Страховка в теле кредита: что это и как она работает

Страховка в теле кредита: что это и как она работает

При оформлении кредита в банке, особенно на крупную сумму — например, на покупку машины, квартиры или дорогостоящей техники, банк почти всегда предлагает оформить страховку как самого имущества, так и жизни и здоровья заемщика.

Страховка в теле кредита: что это и как она работает

Если с заемщиком что-то случится, то благодаря этой страховке банк сможет получить всю сумму долга, а кредит не ляжет на плечи родственников должника.

Однако если страхового случая не произойдет, заемщик может потерять достаточно большую сумму на такой страховке. При этом иногда страховой полис оформляется как отдельный продукт, а в некоторых случаях включается в общую сумму кредита.

Разобрались в особенностях страховых полисов при оформлении займа и в том, какая страховка выгоднее — отдельная или вшитая в тело кредита.

Страховка при кредите: обязательно или нет

По закону банк имеет право требовать страховку при оформлении кредита для имущества, которое является залогом — в частности, для квартиры, которая приобретается с использованием ипотеки.

Если клиент не хочет оформлять такую страховку, банк откажет в заемных деньгах. Такие жесткие правила действуют только в отношении покупки жилья, так как этого требует закон.

Кредит на машину иногда может обойтись без страховки, хотя машина также будет находиться в залоге у банка до момента погашения кредита. Однако без полиса страхования проценты по кредиту могут оказаться выше, чем с ним.

Если речь идет не о страховании имущества для получения ипотеки, то общее правило такое: при оформлении кредита клиент может сам выбрать, покупать ему страховку или нет.

Как работает страховка, вшитая в тело кредита, и чем она отличается от отдельного полиса

Законодательство позволяет банкам включать страховку в сумму кредита, так называемое тело кредита. Однако банк может делать это только при согласии клиента.

При включении страховки в тело кредита естественным образом увеличивается сумма ежемесячного платежа по самому кредиту. Кроме того, почти всегда страховка, вшитая в тело кредита, дороже, чем полис, купленный как дополнительный.

Однако важно учитывать, что через год страховка, приобретаемая отдельно, может подорожать. В такой ситуации от включения страховки в тело кредита можно даже выиграть в деньгах, поясняет директор департамента партнерских продаж компании «Зетта Страхование» Алексей Хомяков. Еще одно важное отличие отдельной страховки от вшитой — возможность вносить изменения: поменять данные в отдельно приобретенном полисе гораздо проще, чем в страховке, которая была приобретена вместе с оформлением кредита.

Читать статью  12 лучших банков для потребительского кредита

В чем плюсы и минусы страховки в теле кредита

  • Один из плюсов такой страховки — возможность не тратить сразу существенную сумму на страхование, а оплачивать ее равномерно и небольшими частями, как и сумму кредита, говорит начальник управления по работе с банками «Ингосстраха» Роман Варламов.

За страховку заплатит банк, а заемщик будет возвращать ее стоимость вместе с основным долгом.

«Это способ повышения доступности приобретения страховки, в том числе продукта более объемного по покрытию и, как следствие, более дорогого (например, покупка полного каско, а не его секвестированной версии)», — отмечает он.

  • Если кредит многолетний, не нужно каждый год вспоминать о продлении страховки, добавляет Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).

В итоге такой подход позволяет точно спланировать бюджет, который уже не будет зависеть от возможного увеличения тарифа в связи с изменениями на рынке.

  • Если вы погасите кредит досрочно, необходимость вносить оплату за страховку отпадет автоматически. Дополнительно расторгать договор страхования не потребуется.

Минусы:

  • Включение оплаты страхования в расчет кредитного лимита для клиента может снизить непосредственно величину самого кредита.

Но это нельзя назвать явным минусом, поскольку при расчете кредита это все обсуждается со специалистом банка, отмечают в «Ингосстрахе».

  • Из минусов можно назвать переплату по многолетним продуктам с высокой комиссией банка, также отмечают в компании «Зетта Страхование».
  • Если вы захотите расторгнуть страховой договор в период охлаждения (когда речь идет не об обязательном страховании имущества для ипотеки), вам придется обращаться в банк и менять кредитный договор.

Расторгнуть в период охлаждения приобретенный отдельно полис значительно проще.

  • Еще один минус: ограниченный выбор страховых компаний.

При каких условиях страховка в теле кредита может быть более подходящей, чем сторонняя

Главное преимущество страховки в теле кредита — возможность оплачивать ее не сразу, а в рассрочку.

Наиболее выгодной будет многолетняя страховка, включенная в тело кредита, сроком на 3–5 лет и с разумной комиссией партнера, включенной в страховую премию, отмечают в «Зетта Страховании».

«Но чтобы правильно оценить ценообразование, необходимо иметь определенные знания в области финансов. Если не чувствуете себя достаточно уверенно, лучше все же остановиться на варианте однолетнего полиса в сторонней страховой компании, предварительно сравнив цены на рынке. Как правило, в банке аккредитовано несколько страховых компаний, полисы которых он принимает для гарантии обеспечения по кредиту», — говорит Алексей Хомяков («Зетта Страхование»).

Страховка в теле кредита: главное

  • При оформлении кредитного договора уточните, не включена ли в тело кредита страховка.
  • Если страховка включена в тело кредита, узнайте ее стоимость.
  • Попросите сотрудника банка сделать расчет выплат с включенной в кредит страховкой и без нее.
  • Проверьте тарифы страховых компаний, аккредитованных банком. Сравните их со стоимостью страховки при включении в тело кредита.
  • Оцените, что вам выгоднее и комфортнее: заплатить за полис один раз (и продлевать его ежегодно) или оплачивать взносы за страховку вместе с кредитом ежемесячно.
  • потребительский кредит
  • банки
  • договор страхования
  • кредитные договоры
Читать статью  Как взять кредит по низкой ставке: советы экспертов

Как взять кредит без страховки

Баннер

Как оформить кредит без страховки? Возможно ли это в принципе? Разбираемся в статье.

  • Что такое страховка по кредиту?
  • Можно ли взять кредит без страховки?
  • Как отказаться от страховки
    • Алгоритм действий

    Что такое страховка по кредиту?

    При обращении в банк за кредитом может встать вопрос об оформлении страхования . Обычно речь идет о следующих видах :

    • Страхование жизни и здоровья заемщика . Если с человеком , взявшим кредит , что — то случится , то обязанности по выплате долга лягут на поручителя или наследников . Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет переложить это бремя на страховую компанию . В зависимости от договора страховым случаем будет считаться травма , госпитализация , получение инвалидности первой и второй группы , смерть .
    • Страхование по потере постоянного места работы . Обычно страховым случаем считают увольнение по сокращению штата и при ликвидации компании , иногда – сокращение зарплаты , отказ от перевода на другую работу или смена собственника предприятия . А вот увольнение по собственному желанию для страховой компании не аргумент . При наступлении случая, оговоренного в договоре, страховщик будет выплачивать взносы по кредиту вместо заемщика от трех месяцев до полугода (в зависимости от условий договора), или пока застрахованный не найдет новую работу.
    • Страхование титула . Актуально при покупке в ипотеку недвижимости на вторичном рынке , предусматривает защиту от риска потери права собственности . Такой полис нужен на случай , если будет оспорено право собственности продавца . Например , недвижимость досталась ему в наследство , он ее продал , но тут объявились другие претенденты на родовое гнездо . Если сделка по продаже такой квартиры будет оспорена , покупатель может рассчитывать на выплату по страховке в связи с утратой права собственности .
    • Страхование залогового имущества . Это относится в первую очередь к займам на сравнительно крупные суммы – ипотеке и автокредиту . Банку нужны гарантии , что имущество , находящееся в залоге , не потеряет своей ценности .

    При оформлении автокредита банк может потребовать оформление каско – автомобиль должен быть застрахован от угона , хищения и повреждения . Что касается ипотеки, для банка обязательно страхование так называемого « конструктива » заложенной недвижимости – несущих конструкций . Страховать ли внутреннюю отделку , мебель , бытовую технику, решает собственник – для банка это неважно .

    Отметим , что страхование залоговой недвижимости – единственный вид обязательного страхования при оформлении кредита . От него нельзя отказаться или оспорить в суде , об этом говорит ст. 31 закона « Об ипотеке » .

    Можно ли взять кредит без страховки

    Зависит от программы кредитования . При оформлении ипотеки отказаться от оформления страхового полиса нельзя , а при получении потребительского кредита – можно . Но нужно быть готовым к возможным последствиям . Чем может грозить отказ от оформления страхового полиса ?

    Страхование может быть условием одобрения кредита . Впрочем , банки не всегда это декларируют . И клиент не узнает , что именно стало причиной отказа в кредите – банк оставляет за собой право не сообщать эту информацию . А вот готовность оформить полис , во — первых , повышает шансы на одобрение кредита , во — вторых , может сделать условия кредита более привлекательными : ставку ниже , а срок кредита – больше .

    При отказе от страхования банк может пересмотреть условия кредита и , например , повысить кредитную ставку или вовсе расторгнуть договор через суд . Такие последствия должны быть прописаны в кредитном договоре .

    В некоторых ситуациях у кредита может быть более выгодная альтернатива . Например , рассрочка по карте «Халва».

    Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

    Как отказаться от страховки

    В первую очередь взвесьте все плюсы и минусы . Посчитайте , сколько будет стоить оформление страховки и на сколько подорожает для вас кредит , если вы откажетесь от полиса . Возможно , страхование для вас окажется более выгодным решением .

    Кроме чисто финансовых соображений важен и психологический аспект . Страховой полис помогает заемщику чувствовать себя более уверенно и спокойно . О н знает , что его жизнь и здоровье застрахованы и в случае чего он не останется один на один со сложной ситуацией .

    Также обратите внимание на срок кредита . Если речь идет о небольшой сумме долга , которую вы планируете вернуть в короткие сроки , возможно , оформление страхового полиса действительно необязательно . А вот если вы думаете о многолетних отношениях с банком , третий – в лице страховой компании – не будет лишним .

    Алгоритм действий

    По закону у заемщика есть две недели , чтобы передумать . Это период охлаждения – срок , в который клиент может отказаться от договора страхования .

    Если вы решили , что полис вам не нужен , направьте заявление в страховую компанию . Сделать это можно лично , обратившись в офис , или отправив документ заказным письмом .

    Если договор еще не начал действовать, вы получите полную стоимость оплаченной страховки . Если он уже вступил в силу , то из стоимости полиса удержат сумму, пропорциональную прошедшему периоду .

    Однако договор может подразумевать другие условия , например , более длительный период охлаждения . Внимательно изучите документ, прежде чем его подписывать .

    Нюансы кредитования без страховки

    Для банка страхование – это способ снизить риски невозврата долга . Кредитор , будучи уверен , что даже если с заемщиком что — то случится , платежи по кредиту будут вноситься исправно , может предложить более низкие процентные ставки . Без такой уверенности банк вынужден закладывать свои риски в повышенный тариф , и в результате кредит становится дороже для клиента .

    Так или иначе, выбор всегда остается за заемщиком. Самое главное — уметь считать и находить свою выгоду. Кредит от Совкомбанка — это всегда выгодное решение! Чтобы убедиться в этом, воспользуйтесь нашим калькулятором и рассчитайте платеж.

    Источник https://www.klerk.ru/buh/articles/570838/

    Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/kak-vzyat-kredit-bez-strahovki

    Источник

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *