Лучшие детские банковские карты

7 детских банковских карт с бесплатным обслуживанием: сравнение и условия. Финансовая грамотность для детей ⁠ ⁠

Ищите детские карты в основных разделах сайтов, в разделе «Дебетовые карты».

Обслуживание карты и СМС-уведомления мамы или папы о движении денег ничего не стоят. При этом данные о тратах по детской карте будут доступны и в мобильном приложении взрослого.

За покупки обещают бонусы — 1% за все расходы, 2% за покупки в интернет-магазинах, до 30% за траты у партнёров. Бонусы обмениваются на деньги по курсу 1 балл = 1 рубль. Также ребёнок может экономить и отправлять деньги на накопительный счёт, где на них будут начислять проценты.

Ещё у «Тинькофф» есть мобильное приложение для держателей детских карт. В нём они обещают учить ребёнка финансовой грамотности через истории, тесты и комиксы. Ещё там есть функция, благодаря которой родитель может присылать ребёнку задание и платить за его выполнение.

Обслуживание бесплатное. Бонусами начислят 2% от расходов в супермаркетах, транспорте и фастфуде. Правда, тратить их разрешается только в программе ВТБ «Мультибонус».

Также можно бесплатно поменять дизайн карты на более яркий. А с 14 лет ребёнку доступен накопительный счёт, чтобы откладывать сэкономленное.

Оформить её можно на ребёнка с семи лет. Банк обещает бесплатное обслуживание карты и кешбэк в 5% за покупки в кафе и ресторанах. Информация о движениях по счёту будет доступна во взрослом и детском приложениях (их нет в App Store). Но у ребёнка будет доступ к приложению только с 14 лет. За СМС-оповещение со второго месяца придётся платить 99 рублей в месяц.

Карта выдаётся белой с набором стикеров. Ребёнок сам решает, как её украсить.

Она рассчитана на детей до 14 лет. Вместе с картой идут бесплатное обслуживание и СМС-уведомление, а также кешбэк в 3% на покупки в кафе и ресторанах и до 30% за траты у партнёров.

Подходит для детей до 13 лет. Обслуживание бесплатное, 0,5% от трат начисляются бонусами «СберСпасибо». Для детей есть специальное приложение «СберKids» (нет в App Store), в котором дети смогут следить за расходами и финансово образовываться благодаря видео и тестам.

Баллы Спасибо за все покупки, счета-копилки, установка ограничений на траты, контроль расходов.

Пополняйте карту до 15 000 ₽ и контролируйте расходы ребенка. По карте доступна оплата в школьной столовой и проезда в общественном транспорте.

Дизайн, который нравится ребенку. Ребенок сам выбирает, как будет выглядеть его карта в приложении.

6 % на остаток по карте, до 6 % кэшбэк на все покупки, 0 ₽ выпуск и обслуживание.

Детское приложение. Мобильный банк у вас и ваших детей.

Возможность постановки задач.

Чем детская банковская карта отличается от взрослой?

Такие карты рассчитаны на детей с 6 до 14 лет. У ребёнка в этом возрасте ещё нет паспорта, так что сам он оформить карту не может. Зато это доступно его родителю, к счёту которого и прикреплён платёжный инструмент.

Так как мама, папа или опекун уже является клиентом этого же банка, за обслуживание детской карты денег обычно не берут. Кроме того, взрослый может просматривать операции, устанавливать лимиты для трат.

С 14 лет ребёнок, получивший паспорт, может с разрешения родителей оформить карту на своё имя, но она уже будет взрослой. Впрочем, зачастую и детскую карту ему всё ещё можно взять. Здесь всё на ваше усмотрение.

Зачем ребёнку банковская карта?

Может показаться, что ребёнку рано её иметь. Ведь выдавать купюры на карманные расходы иногда проще. Но есть несколько причин, почему стоит завести детям банковские карты:

— Он учится пользоваться современным инструментом. Наличных в обращении всё меньше. В России был всплеск в конце февраля — начале марта, но затем бумажные деньги снова стали циркулировать реже. Возможно, когда ребёнок повзрослеет, они вообще исчезнут. Поэтому логично, если он уже сейчас будет знакомиться с картой. (Но тут есть нюанс с безопасностью, об этом ниже.)

— Карта пригодится в экстренных случаях. Родитель в любой момент может виртуально дать ребёнку денег, если они ему срочно нужны. Наличку придётся привезти.

— Деньги на карте ребёнок тратит самостоятельно. Но мама и папа могут наблюдать за его финансовыми решениями и давать советы.

— Если карта потерялась или её отобрали, инструмент легко заблокировать.

— По карте можно получать кешбэк и бонусы.

Как сделать детскую банковскую карту безопасной?Ребёнок может стать жертвой мошенников. Поэтому важно вместе с картой передать ему базовые правила безопасности: например, никому нельзя говорить данные с оборотной стороны пластика, а в случае потери надо не бояться, а немедленно звонить родителям. Это тоже часть обучения, осторожность не появляется автоматически в 18 лет, её надо тренировать.

И, конечно, ваш главный помощник — лимит для трат по карте. С ним преступники не украдут болезненную сумму.

Поддержать
6 месяцев назад

Я заказала внуку,очень удобная карта,нравится и обслуживание,надежная.карта Тинькофф

6 месяцев назад

Полезная информация. Как раз думала, какую сделать ребёнку

6 месяцев назад

Хорошо обзавестись банковскими картами для детей Идея полезная..интересная статья

6 месяцев назад

Хорошо обзавестись банковскими картами для детей Идея полезная..интересная статья

6 месяцев назад

Хорошо для защиты детей от мошенничества

Похожие посты
1 день назад

QR-платежи простыми словами. Что такое «куаринг», и почему он вытесняет другие форматы оплаты⁠ ⁠

Если вы, уважаемый российский Apple-юзер, не хотите переходить на Android, таскать с собой карточки или клеить стикеры на любимый гаджет, то выход один — платить через QR. А в некоторых странах именно через «куаринг» происходит большинство транзакций. Сегодня разберем, как работают QR-платежи, какие они бывают, что в них крутого, и почему их доля растет как на дрожжах.

Если вы решите оплатить удон в шанхайской забегаловке картой (даже если эта карта — Union Pay), то очень вероятно, что дядюшка Ляо сделает удивленное лицо и протянет вам картонку с QR-кодом. Ведь в Китае почти все повседневные платежи делаются с помощью сканирования черно-белых квадратиков.

Дядюшку Ляо с куарной картонкой вижу так. Но картинке он продает не удон, а какие-то неведомые китайские диковины. Но, думаю, удон он тоже продает.

Да, Китай — безусловный лидер в QR-платежах. Но многие другие страны тоже активно к ним привыкают. Куаринг особенно развит в Азии — например, в Таиланде, Южной Корее, Индии, Узбекистане и прочих странах. Но и в других регионах он далеко не мертв и активно растет. В России QR-платежи тоже неплохо себя чувствуют — российский ЦБ развивал их и раньше как фичу Системы Быстрых Платежей, а в последние полтора года по понятным причинам их доля и вовсе взлетела в небеса.

А разнообразные аналитические конторы (например, вот эта) прогнозируют, что через пару лет более 2 млрд людей по всему миру будут использовать куар-платежи на повседневной основе. Так что, вполне вероятно, что именно оплата через QR станет господствующим форматом платежей в ближайшем будущем, задвинув карточки на второй план (не гарантирую, но шанс большой).

Итак, как вообще работает куаринг, какой он бывает, и чем он лучше или хуже других способов. Разбираемся.

Почему QR-код отлично уживается с платежами?

Начать хотелось бы с одной простой мысли:

QR-код, он же Quick-Response Code — это просто какая-то информация, но закодированная в виде набора черных и белых частичек.

Эта информация может быть какой угодно, например:

• История какой-нибудь статуи в музее. Тогда рисуем куар на шильдике и клеим рядом с постаментом.
• Сведения о вашей вакцинации от ковида. В таком случае черно-белый орнамент появится в специальном разделе на госулугах.
• Или, например, реквизиты вашего банковского счета.

В последнем случае речь пойдет о QR-платежах (или, как его иногда называют, «куаринге»). Но абсолютно во всех случаях QR-код будет оставаться лишь способом передачи информации. Иначе говоря, QR-платежи — это не какая-то супер-уникальная технология, а всего лишь применение самых обычных QR-кодов в одной отдельно взятой сфере.

Но так уж вышло, что у QR-кода есть сразу несколько ценных особенностей, делающих его идеальной технологической основой для целой плеяды новых платежных сервисов. И вот какие это особенности:

• Во-первых, QR-код — это чрезвычайно нетребовательная штука. Для показа QR-кода нужен лишь экран, а для его сканирования — только более-менее сносная камера. Проще говоря, вполне хватит простенького смартфона, который в современном мире есть у всех. Африканские племена и коммуны амишей вынесем за скобки. Показывать QR-код на бумажке, впрочем, тоже никто не запрещает. Можно и вовсе нацепить платежный QR-код на котика — и тогда получится платежный QR-кот (надеюсь, вы простите мне это шутку).

В Китае есть кафешка, где ходят котики, одетые в маечки с QR-кодами. Отсканировав кота, можно оплатить счет или оставить чаевые. Согласитесь, прикрепить платежный терминал на котейку будет гораздо проблематичнее.

• Во-вторых, QR-коды предлагают огромное количество комбинаций. Число уникальных сочетаний черно-белых квадратиков настолько титаническое, что я не буду его здесь приводить. Лишь упомяну, что в китайском WeChat каждый год используется более полутриллиона (!) куаров, и это даже не 0,001% всех возможных комбинаций. Короче говоря, сколько бы китайцы ни покупали удонов, уникальных QR-кодов нам еще надолго хватит.
• Наконец, за последние несколько лет QR-кодами научились пользоваться все. Думаю, даже бабушки в деревне хоть что-то об этом да слышали (в отличие от этих ваших NFC).

Добавьте к вышеперечисленному тот факт, что глобальные платежные системы (Visa, Mastercard и прочие) в свое время забыли охватить рынок платежных куаров, и вы получите годный альтернативный инструмент для платежей. Неудивительно, что в последние 5-15 лет (в зависимости от страны) именно его взяли на вооружение операторы национальных платежных инфраструктур и финтех-сервисы цифровых экосистем (об этом ниже).

А еще, QR-код — это красиво. Например, пару месяцев назад китайский умелец научился делать художественные куары с помощью Stable Diffusion. По функционалу не хуже обычных.

Какие платежные QR-коды вообще бывают?

Итак, хотя QR-код сам по себе является абсолютно гениальной штукой, назвать его rocket science язык не повернется. Безусловно, у куаров есть и технологические отличия — например, способы кодирования информации (цифровое, буквенно-цифровое, байтовое и т.д.). Но в этой статье мы не будем глубоко погружаться в подобное — если вам интересно, можете нагуглить 100500 технических статей про технические нюансы этих штук.

Сейчас же мы говорим о QR-платежах. И здесь тоже есть свои отличия:

• Первое — источник куара. Кто показывает QR-код, а кто сканирует — продавец или покупатель.
• Второе — насыщенность QR-кода информацией. Можно сделать базовый куарчик, содержащий данные о банковском счете. Можно добавить в него какую-то дополнительную инфу — например, назначение платежа. А также конкретную сумму, но тут мы уже переходим.
• . к пункту номер три — динамичности QR-кода. Пожалуй, это главное технологическое отличие. QR-код может быть статическим и динамическим, и тут нужно остановиться подробнее.

Статический QR просто содержит данные банковского счета продавца или покупателя. В таком случае после сканирования придется самостоятельно вводить сумму. Это лишнее действие для клиента (т.е. усложнение клиентского пути, что всегда не очень хорошо), но зато такой код можно приклеить куда-нибудь рядом с кассой и легким движением руки отправлять покупателей на оплату.

Другой вариант — динамический QR. Это уже более навороченный инструмент. Такой куар генерируется отдельно под каждую оплату. А значит, в него можно встроить дополнительную информацию о данной конкретной покупке — сумму транзакции, назначение платежа, какой-нибудь комментарий и т.д. Во-первых, такой процесс оплаты удобнее и быстрее. А во-вторых, продавец может не проверять, что ему заплатили именно 640, а не 639 рублей. И наоборот — у покупателя нет риска случайно нажать лишний нолик.

Динамический QR-код — крутая и продвинутая штука. Но есть нюанс — если продавец хочет генерить динамические куары, то картонкой уже не отделаешься. Придется покупать дополнительное оборудование, умеющее в эту самую динамику.

Например, вот такой динамический QR-экран, которые интегрируется с расчетно-кассовым оборудованием. Стоит такая штука примерно 6-7 тыс. руб. Магазин может себе позволить, а вот наш условный дядюшка Ляо уже вряд ли.

Еще есть несколько промежуточных модификаций. Например, когда статический QR-код ведет на динамическую веб-страницу. В таком случае QR-код можно распечатать и не менять, но платежная цепочка удлинится на лишнюю загрузку. Или еще вариант — статический QR содержит ссылку на динамическую страницу, с которой при сканировании актуальные данные подтягиваются в платежное приложение. В итоге получается система-ниппель, когда QR можно не менять, но и лишнюю страницу покупателю открывать не нужно. Правда, вырастает вероятность, что что-нибудь криво подтянется.

Пару слов стоит сказать про источник куара. В подавляющем большинстве случаев QR создает продавец (тогда это Merchant presented QR), а покупатель его считывает. Но бывает и обратная механика — покупатель открывает QR-код своего банковского счета, а продавец сканирует его, тем самым списывая нужную сумму. На мой взгляд, это самый удобный способ для покупателя (хотя и не самый безопасный — об этом ниже), но продавцу потребуется чуть более функциональное оборудование.

Customer presented QR-code. Сканер может быть отдельным устройством, либо встроен в платежный терминал. Видимо, по мере роста проникновения куаринга, терминалы с QR-сканерами будут все более популярны.

QR-платежи — идеальны?

Справедливости ради нужно сказать и о недостатках куаринга. Они вот такие:

• Первый — зависимость от интернета. Карточные платежи могут существовать без интернета. Если припрет, то платежные терминалы умеют считывать данные с карты или NFC, хранить его в своей памяти, а уже когда включат интернет — передавать платежной системе. QR же без интернета превращается в тыкву от слова «совсем». Так что, если ваш магазинчик находится в подвале с плохой сетью, то куаринг вам может быть противопоказан (покупатель тупо не сможет прогрузить страничку после сканирования).
• Второй — кое-какие вопросики к безопасности. Жулики не дремлют и тут. Допустим, вы демонстрируете QR с зашитыми реквизитами вашего счета в мелком ларьке, продавец которого окажется негодяем. Он незаметно сфоткает ваш код, и плакали ваши денежки. Или же другой вариант — пока продавец зазевается, мошенник наклеит свой скамерский куар поверх настоящего. В результате деньгу уйдут отнюдь не на оплату вашего товара. Впрочем, скам возможен и с банковскими картами. Так что, предположу, что куаринг здесь не сильно ему уступает (разве что жулики используют другие методы).

Никто не отменял и классический скам, когда после сканирования вы попадаете на фишинговую платежную страничку, которая зачем-то просит ввести данные карты. Впрочем, QR здесь — лишь инструмент переадресации, а отнюдь не главный виновник.

• Третий недостаток — QR-платежи требуют довольно много телодвижений. Нужно достать телефон из кармана или сумочки, потом открыть куаринговое приложение, затем в процессе сканирования начнет тупить камера. Потом вы нажмете кнопку «перевести», а интернет заглючит, и подтверждение подвиснет. В итоге вы стоите перед кассой как дурак и думаете: «А списались ли деньги, или нужно все делать заново?». Именно из-за подобного ада мелкой моторики многие изначально плюют на эти вашу куары и просто платят картой.
• К тому же, зачастую по куарингу нет кэшбэка, или он существенно меньше, чем по картам. Такой расклад, например, в РФ. Причина — комиссия по QR ниже, чем по карточкам, а значит банкам неоткуда брать бюджеты на кэшбэк. Впрочем, так не во всех странах — в некоторых все жирные кэшбэки наоборот сидят в QR-платежах (зависит от того, как в конкретной стране соотносится размер комиссий). Впрочем, это не такой уж и минус. Вернее, для кого как — минус для потребителя, но огромный плюсище для бизнеса.

Почему куаринг особенно полюбился азиатам?

QR-платежи весьма развиты во многих странах, но особой любовью к ним воспылали ребята из Азии (включая, разумеется, главных фанатов куаринга — китайцев, а также родоначальников технологии — японцев) и жители некоторых других т.н. «развивающихся» стран. Почему так? Предположу, что объяснение лежит в конкурентной ситуации на рынках в годы появления и первоначального развития технологии.

В США и странах Западной Европы к началу ХХI века карточные платежи уже были весьма развиты. Местные банки активно выпускали карточки Visa, Mastercard, AmEx и прочие, а население уже было приучено к их повседневному использованию. Поэтому всяким экзотическим способам оплаты было гораздо сложнее отжать долю платежного рынка.

А вот во всяких Таиландах, Кореях, Бразилиях и Индиях с этим было проще. Проникновение карт куда меньше, для существенной доли населения платежные карты все еще оставались экзотикой в то время. Следовательно, у большинства торговых предприятий (возможно, кроме крупных сетевых магазинов) не было стимула тратить деньги на закупку платежных терминалов. А вот поставить рядом с кассой табличку с QR-кодом мог каждый.

В Китае куаринг господствует настолько, что многие уличные музыканты и попрошайки предлагают им донатить вот таким способом.

Далее начались классические «круги на воде». Бизнес стал предлагать клиентам QR-оплату → Население начало его дегустировать и потихоньку осознавать, что новый платежный способ в общем-то неплох и много где работает → Спрос на куаринг со стороны покупателей повысился → Бизнес стал еще более активно внедрять куаринг. И так далее по кругу.

Стоит отметить, что эта спираль роста была бы невозможна без активного вовлечения двух важных игроков:

• Во-первых, национальных операторов платежной инфраструктуры (в основном на базе местных центробанков). Они прочухали, что способ то вполне рабочий. А значит, нужно эту волну оседлать. Ну знаете, чтобы снизить долю налика (а налоги, наоборот, нарастить), поотжимать рынок у всяких Виз с Мастеркардами. Да и вообще, с помощью куаринга увеличить долю внутренних платежей под своим прямым контролем. В итоге государства стали пилить национальные платежные QR-сервисы. Здесь и индийский UPI, и бразильский PiX, и тайский PromptPay, и, конечно, наш СБП. Кстати, эта логика может частично объяснять, почему куаринг стал особенно популярен именно в странах с активным участием государства в экономике.
• Во-вторых, потребительских экосистем, которые начали активно брать куаринг на вооружение. Как известно, ядром любой уважающей себя экосистемы должен быть платежный сервис, усиливающий перетоки клиентской активности между разными продуктами. Ну знаете, чтобы у пользователя онлайн-кинотеатра был финансовый стимул попробовать доставку еды или такси-агрегатор (или что там еще обычно есть у экосистем). В результате, в странах с сильными национальными экосистемами QR-платежи стали важным способом оплаты. Здесь и корейский KakaoPay, и казахстанский Kaspi, и разумеется, китайские WeChat и Alipay.

Типичный китайский рынок be like. Тут главное не промахнуться.

И «национальные», и «экосистемные» куаринги имели свои козыри в рукаве. Госсервисы устанавливали пониженные экваринговые комиссии (гораздо ниже, чем карточные), фондируемые из бюджета. Экосистемы же отлично скрещивали куаринг с другими своими преимуществами — например, начисляли кэшбэки, которые можно было использовать в других своих продуктах. А еще пользователей популярных экосистем было проще приучить открывать приложение для сканирования — ведь родной интерфейс знаком и привычен.

В результате QR и дальше усиливал свое положение на платежных рынках этих стран. Да, если не брать в расчет Китай, то куаринг все еще сложно назвать главным способом. Скорее первым среди альтернативных. Но его доля растет. И кто знает, что будет дальше.

Друзья, если статья вам зашла, то обязательно поставьте лайк и напишите коммент. Например, расскажите, используете ли вы QR-платежи, и если да (или нет), то почему? Ну и скиньте другу, который интересуется платежами, финтехом и банкингом.

В скором времени напишу вторую часть, где уже подробнее разберу ключевые QR-сервисы в разных странах — СБП, китайские WeChat и AliPay, индийский UPI, тайский PromptPay и многие другие.

Если вам понравилось, то подписывайтесь на мой канал Disruptors. Там хватает подобного контента, где я разбираю всякие сложные штуки простыми словами и с щепоткой кеков. А еще там много разборов ключевых событий бизнеса и инноваций, написанных живым нескучным языком.

Кстати, вот ссылка на мой канал в QR-формате. Ну, раз уж статья про куары )))

Показать полностью 9
1 день назад

Деньги любят тишину⁠ ⁠

Недавно издание Business Insider опубликовало статью, в которой были приведены истории людей, выигравших в лотерею и потерявших в итоге все эти деньги.

🤔 У всех этих историй есть один общий знаменатель — после своего выигрыша счастливчики столкнулись с неким социальным долгом, когда их друзья и знакомые почувствовали себя в праве требовать у них часть этих денег. Была у победителей и еще одна проблема:

«Выиграв 3,9 миллиона долларов в октябре 1985 года и 1,4 миллиона долларов четыре месяца спустя, Эвелин Адамс обнаружила, что у нее больше нет личной жизни. «Меня везде узнавали, — сказала она, — и я никуда не могла пойти, не будучи узнанной».

📌 У больших денег есть очень любопытное свойство — в то время как стоимость активов легко можно измерить, обязательства от их владения могут быть скрыты. Выигрыш в лотерею определяется с точностью до цента, но как измерить потерю вашего спокойствия и покоя? Увы, оценить такие вещи оказывается намного сложнее.

Однажды Морган Хаузел встречался с игроками НБА — целью их встречи было выяснить, почему многие спортсмены, сколотившие свое состояние в возрасте 20-22 лет, уже к 30 годам становились банкротами.

💸 Большинство людей считает, что спортсмены разоряются из-за того, что тратят свои деньги на дорогие дома, машины и украшения. Иногда так оно и есть, но наиболее частой причиной банкротства становится социальный долг. Вот что сказал об этом один из баскетболистов:

«Когда ты растешь в бедности, а потом в 22 года зарабатываешь 10 миллионов долларов, то это не твои деньги. Это деньги мамы, папы, бабушки, двоюродного брата, друзей. Вы не можете сказать им: «Это я их заработал, отстаньте от меня».

Мне пришлось купить дом даже моему пятому кузену, которого я никогда в жизни не видел. Но раз я добился успеха, то должен был ему помочь — иначе моя семья меня бы просто не поняла».

❗️ И подобное происходит не только с богачами, поэтому социальные обязательства знакомы каждому из нас — очень часто мы сталкиваемся с ними после покупки каких-то дорогих вещей.

Так если вы ездите на старой машине, то вас не сильно беспокоит, что она покрыта слоем грязи и слегка побита. Но стоит вам купить новую, как даже несколько капель грязи будут вызывать у вас раздражение. А уж если какой-то неосторожный водитель ее поцарапает, то ему лучше держаться от вас подальше.

Что-то похожее может произойти и при покупке нового дома — его новые хозяева не становятся счастливее, ведь их соседи владеют еще более красивыми домами. И победить в этой социальной гонке невозможно, потому что с каждым повышением вашей зарплаты будет меняться и группа, с которой вы себя сравниваете.

📌 Но это вовсе не означает, что от дорогих машин и домов следует отказаться — если вы можете себе их позволить, то почему бы и не порадовать себя такой хорошей покупкой. В этой ситуации главное не дать деньгам превратиться в символ того, как вас оценивают окружающие — стоит этому произойти, как на вас сразу же ляжет груз социальных обязательств.

Как однажды заметил писатель Генри Торо: «Стоимость любой вещи — это сумма того, что я назову жизнью, которую необходимо обменять на нее немедленно или в долгосрочной перспективе».

💰 И закончить я бы хотел еще одной любопытной историей от Моргана Хаузела — однажды к нему на консультацию пришла семья, капитал которой превышал 8 миллиардов долларов. При этом сам Морган о них никогда не слышал — их имен не было ни в списке Forbes, ни в Википедии, ни в социальных сетях.

С такими деньгами есть лишь один способ избежать социального долга — держать состояние своих счетов в тайне ото всех окружающих. Даже крупные пожертвования эта семья делает анонимно — это позволяет ей наслаждаться своей свободой и независимостью.

❗️ Деньги, как и счастье, любят тишину.

(с) при написании использовались материалы статьи Моргана Хаузела.

Показать полностью 1
3 дня назад

Иногда для счастья⁠ ⁠

Показать полностью 1
Поддержать
7 дней назад

Яндекс выводит за границу заработанные в России деньги, пока это возможно⁠ ⁠

Яндекс отчитался за 2 квартал (и первое полугодие) 2023 года, и в отчете я обнаружил много интересного. Я уже на протяжении 4 лет разбираю каждый квартал отчетность Яндекса. Так что я уже знаю, куда смотреть и что там можно увидеть.

Отчетность Яндекса вы можете скачать здесь: https://ir.yandex.ru/financial-releases

1). Красивой презентации для лохов для казуальных инвесторов на 29 страниц.

2). Пресс-релиза с текстом, который цитируют журналисты, которым надо скорее написать новость и уехать на дачу жарить шашлыки. В пресс-релизе подчеркивается всё самое хорошее и уходит на второй план всё самое плохое.

3). С недавних пор переводящиеся на русский так называемые «Дополнительные материалы», из которых действительно можно выцепить какую-то значимую информацию.

Так что буду разбирать именно «Дополнительные материалы».

«Поиск и портал» по-прежнему остается главной кэш-машиной Яндекса — несмотря на опасения скептиков, связанные с продажей Я.Новостей и Дзена. По договоренности с новым владельцем (VK Company), на протяжении долгого времени после продажи, посетитель странички yandex.ru будет автоматически перенаправляться на dzen.ru . Как мы видим из отчетности компании, эта договоренность никак не влияет на финансовые метрики.

Бизнес растет в первую очередь из-за ухода двух главных конкурентов — Google и компании на букву «М». Благодаря этому, Яндекс может расти на более чем 50% в год в своем главном сегменте. Рентабельность сохраняется на уровне >50%, так что за 2023 год Яндекс заработает на поисковой строке около 160 млрд ₽. Куда пойдут эти деньги? Вопрос хороший, сейчас мы постараемся найти ответ на него.

Ключевая метрика в данном сегменте — это рентабельность Яндекс.Маркета.

Когда Яндекс хочет спрятать неудобные показатели, он всегда применяет один и тот же прием — смешивает разные бизнесы в один сегмент. Так и здесь: ранее разделенные по разным сегментам «Райдтех» (Такси, Самокаты, Еда и проч.) и «Электронная коммерция» (Маркет) сейчас оказались в одном сегменте без выделения показателей рентабельности по каждому из них.

Но нас не проведёшь! Из прошлогодних презентаций можно предположить, что рентабельность «Райдтеха» составляет около 5% (Такси — побольше, Самокаты, Каршеринг — поменьше). Так что нам достаточно знать выручку Райдтеха, чтобы докопаться до ключевой метрики.

Выручка Райдтеха составляет 38,2 млрд ₽ за квартал. Это то, что получил Яндекс в качестве комиссий за поездки. Не путать с GMV — суммой всех наших оплат за поездки. В Такси только небольшой процент от нашей оплаты попадает в выручку, а в Самокатах и Каршеринге — вплоть до 100% от оплаты. Исходя из допущения о 5% рентабельности, мы получим 1,9 млрд ₽ прибыли за квартал.

Это означает, что Маркет «съел» порядка 8 млрд ₽ убытков за этот квартал.

Выручка Маркета за квартал составила 40,2 млрд ₽. Опять же, она состоит из собственных продаж Яндекса (это около 26% от всех продаж) и комиссий со сторонних продавцов. Рентабельность Маркета оценивается в -20%.

Каждые потраченные нами 100₽ в Яндекс.Маркете приносят ему убыток в размере 20₽.

Несмотря на заверения, что «юнит-экономика Маркета близка к положительной», это не совсем так. Минус 20% — это не близкий к положительному показатель. Это лучше, чем было в 2021 году (-37%), но все еще далеко от заветных +0,0001%.

В реальности рентабельность Маркета может быть чуть лучше или чуть хуже. Так как есть ещё одна неизвестная — рентабельность так называемых «Других Online-to-Offline сервисов» — Еда, Лавка, Доставка.

Но убытки от Еды и Лавки ранее были довольно ограниченными, а Доставка — это суть есть часть Маркета, которую в рамках ещё большего запутывания следов вывели сюда.

Зато если есть предмет для гордости, Яндекс обязательно его покажет! Так, в этом квартале предметом для гордости стала подписка «Плюс», которая впервые за все время существования вышла в плюс. Рентабельность составила 12%. Записывайте рецепт, как сделать платную подписку прибыльной:

1). Набрать 23,5 млн пользователей.

2) Убрать наиболее дешевый тариф за 199₽, переведя большую часть на тариф за 299₽ (назвав его «Мульти» и добавив для виду чуть больше плюшек).

Каждые 100₽, потраченные на подписку Плюс, приносят Яндексу прибыль в размере 12₽.

Доски объявлений (Авто.Ру, Я.Путешествия, Я.Аренда, Я.Недвижимость) весь 2023 год работают в убыток. Причем, Авто.Ру — традиционно прибыльная часть, а вся прибыль с него уходит на развитие остальных трёх досок. Возможно, даже до вас доходила реклама Я.Путешествий — вот это оно. Благо, этот сегмент много есть не просит, и может существовать на грани нулевой рентабельности.

А теперь самое интересное:

Помните главный принцип Яндекса при общении со внешним миром? Если нужно что-то скрыть, следует замешать гремучий коктейль из самых разных бизнесов! Чтобы никто ничего не понял. По такому принципу сформирован сегмент «Прочие бизнес-юниты и инициативы» — даже из названия не понятно, чем там занимаются.

В этот сегмент входят «Устройства и Алиса», «Cloud» и прочие экспериментальные штуки (преимущественно относящиеся к зарубежной структуре). Сегмент сожрал 12,3 млрд ₽ за квартал.

При этом, «домашний» бизнес — продажа устройств с Алисой на борту — остался немного прибыльным, принося 5,1 млрд ₽ выручки за квартал. А куда же ушли 12,3 млрд ₽? Яндекс отвечает на этот вопрос в пресс-релизе:

Убыток по скорректированному показателю EBITDA составил 12,3 млрд рублей, тогда как во втором квартале 2022 года он составлял 3,7 млрд рублей. Рост убытка в основном вызван переносом нераспределённых корпоративных расходов, не относящихся к сегментам напрямую, [. ] инвестициями в Yandex Cloud (включая международный бизнес) и Yandex SDG, [. ] а также инвестициями в развитие других вертикалей.

Переводя это на русский, можно сделать вывод о том, что Яндекс пытается вывести значительную часть прибыли от своего самого прибыльного бизнеса (поиска) в те сегменты, которые останутся у международного холдинга после деления компании на две, пока это ещё возможно. Разделение намечено на конец 2023 года, и сейчас процесс вывода денег идет полным ходом. Начиная с 2024 года, это станет невозможным, и обеспечивать существование убыточной международной части Яндекса придется за счет размытия доли акционеров (допэмиссия акций) или за счет привлечения кредитов. А пока что можно забирать бесплатные деньги с российской кэш-машины.

Что же касается совокупных параметров компании, то ей удалось заработать примерно столько же, сколько и в прошлом году — 24,7 млрд ₽ EBITDA за квартал. При этом, скорректированная чистая прибыль довольно скромная — 9,6 млрд ₽. Если принять во внимание то, что для Яндекса является идеальным состояние с чистой прибылью = чуть выше 0₽, они довольно близки к целевому распределению своих ресурсов.

Привычные глазу казуального инвестора метрики:

Яндекс по метрике «Price to Sales» уже приближается к пенсионерским компаниям, оставаясь при этом технологической и растущей на 45-55% в год. Такому росту позавидует любой техногигант из кремниевой долины. А оценивают их, как правило, по P/S = 5-10 (Google P/S = 5.7, META P/S = 6.7).

Если бы не эта неопределенность, уничтожающая всё value (как будет выглядеть компания после расщепления? выживет ли она после него?), то справедливая оценка акций Яндекса составляла бы более 10000₽. Текущая цена составляет 2650₽.

Ну и по традиции, рубрика «Сколько зарабатывают сотрудники Яндекса»

В Яндексе сейчас уже 24,3 тыс. сотрудников, и на персонал уходит 23% всей выручки компании или 42 млрд ₽ за квартал (3 месяца).

Ежемесячные расходы на одного сотрудника Яндекса составляют 576’500₽.

Если вы работаете в Яндексе, можете вычесть из суммы отчисления в соцстрах, пенс. фонд и налоговую и понять, насколько больше (или меньше) вы зарабатываете, относительно среднестатистического сотрудника.

У меня на данный момент 119 акций Яндекса со средней ценой 2720₽. Я пережил с ним падение в стоимости на 70%, переживу и текущие трудности. Когда-нибудь рынок оценит его справедливо, ну а пока я могу дешево покупать очень ценную компанию (впрочем, никому не советую за собой повторять, это может привести вас к потере денег).

Если вам интересна тема частных инвестиций, то вы можете подписаться на мой скромный бложик, откуда этот пост перекочевал сюда. Я послал ко всем чертям пенс. фонд России и сформировал свой личный мини-пенсионный фонд (правда, ни для кого кроме моей семьи он не предназначен).

Показать полностью 11
8 дней назад

Неудавшееся мошенничество⁠ ⁠

сегодня с утра в банке. Пока сотрудница распечатывает мне бумаги на подпись, я со скуки прислушиваюсь к тому, что происходит у других клиентов.

Пожилая тётенька: . и вот мне пришло сообщение о том, что я выиграла приз.
(я, про себя — ой. )
банковская девушка, которая с ней работает: И что же вы сделали?
ПТ: Там было сказано, что надо перейти по ссылке, и объяснялось, какой именно номер с карты надо далее ввести.
(я — ой-ой-ой. )
БД (с нарастающей тоской в голосе): И что вы сделали?
ПТ: Я перешла. Там потом ещё один номер надо было ввести, я ввела, и потом пришло сообщение от вашего банка. Вот сейчас я к вам пришла разбираться, как ваш банк во всём этом участвует.
(я — ну вот, блин. )
БД (печально вздохнув, назидательно): Ну вы же понимаете, что бесплатный сыр бывает только в мышеловке.
ПТ: Подождите, сейчас я закончу. Дело в том, что я сказала им про свою пустую карточку. Ну, я подумала, что если это мне должен прийти выигрыш, то им же для этого подойдёт моя пустая карточка, ведь так? И что я сейчас должна с ней делать?
(я — фух, отлегло 🙂 )
БД (заметно повеселев): Замечательно! Сейчас мы можем просто заблокировать вашу карту.

8 дней назад

QIWI временно ограничила вывод средств физлиц с электронных кошельков на банковские счета и снятие наличных⁠ ⁠

Как объяснили в компании, это сделали «руководствуясь общей логикой предписания» ЦБ, которое регулятор выдал Киви Банку после проверки.

Позже появился список ограничений которые вводит QIWI:

Появится лимит на вывод на карты и счета других банков – 1000 рублей в месяц;
Не получится вывести деньги из кошелька через СБП;
Не получится снимать наличные с QIWI Карт, даже в офисах QIWI и партнеров;
Не получится сделать перевод из QIWI Кошелька через Contact;
Не получится погасить кредит любого банка, кроме займов МФО;

В компании отметили, что по-прежнему возможно пополнять счет мобильных телефонов, переводить деньги на другие кошельки, оплачивать ЖКУ, игры и другие услуги, а также расплачиваться картой в магазинах.

P.s. Тег «Политика» на всякий случай.

Показать полностью
8 дней назад

Как меняется время⁠ ⁠

Поддержать
9 дней назад

Про партнеров-дураков и 3 года⁠ ⁠

Когда неопытные люди запускаю с кем-то в партнерстве бизнес, то, с высокой вероятностью, через какое-то время, вдруг обнаруживают, что партнер не соответствует ожиданиям. Причин может быть море, но вывод получается один — ну как с таким мудаком дальше работать, невозможно, надо разбегаться.

Когда работа только начата, и все это выглядит как пара основателей и пара наемных в лучшем случае, разбежаться — не проблема. Делить нечего, перезапустить отдельную тему можно за месяц, в общем, сожители сексуальные, а не брак или семья. И разбегаются, и работают дальше.

Но бывает и запущенный случай. Когда уже выручка пару миллионов баксов в год, когда сотрудники, кредиты. И каждый думает — да господи, ща разбежимся, как в прошлый раз за месяц перезапущу и буду один красавчик всем рулить, чо там, не в первый раз. Ведь причина для разбегания серьезная — партнер не так на меня посмотрел, или не можем договориться о том, сколько денег достать из бизнеса. И разбегаются, потому что думаю что сейчас все по-быстрому начнут. И начинается жесть.

Потому что оказывается, вдруг, что 2 игрока на старом рынке уже много, нету столько низковисящих, дешевых для привлечения, клиентов. Или партнер на себе тянул большой кусок, который в рынке стоит месячную прибыль окладом. Или теперь поговорить не с кем. И хвосты. И разборки. И статья «Как потерять друга и партнера. 5 выводов которые я сделал». Или надо выплатить стоимость доли, а это 2 годовые прибыли. И банки линию забрали потому что поручитель теперь один, а не два. И найти новую тему оказывается очень сложно, потому что мало их, этих маржинальных тем где можно болт пинать, и если один раз повезло, то второй не повезет, а придет большой кастдев и засунет свой CAC по самые гланды. Или теперь нужен второй ИПшник или компания слетает с упрощенки. Или еще что-то. А уже скучно потому что ты уже это делал, а хочется как раньше и сразу вверх, а не та же песня пару лет подряд просто чтобы вернутся где был.

Если вам повезло найти вменяемого человека — не расставайтесь. Говорите. Общайтесь. Снимайте ментальные трусы. Обнимайтесь. Снова общайтесь. Потому что посраться — это работа на час. А найти тему, перезапуститься или выкупить партнера — это 3 года работы. Быстро по-новой не получится, даже если кажется что получится. И если вы можете построить большую тему — хватит на всех. А если нет — даже выкинув партнера ничего не заработаешь, лучше вместе искать что-то новое большое. И людей адекватных мало. Вернее их вообще нет, даже когда вам 25. А после 35 найти единомышленника это как найти на авторынке машину без пробега и с документами за полцены. Поэтому если нашли — держитесь, лучше, скорее всего, не найдете. Везде такие же будут, только с другими заморочками, но с такими же разговорами по душам, от этого не убежишь. А 3 года точно потратите. И уж тем более упаси великий Ра ссориться когда нашли что-то маржинальное — сначала заработайте, потом уже можете ссориться, не наоборот. Потому что прям хороших тем за жизнь бывает хорошо если 3 (если повезет), и лучше заработать в 40, а не в 60.

Лучшие детские банковские карты

Детские банковские карты разработаны целенаправленно для пользователей до 14 лет. Серьезный платежный инструмент приучает с детства рационально распоряжаться карманными деньгами. Приобретенный опыт позволит органично влиться в сложный финансовый мир взрослых. Но только в том случае, если выбрать удачный финансовый продукт. В этом поможет наш рейтинг детских банковских карт.

Тинькофф Джуниор

Известный онлайн-банк создал мега-крутое мобильное приложение для обладателей детских карт, где дети не только совершают первые в жизни покупки, но и получают ценную информацию по финансовой грамотности в доступной форме. Предлагается интересная функция, которая позволяет родителю присылать ребенку задание и оплачивать его выполнение.

Обслуживание: бесплатное
Адрес: Ул. 2-я Хуторская, д.38А, стр.26
Телефон: 8 800 555-77-78

Услуги:
операции отображаются в детском и взрослом приложениях;
доступны настройки лимитов;
услуга смс-сообщений.

Сайт: www.tinkoff.ru
Лицензия: № 2673
Кэшбек: до 30% по акциям; до 2% за онлайн-покупки; до 1% за все остальные покупки.

Детская карта Альфа банка

Свою первую карту ребенок сможет самостоятельно украсить с помощью предложенных наклеек. Карту можно привязать к текущему счету родителя в любой валюте. В мобильном приложении взрослые могут просматривать все операции. Ребенок сможет совершать покупки с помощью виртуальной карты — системы бесконтактных платежей MirPay и Samsung Pay.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Ул. Каланчевская, д. 27
Телефон: +7 800 200-00-00

Услуги:
настройка ограничений на ряд операций;
лимит суммы одной покупки или снятия сумм наличных;
ограничения суммы расходов за указанный период;
услуга смс-уведомление.

Сайт: http://www.alfabank.ru
Лицензия: № 1326
Кэшбек: 5% за траты в точках общественного питания.

Совкомбанк Халвенок

Банк предлагает оформить карту Халвенок, благодаря которой ребенок сможет откладывать деньги на покупку своей мечты и получать хорошие скидки от деловых партнеров Совкомбанка. В приложении появляются ненавязчивые обучающие сторис и текстовые материалы на тему финансов. Родители смогут переводить ребенку карманные деньги моментально без комиссии.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Гончарная ул., 38
Телефон: 8 800 100-77-72
Услуги:
установка лимитов на покупки;
отслеживание баланса;
просмотр истории операций.
Сайт: kids.halvacard.ru
Лицензия: № 963
Кэшбек: до 6 %.

Детская карта Банка Хоум Кредит

Банк выпускает стильные именные детские карты с начислением 5% на остаток. Ограничений по минимальному возрасту нет, родитель сам решает, когда оформлять платежный инструмент. На карты «HOMEKIDS» распространяются ограничения на совершение операций в категориях 18+. За снятие наличных и бесплатные переводы до 10 тыс. руб. в месяц в любой банк комиссия не берется.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Ул. Правды, д. 8, корп. 1
Телефон: +7 495 785-82-22

Услуги:
бесплатные смс-сообщения о тратах ребенка;
установка лимитов на приобретение онлайн-игр и траты в интернете.

Сайт: www.homecredit.ru
Лицензия: № 316
Кэшбек: 3% кафе и рестораны; до 30% у партнеров.

Детская мультикарта Мир от банка ВТБ

Детская мультикарта Мир оформляется на ребенка как дополнительная к родительскому счету. Все операции прослеживаются через ВТБ онлайн. На пластике будут указаны имя и фамилия маленького пользователя. Возможен перевыпуск по звонку в колл-центр или по заявлению непосредственно в отделении. Мобильным приложением пользоваться пока могут только родители.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: наб. Пресненская, д. 12
Телефон: 8 (800) 500-24-24

Услуги:
родитель может настроить лимиты по тратам;
без ведома родителя ребенок не имеет возможность платить за покупки в интернете;
все движения отображаются в приложении.

Сайт: www.vtb.ru
Лицензия: № 1000
Кэшбек: 2% в супермаркетах, транспорте и фастфуде; до 50% у партнеров.

Сбербанк СберKids

Банк предлагает не только карту, но и удобное приложение С беркидс . Ребенок научится копить деньги и рационально обращаться с финансами. В мобильном приложении родителя открыт доступ в раздел «Детские финансы», где будет отображаться баланс и инструменты управления картой ребенка, возможность оплаты образования и детской страховки.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Ул. Вавилова, 19
Телефон: 8 800 500 87 43

Услуги:
отображение всей информации в разделе «Детские финансы»;
подключение платных смс-уведомлений об операциях.

Сайт: www.sberbank.com
Лицензия: № 1481
Бонусы: Сбер Спасибо 0,5%.

Детская карта Райффайзен Банка

Карта оформляется по паспорту одного из родителей. Когда ребенок получит свой паспорт, карту можно будет привязать к его личному счету. Банк предлагает своим клиентам удобное для контроля и проведения операций мобильное приложение «Райффайзен-Start». Для детей действует выделенная телефонная линия.

Обслуживание: 490 руб/год
Адрес: Пл. Смоленская-Сенная, д. 28
Телефон: +7 495 777-17-17

Услуги:
установка суточного лимита на выдачу наличных и переводы;
установка общего суточного лимита трат;
блокировка покупок онлайн.

Сайт: www.raiffeisen.ru
Лицензия: № 3292
Кэшбек: 5%

Карта школьника Ак Барс Банк

Предоплаченная пополняемая банковская карта школьника для учащихся 1-11 классов является платежным инструментом для оплаты питания в столовой, выполняет функцию проездного билета в общественном транспорте, электронного пропуска в учебное заведение. На обратной стороне указаны ФИО и размещено фото держателя карты. Через приложение и сайт родители смогут контролировать посещаемость школы и видеть оценки ученика.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Последний пер., 24
Телефон: 8 800 2005 303
Услуги:
проверка остатка или пополнение счета через сайт и приложение.
Сайт: www.akbars.ru
Лицензия: № 2590
Кэшбек: нет

Детская дебетовая карта Почта Банк

Виртуальная карта позволяет осуществлять покупки в интернете и совершать бесконтактную оплату в оффлайн-магазинах. Оформляется по родительскому счету сроком на 3 года. Работа с финансами осуществляется через мобильное приложение, разработанное для детей.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Преображенская площадь, 8
Телефон: +7 (495) 532-13-00

Услуги:
просмотр счета доступно через смс-информирование и онлайн-банк;
родители могут выполнить блокировку карты если ее украдут.

Сайт: www.pochtabank.ru/service/children
Лицензия: № 650
Кэшбек: нет

Детская карта ЮниКредит Банка

Банк предлагает красочные карты, оформленные на имя ребенка в возрасте от 6 до 4 лет. В случае утери ее сразу заблокируют по одному звонку. Блокировку и перевыпуск оплачивать не придется. Ребенку на выбор предлагаются карты в желтом, синем и красном дизайне.

Обслуживание: 300 руб/год
Адрес: Ярцевская ул., 22, стр. 1
Телефон: 8 800 700-10-20

Услуги:
смс-сообщения об операциях;
настройка лимитов;
запрет всех онлайн-покупок или в иностранных магазинах.

Сайт: www.unicreditbank.ru
Лицензия: № 1
Кэшбек: нет

Детская дебетовая карта МИР РНКБ

Бесплатная карта системы «Мир» с ограничениями на покупки станет отличным вариантом для удобной выдачи карманных денег. У ребенка будет возможность накапливать денежные средства с помощью «Копилки» и обучаться современным финансовым инструментам с помощью «детской» версии мобильного приложения. Обладателям смартфонов на Андроид доступна оплата с помощью Mir Pay. Оплата покупок «Детской» картой РНКБ в онлайн-магазинах невозможна.

Обслуживание: бесплатно
Адрес: Ул. Большая Молчановка, 12, стр. 1
Телефон: 8-800-350-17-56

Услуги:
услуга уведомлений на доверенный номер телефона родителя;
настройка лимитов расходов через мобильное приложение.

Сайт: www.rncb.ru
Лицензия: № 1354
Кэшбек: нет

Карта «Юниор» Гарант Инвест

Карта «Юниор» выпускается в качестве дополнительной карты к основному банковскому счету родителя ребенка в возрасте от 7 до 14 лет. После получения паспорта с письменного согласия родителей (опекунов) переходит в статус основной. Продукт выпускается в двух вариантах: на базе систем Мир Классическая и Mastercard Standard.

Обслуживание: 320 руб/год
Адрес: 1-й Колобовский пер., 23
Телефон: +7 (495) 650-90-03

Услуги:
отчеты по движениям средств доступны в ДБО «Частный клиент on-line», мобильное приложение «ATLAS»;
уведомления по операциям виде SMS или e-mail – сообщений.

Сайт: www.gibank.ru
Лицензия: № 2576
Кэшбек: до 0,1 % на базе Mastercard Standard; до 30% в системе Мир.

В чем отличие детской карты от обычной?

Детские карты, которые рассчитаны для детей с 6 до 14 лет, прикреплены к счету в банке, открытого на одного из родителей/опекунов. Открыть отдельный счет невозможно, так как ребенок не имеет паспорта. Родители смогут не только просматривать совершенные операции, но и делать настройки лимитов по тратам, в том числе по категориям. В разных банках предлагаются свои варианты настроек ограничений.
После получения паспорта ребенок имеет право с согласия родителей оформить карту на своё имя, и с этого момента она станет обычной «взрослой». Есть и специальные банковские продукты для подростков от 14 до 18 лет.

Зачем выпускать ребенку банковскую карту?

До того момента, как банки начали выпускать детские карты, многим родителям приходилось давать ребенку свою карту, чтобы он расплачивался в магазинах и кафе. Безналичная оплата дает возможность полного контроля, куда ребенок тратит деньги. Использование личного карты приучает грамотно пользоваться банковскими продуктами с учетом всех рисков и получать выгодные кэшбеки. Если ребенок потерял наличные деньги — найти их практически невозможно, карту можно сразу заблокировать и сохранить все средства, которые на ней числятся.

Источник https://pikabu.ru/story/7_detskikh_bankovskikh_kart_s_besplatnyim_obsluzhivaniem_sravnenie_i_usloviya_finansovaya_gramotnost_dlya_detey_9658087

Источник https://xn——7kcbchkiae1aftfbd8bt9bdkkt0t.xn--p1ai/

Источник