Депозитные операции
Депозитные операции банков – это операции по привлечению денежных средств граждан во вклады (срочные и до востребования), юридических лиц – в депозиты, для формирования ресурсной базы банка, увеличения объема активных операций.
Депозитные операции – что это такое
Назначение вкладных операций
Характеристики операций
Подведем итоги
Давайте разберемся подробнее, что такое вкладные операции, как они осуществляются, для чего нужны банкам.
Депозитные операции – что это такое
Депозитными являются операции, целью которых является увеличение размера банковских средств. Это аккумуляция и размещение денег с целью извлечения дохода. Депозитные операции являются одним из основных источников формирования ресурсов банка.
В банках одним из основополагающих документов для работы является «Депозитная политика». Она определяет совокупность мероприятий банка, направленных на формирование ресурсной базы, а также по управлению всеми видами привлеченных от клиентов депозитов. В ней определяются основные требования и условия для осуществления депозитных операций.
Схема работы
Схема работы депозитных операций также определяется «Депозитной политикой» банка. В целом схема проведения депозитных операций следующая:
- Кредитная организация аккумулирует денежные средства граждан и юридических лиц и размещает во вклады и депозиты.
- Затем перенаправляет их на выдачу новых кредитов и вкладов.
- Разница в процентах является прибылью кредитной организации.
Кредитные организации при осуществлении банковской деятельности обязаны поддерживать достаточный уровень ликвидности в соответствии с обязательными нормативами Банка России, а также резервировать часть привлеченных средств на отдельном счете в РКЦ Банка России. Процент резервирования составляет в среднем 4-5% от общей суммы привлеченных денежных средств клиентов банка.
Назначение вкладных операций
Задачей депозитных операций выступает сбор и дальнейшее размещение денежных ресурсов банка.
Вкладные операции позволяют банку аккумулировать ресурсы вкладчиков на оптимальных для обеих сторон условиях.
Характеристики операций
Депозитные операции могут быть активными и пассивными:
- Пассивные – это привлечение средств во вклады и депозиты, выпуск ценных бумаг, счета ЛОРО.
- Активные – размещение средств в кредиты, в депозиты других банков, счета НОСТРО.
Классификация по сроку действия:
- Срочные – действующие определенный срок. Он может быть любым, от нескольких дней до нескольких лет. Они в свою очередь делятся на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.
- До востребования –без конкретного срока погашения. Сюда включаются средства физических лиц и компаний бизнеса на счетах в банке, депозиты до востребования, расчеты по аккредитивам и чекам, корсчета в других банках и т. д.
- Условные – до выполнения вкладчиком определенного условия, например, вклад на имя ребенка с условием снятия при достижении им совершеннолетия.
- Платные. За размещение средств в депозиты банк платит вкладчику процент по договору. Для клиента он является доходным, а для банка расходным.
- Бесплатные. Это средства, размещенные на счетах банка физическими и юридическими лицами, за остатки по которым он не начисляет проценты.
Депозитные операции по сторонам договора:
- С физическим лицом. Программы по вкладам отличаются в банках условиями размещения средств, доходностью.
- С юридическим лицом. Депозитные программы менее распространены, но банки их активно предлагают.
Группировка депозитных операций:
FAQ
Какие бывают срочные вклады?
Виды срочных депозитов:
- Накопительные. Предназначенные для того, чтобы вкладчик сумел накопить денежные средства. Их можно пополнять, но досрочное снятие ограничено.
- Универсальные. Предназначены для пользования денежными средствами. Их можно снимать и пополнять счет без ограничений.
- Сберегательные. Вклады, по которым не допускается частичное снятие или пополнение.
Что такое депозитный и сберегательный сертификаты?
Депозитный сертификат – это ценная бумага, подтверждающая факт внесения и хранения определенной суммы средств в банк юридическим лицом. Сберегательные сертификаты были предназначены для физических лиц, на данный момент выпуск сберегательных сертификатов на предъявителя банками прекращен. Депозитные сертификаты могут выпускаться только в рублях. Доход начисляется в виде процентов. Они могут быть именными и на предъявителя, выпускаться в разовом порядке или сериями.
Подведем итоги
- Депозитные операции банков играют важную роль в привлечении и размещении ресурсов банков.
- Они могут быть активными и пассивными, срочными и бессрочными.
- Для увеличения объема ресурсов банки используют различные способы аккумуляции: предлагают депозитные программы для юридических лиц, вкладные операции для физических лиц, выпуск депозитных сертификатов, и т. д.
- Собранные ресурсы направляются на выдачу кредитов, в депозиты другим банкам, на резервирование и соблюдение нормативов ликвидности.
Как банки используют депозиты
Ирина Артемова
Банки глубоко проникли в нашу жизнь. С их помощью мы получаем зарплату, берем кредиты, откладываем на пенсию и платим за квартиру. Но мы не всегда знаем, как они устроены.
На самом деле банки — это обычные компании. Они меньше отличаются от магазина или автосервиса, чем мы привыкли думать. В банках сложно одно — это товар, с которым они работают. Деньги ежесекундно меняют стоимость, их всегда хотят украсть, а еще они всем нужны.
Давайте разбираться, как банки работают с деньгами и держат все под контролем. Начнем с самых основ: что они вообще делают. А делают банки три вещи: хранят деньги, выдают кредиты и проводят платежи. Кроме того, банки инвестируют свои деньги, управляют деньгами клиентов и предоставляют брокерские услуги.
Вклады
Вклады — это когда вы отдаете деньги банку. Он временно берет их в оборот, а потом возвращает с процентами.
Когда банков не было, деньги прятали под кроватью или в сейфе. Но если в дом приходили воры или случался пожар, люди теряли все.
Сначала банки выполняли роль охранников — держали чужие деньги под замком. За это они брали комиссионные. Если клиент не возвращался за деньгами, банк мог их прикарманить. Но это было скорее исключение.
Потом банки поняли: глупо сидеть на мешках с золотом. Это свободные средства, и пока они никому не нужны, их выгоднее вложить. Например, дать в долг и вернуть с процентами.
Банки обожают вклады. Ведь чем больше у него денег, тем больше он даст в долг, тем больше заработает. Чтобы привлечь больше клиентов, банки стали делиться с ними той прибылью, которую он получает с их денег.
Каждый вкладчик — это «инвестор»: на его деньги банк проводит операции, покупает ценные бумаги и выдает кредиты. Клиенты зарабатывают на своих инвестициях. Сегодня это самый безопасный способ извлечь выгоду из денег, которые лежат без дела.
Кредиты
Кредиты — это когда вы занимаете деньги у банка, потом постепенно отдаете. В итоге возвращаете больше, чем взяли. Вы как бы платите за пользование деньгами.
Раньше люди занимали у ростовщиков под жесткие условия и высокие проценты. Неплательщики попадали в рабство или оказывались в долговых тюрьмах. Но банки оставили ростовщичество в прошлом. Займы превратились в понятные и относительно безопасные продукты. А банк стал «магазином денег»: он аккумулирует их, переупаковывает и продает по более высокой цене. Как супермаркет, только вместо хлеба, йогуртов и посуды — деньги.
Кредиты — это хороший способ заработать, но только если потом их возвращают. Поэтому неплательщиков банки наказывают: назначают штрафы, запрещают выезд за границу и отбирают все, до чего дотягиваются — кроме здоровья, свободы и жилья.
Доводить до такого банку невыгодно. Ведь его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги. Поэтому перед тем, как выдать кредит, банк смотрит на клиента под микроскопом. Даже если сомнений нет, банк заранее подумает, как в случае чего вернуть деньги. Например, потребует залог или поручительство от родственников.
Кредиты нужны всем: потребителям, бизнесу и государству. С помощью займов они решают свои задачи: люди покупают холодильники и машины, компании делают ремонт в офисе и закупают сырье, правительства выплачивают пенсии и строят больницы.
Платежи и карты
Переводы и карты — это когда вы приходите в банк и оформляете денежный перевод родственникам в другой город. Или расплачиваетесь в супермаркете картой — как бы переводите деньги со своего счета на счет супермаркета. Или когда вы платите за телефон — переводите деньги со своего счета на счет оператора.
Раньше люди платили золотом или наличными. Если нужно было отправить деньги в другой город, они нанимали курьеров или везли посылку сами. Зарплату выдавали из сейфа, а для похода в магазин нужно было иметь полный бумажник денег. Это было здорово по средневековым меркам, но неудобно.
Чтобы упростить денежные отношения, банки научились безналичному расчету. Деньги из монет и купюр превратились в электронные сигналы, которые по смыслу ничем не отличаются от наличности.
Банки построили инфраструктуру и научились обмениваться «цифровыми деньгами» друг с другом. Чтобы провести операцию, больше не нужны почта и курьеры. Доставка денег на другой материк стала вопросом пары минут, а не месяцев.
Банк делает так, чтобы каждый платеж прошел быстро и безопасно. Он гарантирует: деньги не потеряются и не исчезнут с клиентских счетов. А если что-то пойдет не так, то возьмет риски на себя.
Сегодня деньги можно передавать от человека к человеку — это денежный перевод. Можно от человека к компании — например, оплатить покупки с карты. Можно от компании к человеку — например, начислить зарплату. Можно от компании к компании — например, заплатить за аренду оборудования.
Инвестиции
Банк может вложить деньги клиентов в ценные бумаги. Чаще всего банки покупают облигации — это ценные бумаги, которые дают право их держателю получать заранее оговоренный доход в определенные сроки. Такой доход называется купонным. Облигации могут выпускать государства, города и компании. Тот, кто выпустил облигацию, получает от ее держателя деньги, а владелец облигаций получает регулярный и предсказуемый доход.
Брокерское обслуживание
Банк может быть брокером. Брокер — это посредник на фондовой бирже между продавцом ценных бумаг и покупателем. Брокер получает комиссию со сделок своих клиентов, когда они продают или покупают акции, облигации, доли в фондах. На брокерскую деятельность банку нужно получать отдельную лицензию Центрального банка.
Управление деньгами и фондами
Банки хорошо умеют вкладывать деньги: оценивать доходность вложений и риски, читать и анализировать отчетность компаний. Поэтому у банков есть отдельная услуга — доверительное управление деньгами. Это договор, по которому банк инвестирует деньги клиента, прибыль или убыток от этого получает клиент. Банк по договору получает часть прибыли и комиссию за обслуживание.
Еще банк может создать паевой инвестиционный фонд — ПИФ — и управлять им. ПИФ состоит из паев — ценных бумаг, которые может купить любой инвестор. Банк, управляющий ПИФом, вкладывает полученные деньги в другие активы: недвижимость, акции, облигации, золото. В результате управления ПИФом стоимость пая меняется: растет или падает. Прибыль или убыток от этого получают владельцы паев, а управляющая компания получает комиссию за управление фондом.
Источник https://www.sravni.ru/vklady/info/depozitnye-operacii/
Источник https://journal.tinkoff.ru/whatisbank/
Источник