумму займа заявки должников или тех, кто часто допускал просрочки, гораздо чаще отклоняют даже при высокой заработной плате.
Если с финансовой дисциплиной очень плохо, лучше отказаться от кредитки, иначе можно угодить в долговую яму.
Не берите по кредитке больше 30% от доступного лимита
Оптимальная долговая нагрузка – 30% от регулярных доходов. Если даже незначительно превышать этот предел, кредит становится тяжелым финансовым бременем. Клиенту сложнее выполнять взятые на себя обязательства, становятся более вероятны просрочки или погашение меньшей суммы, чем положено по графику.
Если клиент регулярно выбирает весь доступный ему кредитный лимит под ноль, это может насторожить банк, даже если заемщик выполняет обязательства. Чтобы не попасть в список «рискованных» клиентов, лучше сохранять правило 30% от доступного лимита.
Читайте кредитный договор
Обязательное условие для качественного исполнения обязательств – внимательно изучить условия обслуживания. Если клиент не понимает какие-то моменты или ему неясны правила, их следует уточнить заранее. Особого внимания заслуживают процентные ставки, правила погашения и начисление штрафных санкций. В договоре всегда описаны обязанности и ответственность сторон.
Свой экземпляр кредитного договора следует хранить в доступном месте, чтобы всегда была возможность освежить в памяти его условия. Кроме того, наличие подписанного сторонами документа поможет в разрешении спорных ситуаций.
Способы правильного погашения кредита по карте
Способов экономии при использовании кредиток много, но даже соблюдение всех правил не убережет от переплат. Банк не будет работать в ущерб себе. Поэтому обязательно проверяйте по тарифам и условиям договора, какие скрытые комиссии и другие хитрости заложены в продукт для получения банком прибыли.
Но сэкономить собственные средства можно, если грамотно использовать заемные средства и правильно погашать кредит по кредитной карте. Универсального способа для всех карт нет, каждый заемщик сможет выбрать наиболее удобные и выгодные для него варианты экономии.
Платите сумму больше, чем минимальный платеж
Вносите платеж больше минимально установленного. Каждый банк указывает в договоре размер минимального платежа. Обычно он составляет от 3 до 10% от заемной суммы. Если возвращать кредит по такой маленькой сумме, срок погашения растянется до максимально возможного. Итоговая переплата по процентам, окажется самой большой.
При этом у ежемесячного платежа нет ограничений по максимуму. Поэтому лучше вносить суммы, которые в 3 или 5 раз больше минимального платежа. Тогда задолженность по кредитке получится погасить быстрее, а переплата окажется минимальной.
Платите не ежемесячно, а еженедельно
Для быстрого погашения долга по кредитной карте вносите определенную сумму не раз в месяц, а раз в неделю или раз в две недели. Каждый такой платеж уменьшает основную часть долга и процентную часть, а значит, выплатить кредит получится быстрее и с меньшими переплатами. Еженедельно пополняйте баланс карты на небольшую сумму – это проще, чем вносить крупный платеж раз в месяц.
Если по карте доступен грейс-период, такой способ погашения кредитки становится еще более выгодным. При внесении платежей еженедельно, можно успеть выплатить весь долг до окончания действия льготного срока. То есть не придется выплачивать проценты по кредиту тогда, когда льготный срок завершится. Этот вариант лучше всего подходит для карт с льготным периодом от 100 дней и больше.
Например, карта оформлена 10 марта, покупка совершена в тот же день, а беспроцентный период длится 4 месяца. 10 июля завершится грейс-период. Если минимальный платеж составляет 5% от суммы товара в 10 000 рублей, клиент должен внести 3 платежа по 500 рублей – 10 апреля, 10 мая и 10 июня. В итоге он погасит только 1,5 тысячи и 8,5 тысяч рублей еще останется должен банку.
Если клиент не закроет заем до 10 июля, на оставшуюся сумму банк начнет начислять проценты по установленной ставке. Чтобы этого избежать, до 10 июля нужно успеть полностью погасить заложенность – вносить не по 500 рублей, а по 3,5 тысячи. Тогда кредит будет закрыт в льготный период и проценты вообще не придется платить. Но если нарушить правила по внесению минимального платежа в 500 рублей или просрочить дату, банк начнет начислять проценты с первого дня просрочки.
Подключите автопополнение
Настройка автоматического пополнения убережет от неприятных последствий. Клиенты часто забывают или путают дату внесения платежа, особенно если карт несколько. Может случиться и так, что в день выплаты не будет доступа к интернету. Для таких непредвиденных ситуаций настройте автопополнение, и в установленный день с дебетовой карты деньги будут автоматически перечислены на кредитку.
Забыть о внесении платежа по кредитке, достаточно просто. Даже несмотря на то, что за несколько дней до внесения оплаты банк присылает уведомления о приближающемся сроке. На забывчивость может повлиять сложный рабочий график, отпуск, сломанный мобильный телефон, куда не придет уведомление. Можно на пару минут отложить проведение платежа, а потом забыть о нем. Настройка автопополнения в таком случае очень пригодится.
Исключите расходы по карте, пока не выплатите всю задолженность
Одна из наиболее распространенная проблем владельцев кредитных карт, проведение новых покупок, когда еще не погашен долг за предыдущую. Клиенты расходуют банковские средства, не задумываясь, что это заемные деньги. В большинстве случаев на вторую покупку и последующие расходы льготный период не распространяется. По ним банк с первого дня начинает начислять проценты. Клиент попадает в замкнутый круг, ему придется постоянно погашать кредит по карте, так как он расходует заемные средства.
Не используйте кредитную карту до тех пор, пока не выплатите всю сумму долга.
Кредитная кабала накапливается. Банк начисляет проценты на каждую потраченную в долг сумму, кроме того деньги уходят на обслуживание карты, снятие наличных, СМС-сервис. В итоге утрачивается контроль общей суммы долга и размера ежемесячного платежа, потому что сумма задолженности постоянно меняется.
Изучайте выписку по счету
Ежемесячно банк отсылает на почту или в личный кабинет заемщика выписку по банковскому счету. Обязательно изучайте этот отчет. От ошибок никто не застрахован, даже банки. Поэтому если возникли сомнения по поводу какой-либо операции в выписке, это можно будет сразу выяснить.
Регулярная проверка выписки улучшит финансовую дисциплину тех заемщиков, которые привыкли слишком часто тратить кредитные деньги. Изучение отчета движений по счету также поможет в исправлении кредитной истории. Если долги и просрочки превратились в правило, контроль операций по выписке приучит контролировать расходы по кредитке.
Соблюдайте баланс между доходами и тратами по кредитке
Кредитная карта расслабляет некоторых владельцев. Они перестают контролировать баланс между доходами и расходами и постоянно используют кредитку, если на что-то не хватает. Не всегда это оправданные траты. Поэтому таким заемщикам очень важно следить, чтобы покупки не превращались в беспечное транжирство.
Некоторые клиенты пытаются решить возникшую проблему за счет увеличения кредитного лимита, но это еще сильнее затягивает в долги. От большинства товаров и услуг можно отказаться, если осознавать что на них нет своих денег, а заемные все равно придется возвращать из своих. Поэтому так важно знать, сколько доходов и расходов возникает каждый месяц. Иначе кредитная кабала и долговая яма станет неизбежной.
Уменьшайте расходы и увеличивайте доходы
- Откажитесь от бесполезных расходов: онлайн-подписки или журналы.
- Поменяйте тариф на телефонную связь на более выгодный, не подключайте мобильный интернет, если чаще пользуетесь wi-fi.
- Экономьте на воде, электричестве.
- Сокращайте траты на продукты питания и вредные привычки.
- Найдите подработку или работайте сверхурочно на основной работе за дополнительную плату.
- Найдите работу фрилансером, подрабатывайте по вечерам в интернете.
- Устройтесь на работу в такси.
- Оказывайте разовые услуги в той сфере, в которой хорошо разбираетесь: сантехника, электрика, дизайн.
- Монетизируйте свое хобби. Если любите печь торты, выпекайте их на заказ и получайте за это деньги.
- Если глубоки знания и навыки в определенной сфере, устраивайте платные консультации.
- Займитесь репетиторством.
- Инвестируйте деньги, чтобы получить доход.
Любыми способами старайтесь увеличить прибыль. Это поможет не только быстрее погасить кредитную карту, но и поможет накопить средства на финансовую подушку безопасности.
Используйте сервисы кэшбэка
Сервисы кэшбека подходят тем, кто помимо кредитной карты использует еще и дебетовую. Если дебетовой карты нет, оформите ее в банке. Однако помните, что лучше выбирать карты с бесплатным обслуживанием.
- Начисление процента на остаток. Эту прибыль банк рассчитывает ежемесячно на минимальную сумму остатка за месяц. Если это 10 тысяч рублей, начислят около 100 рублей в конце месяца.
- Кэшбэк от суммы потраченных средств по карте, при размере 3-5% получится примерно 100-300 рублей.
- Повышенный кэшбэк при расчетах в магазинах-партнерах. По некоторым программам лояльности возврат от покупок может достигать 30-40%, а это еще около 500-1000 рублей.
В итоге за месяц можно получить по дебетовой карте около 700-1400 рублей. Эту сумму можно переводить на кредитную карту, общая сумма задолженности по кредитке даже при небольшом погашении уже уменьшится.
Рефинансируйте кредитную карту
Можно одномоментно погасить задолженность по кредитной карте, если ее рефинансировать. Это целесообразно сделать, когда условия по ранее оформленной кредитке стали менее выгодными, чем по другой кредитной карте.
Поменяйте одну кредитку на другую, с лучшими условиями. Оставшуюся задолженность в первом банке погасите за счет займа по новой кредитной карте. Не забудьте закрыть саму карту, чтобы на ней не накапливались долги за обслуживание и прочие услуги.
Можно использовать и другой вид рефинансирования. Если открыто несколько кредитов, их можно объединить в один и перевести в другой банк. Так будет удобнее вносить платежи, не будет путаницы, какой платеж, куда и когда нужно вносить.
Макс. сумма | 2 000 000 Р |
Ставка | От 4% |
Срок кредита | 13-84 мес. |
Мин. сумма | 100 000 руб. |
Возраст | 23-70 лет |
Решение | От 5 минут |
Резюме
- изучайте условия договора;
- закрывайте задолженность с опережением графика;
- не допускайте просрочек;
- закрывайте старую карту и берите новую, если по ней более выгодные условия кредитования;
- научитесь определять важность покупок и берите кредит только тогда, когда без него не обойтись;
- участвуйте в программах лояльности и пользуйтесь другими привилегиями, которые позволяют экономить на банковском обслуживании.
Если соблюдать такие правила и повышать сою финансовую грамотность, не возникнет проблем с погашением кредитной карты. Если финансовое положение испортилось, не затягивайте, а обращайтесь в банк и ищите пути выхода из ситуации.
Где взять кредит на погашение других кредитов?
Перекредитованием занимается не всякий банк: чтобы активно рефинансировать, организация должна быть крупной и надежной, способной взять на баланс кредиты с высоким риском невозврата. Со своей стороны, клиенту мало одной возможности перекредитоваться: новые условия по кредиту должны быть ощутимо выгоднее прежнего договора с банком. В статье Bankiros.ru разбирается, где лучше оформлять рефинансирование и как еще можно закрыть старый кредит.
Стоит ли брать кредит, чтобы погасить другой кредит?
Россияне предельно закредитованы: с периодичностью в несколько лет уровень их долговой нагрузки бьет рекорды. Спешно брать кредиты в такой ситуации кажется безумным, ведь это путь к очередному тупику. Но есть вариант выгодного перекредитования — это когда взамен прежней ссуды оформляется новая, но на более интересных для заемщика условиях. Что может изменить перекредитование:
- Главное — снизится процентная ставка;
- Удлинится срок погашения долга;
- Увеличится сумма кредита;
- Будет пересмотрена валюта.
Перед тем, как взять на себя новое долговое обязательство, нужно подготовиться: проанализировать условия кредитора и убедиться, что новое соглашение принесет больше выгоды, чем убытков.
Кредит «Рефинансирование»
Хоум Банк, Лиц. № 316
Получить кредит
Читайте также:
Где можно взять?
- Рефинансирование. Это официальный банковский термин, которым обозначают перекредитование. Рефинансируя кредит, вы заключаете новый договор на более выгодных условиях, чтобы полностью или частично погасить имеющийся долг. Обратиться за такой услугой можно в свой банк или сторонний.
- Новый кредит. Погашение предыдущего кредита — основное условие в договоре рефинансирования. Этой сцепки можно избежать, если взять в банке нецелевой кредит. Его средства заемщик тратит на свое усмотрение, но в т.ч. может направить на закрытие имеющихся долгов (полностью, частично или в своем графике — в общем, как ему вздумается);
- Кредитная карта. В рамках лимита владелец карты занимает у банка деньги — их можно потратить на ипотеку или обыкновенный потребкредит. Но чем хорошая кредитка: если погасить долг до конца льготного периода, банк не начислит процент. Если льготный период достаточно длительный, то с картой погашать старый кредит будет выгоднее;
- Займ. В отличие от банковской ссуды, выдать займ под расписку могут физические лица — с начислением процента или без. Если удастся согласовать условия выгоднее кредитных, займ сэкономит десятки и сотни тысяч рублей.
- Обычный долг. Такой можно попросить у знакомых и друзей даже без расписки. Преимущество— в частных взаимоотношениях люди не стремятся заработать, а хотят помочь. Поэтому долги обычно обходятся без процентов, а значит — позволяют закрыть кредит без переплат.
Но основным способом перекредитования остается, конечно, рефинансирование. Почему так? Долги и займы плохи тем, что не всегда находится частное лицо, готовое их предоставить в нужном размере и на длительный срок. Кредитной картой можно экономить частично, но ощутимо снизить долговое бремя она не позволит. Взять новый кредит — проблематично, если на вас уже «висит» несколько долгов в банках (за это отвечает показатель закредитованности клиента). Остается рефинансирование — эта услуга лишена названных недостатков.
Выгодно ли рефинансирование?
Да, рефинансирование приносит реальную экономию, но только в одном случае — если вы успешно подобрали программу. Эксперты называют два необходимых условия:
- По итогам перекредитования ставка должна снизиться хотя бы на 1-2%;
- В стоимость рефинансирования надо закладывать допрасходы — минимум страховку, а при наличии залога — еще и новую оценку имущества.
Еще на выгодность влияет сумма кредита. Чем больше остаток задолженности, тем большую пользу принесет даже небольшая разница в проценте.
Сколько можно сэкономить?
Проиллюстрируем на примере. В 2015 году по ипотеке действовали высокие ставки — порядка 14% годовых. Предположим, что на таких условиях семья приобрела двухкомнатную квартиру, взяв в долг 2,5 млн рублей на 15 лет. Но уже к 2018 году ставки снизились — теперь ипотеку стали выдавать под 9%. Какова же возможная выгода семьи от перекредитования?
- По изначальным условиям платеж по ипотеке составлял 33 тыс. рублей;
- К началу 2018 года семья успела внести 36 платежей. А это значит, остаток задолженности только по «телу» кредита составлял 2 млн 523 тыс. рублей, не считая банковских процентов сверху;
- Получается, с учетом новых ставок — 9% — к 2030 году семья смогла бы сэкономить порядка 1 млн. 500 тыс. рублей, если бы решилась рефинансировать. Снизилась бы сумма минимального платежа — до 24 тыс. 900 рублей.
Разумеется, в случае потребкредитов речь идет о меньших суммах. Но рефинансирование однозначно выгодно, особенно когда происходят колебания на кредитном рынке. Чтобы проверить, выгодно ли рефинансирование для вашего кредита, предлагаем воспользоваться калькулятором. Все расчеты из примера мы произвели именно в нем.
Банки, выдающие кредит на погашение других кредитов
На Bankiros.ru есть полный каталог программ по рефинансированию от российских банков. Для пользователей работает фильтр: можно указать сумму к перекредитованию и срок, отметить галочкой дополнительные условия («без справок», «без поручителей», «наличными» и т.д.). После того, как фильтр заполнится, сайт подберет для вас подходящие варианты рефинансирования.
А пока для примера рассмотрим несколько кредитов на погашение кредитов других банков:
Источник https://brobank.ru/kak-pogasit-kreditnuyu-kartu/
Источник https://bankiros.ru/wiki/term/gde-vzat-kredit-na-pogasenie-drugih-kreditov
Источник