Куда выгоднее вложить юани

Куда выгоднее вложить юани

В июне 2023 года шесть крупных российских банков, в том числе Сбер и ВТБ, увеличили проценты по вкладам в юанях. В июле 2023 депозит в юанях можно открыть во всех крупных российских банках, а ставка по годовому вкладу достигает 3,2% годовых.

Но чтобы заработать на китайской валюте, можно не только открыть привычный большинству вклад в банке, но и купить облигации в юанях. Посмотрим, что выгоднее — вклад или облигации в юанях — и какие есть плюсы и минусы у этих инструментов.

На всякий случай: все инструменты упомянуты для примера — это не инвестиционная рекомендация.

Как делать деньги из денег

Лучшее об инвестициях за неделю — в вашей почте каждый понедельник. Бесплатно.

Вклады в юанях

По состоянию на 1 августа вклад в юанях можно открыть по крайней мере в 12 российских банках, в том числе в Сбере, ВТБ, Тинькофф и других крупных. Доступны депозиты на срок от месяца до трех лет, а минимальная сумма для открытия вклада — 100 юаней, то есть около 1200 ₽.

Предложения по вкладам в юанях в российских банках

Срок	Сумма вклада	Доходность
«Альфа-банк»	92 — 1095 дней	от 500 юаней	До 3,65%
ВТБ	91 — 1095 дней	От 5 000 юаней	До 3,35%
Банк «Дом.РФ»	91 — 1100 дней	От 500 юаней	До 3,4%
Сбер	1 — 36 месяцев	От 10 000 юаней	До 3,35%
«БКС-банк»	91 — 630 дней	От 10 000 юаней	До 3,3%
Всероссийский банк развития регионов	91 — 732 дней	От 100 юаней	До 1,6%

«Альфа⁠-⁠банк»
Срок	92 — 1095 дней
Сумма вклада	От 500 юаней
Доходность	До 3,65%
ВТБ
Срок	91 — 1095 дней
Сумма вклада	От 5 000 юаней
Доходность	До 3,35%
Банк «Дом.РФ»
Срок	91 — 1100 дней
Сумма вклада	От 500 юаней
Доходность	До 3,4%
Сбер
Срок	1 — 36 месяцев
Сумма вклада	От 10 000 юаней
Доходность	До 3,35%
«БКС⁠-⁠банк»
Срок	91 — 630 дней
Сумма вклада	От 10 000 юаней
Доходность	До 3,3%
Всероссийский банк развития регионов
Срок	91 — 732 дней
Сумма вклада	От 100 юаней
Доходность	До 1,6%

В таблице указаны максимальные ставки по каждому банку, но итоговая будет зависеть от срока и суммы. Например, для получения максимальной ставки в «Альфа⁠-⁠банке» в размере 3,65% годовых нужно открыть вклад на максимальный срок 1095 дней — это 3 года.

Самые выгодные условия предлагают по вкладам с минимальным набором опций. Они снижают доходность или плохо влияют на другие условия вклада. Например, вклад с возможностью пополнения и частичного снятия доступен у Всероссийского банка развития регионов, но чтобы открыть его, надо минимум 350 тысяч юаней.

Ни один из классических вкладов не предусматривает частичного снятия без каких⁠-⁠либо ограничений по сроку или сумме. Поэтому для быстрого доступа к деньгам можно использовать накопительный счет.

Максимальная ставка по накопительному счету есть у «Россельхозбанка» — 1,2% годовых при открытии счета на сумму не менее 20 тысяч юаней. Если сумма меньше, ставка составит 1% годовых. Открыть такой накопительный счет можно на сумму от юаня.

У вкладов есть важные плюсы. Это гарантированная доходность, страхование АСВ и льготное налогообложение.

Гарантированная доходность. Процентная ставка указана в договоре. В худшем случае вы лишитесь процентов по вкладу, если заберете деньги досрочно, но убытка не будет.

Ставку по накопительным счетам банки обычно могут менять по своему усмотрению, зато и деньги можно снимать без потери процентов или лишь с частичной потерей.

Страховка АСВ. Даже если банк лишится лицензии или обанкротится, Агентство по страхованию вкладов выплатит компенсацию. Лимит — 1,4 млн рублей на человека в банке. В некоторых случаях лимит выше.

Льготное налогообложение процентов. От налога освобожден суммарный процентный доход за календарный год, если он в пределах миллиона рублей, помноженного на самую высокую ставку ЦБ из тех, что действовали на первые числа месяцев того года, за который считают доход и налог.

Например, если по итогам 2023 года окажется, что самой высокой ставкой ЦБ были 8,5% годовых, налога с 85 000 ₽ суммарного дохода по счетам и вкладам не будет. Если доход выше, будет налог — но только с превышающей части, а не со всего дохода. Налоговая по данным из банков сама рассчитает налог к уплате и пришлет уведомление.

При расчете дохода и налога проценты от валютных счетов и вкладов переводятся в рубли по курсу ЦБ на дату выплаты. С суммы самого вклада налога нет, даже если курс валюты сильно изменился.

Облигации в юанях

В конце июля на Мосбирже были доступны 24 выпуска облигаций в юанях с доходностью до 6,87% годовых. Это почти в два раза больше максимальной доходности по вкладам.

Кроме того, благодаря механизму накопленного купонного дохода можно продавать облигации, не дожидаясь очередного купона и не теряя процентного дохода. С пополнением тоже проблем нет: если облигация ликвидная, всегда можно докупить еще.

Все это вместе с высокой доходностью — заметные плюсы облигаций. Кроме того, их можно купить на ИИС, что, в зависимости от выбранного вычета, позволит вернуть НДФЛ либо не платить налоги с дохода от облигаций.

Самые доходные облигации в юанях на Мосбирже

ISIN	Ставка купона	Дата погашения или оферты	Доходность к погашению
Сегежа Групп-003Р-01R	RU000A105EW9	4,15%	06.11.2025	6,87%
ЮГК-001P-02	RU000A1061L9	5,5%	01.04.2025	6,4%
Полюс-ПБО-02	RU000A1054W1	3,8%	24.08.2027	5,18%
Металлоинвест ХК-001-02	RU000A1057D4	3,7%	10.09.2027	5,14%
Совкомфлот-001Р-01	RU000A1060Q0	4,95%	24.03.2026	5,01%

Сегежа Групп⁠-⁠003Р⁠-⁠01R
ISIN	RU000A105EW9
Ставка купона	4,15%
Дата погашения или оферты	06.11.2025
Доходность к погашению	6,87%
ЮГК⁠-⁠001P⁠-⁠02
ISIN	RU000A1061L9
Ставка купона	5,5%
Дата погашения или оферты	01.04.2025
Доходность к погашению	6,4%
Полюс⁠-⁠ПБО⁠-⁠02
ISIN	RU000A1054W1
Ставка купона	3,8%
Дата погашения или оферты	24.08.2027
Доходность к погашению	5,18%
Металлоинвест ХК⁠-⁠001⁠-⁠02
ISIN	RU000A1057D4
Ставка купона	3,7%
Дата погашения или оферты	10.09.2027
Доходность к погашению	5,14%
Совкомфлот⁠-⁠001Р⁠-⁠01
ISIN	RU000A1060Q0
Ставка купона	4,95%
Дата погашения или оферты	24.03.2026
Доходность к погашению	5,01%

Но облигации — более сложный инструмент, чем вклады. Их ценообразование и доходность зависят от срока до погашения, уровня ключевых ставок и других параметров.

Кроме того, рисков в облигациях больше. Так, облигации, даже банковские, не страхуются АСВ, а при дефолте по ним можно потерять вложенные деньги.

Еще стоит помнить, что доходность к погашению предполагает, что вы будете владеть облигацией до погашения, при этом все купоны и амортизационные выплаты будете реинвестировать с такой же доходностью. Если продадите облигацию до погашения, доходность может оказаться выше или ниже.

Есть и другие важные нюансы, которые надо учитывать и которые могут усложнить инвестиции в юаневые облигации. Это ликвидность, комиссии и налоги.

Ликвидность. Покупая облигации, инвестор должен помнить о риске ликвидности, который заключается в возможной потере доходности из⁠-⁠за недостаточного спроса или предложения в облигациях. Юаневые облигации — все⁠-⁠таки менее популярный инструмент, чем ОФЗ или биржевые фонды, так что не исключены проблемы с ликвидностью.

Если вам потребуется продать облигации, а в этот момент на рынке не будет достаточного спроса, придется снизить цену или долго ждать покупателей. Это же актуально и для покупки.

Если же решите разом купить или продать много облигаций по рыночной цене, есть риск, что часть сделки пройдет по невыгодным ценам. Лучше перед сделкой посмотреть, какой объем заявок и по каким ценам в стакане, и использовать лимитные заявки.

Комиссии за сделки. Облигация — биржевой инструмент, за покупку и продажу которого брокер берет комиссию. Также есть биржевая комиссия — брокер может взимать ее отдельно или включать в свою. Комиссии снижают доходность вложений.

При погашении облигаций комиссии нет. А вот если захотите участвовать в оферте, возможна фиксированная комиссия за подачу поручения.

Налоги. С купонов по облигациям придется заплатить налог на доходы физических лиц в размере 13%. Еще возможен налог из⁠-⁠за валютной переоценки, поскольку результаты сделок с биржевыми инструментами пересчитываются в рубли по курсу ЦБ на дату сделок.

Например, если курс юаня вырастет с текущих 12 до 20 ₽ на момент продажи или погашения облигаций, инвестору в облигации придется заплатить 13% с дохода от курсовой разницы. Для сравнения: у банковских вкладов налог только с процентов — и в этом их преимущество.

Налоги снизят доходность. Их можно избежать, если использовать ИИС с вычетом типа Б , который защитит от валютной переоценки и позволит не платить налог с купонов по облигациям. Важно помнить, что ИИС открывается на три года и при закрытии счета раньше этого срока налог придется заплатить.

Также избавиться от валютной переоценки поможет вычет за долгосрочное владение, согласно которому от налога освобождается доход по инструментам, которыми вы владели не менее трех лет. От налога с купонного дохода этот вычет не освободит.

Что лучше — вклад или облигации

Выбор между инструментами будет зависеть от ваших целей и сценариев использования капитала.

Юаневая часть финансовой подушки или минимум сложностей и рисков. В таком случае лучше использовать накопительные счета и вклады. У них более предсказуемая доходность, и хотя она небольшая, это лучше, чем ничего, а главное — все надежно и просто.

Из плюсов здесь страхование счетов и вкладов АСВ, а еще нет проблем с ликвидностью и зависимости от работы биржи. Кроме того, в зависимости от суммы вложений и ставки ЦБ может вообще не быть налогов.

Сбережения или инвестиции на короткий срок — до 1⁠—⁠2 лет. Можно подумать о комбинации вариантов. Часть денег отправить на вклады и накопительные счета, часть вложить в облигации. Такой вариант повысит доходность вложений.

Например, ставка по накопительному счету в юанях в «Россельхозбанке» — 1% годовых, а доходность облигаций компании «Металлоинвест» с погашением в сентябре 2024 года — 3,72%. Максимальную ставку по вкладу в юанях без пополнения и частичного снятия в размере 3,15% предлагает «Альфа⁠-⁠банк», а юаневые облигации самого «Альфа⁠-⁠банка» с погашением через 1 год и 4 месяца принесут 4,62%.

Лучше выбрать облигации с погашением или офертой в районе даты, когда понадобятся деньги, и держать до погашения или оферты. Более длинные облигации использовать рискованно.

Цена облигаций меняется в зависимости от ожиданий по ключевой ставке и их дюрации, то есть, говоря упрощенно, срока до погашения. Если ставка растет, облигации дешевеют, а если ставка падает, облигации дорожают.

Чем больше дюрация, тем сильнее на цену влияет изменение ставок. Чем меньше времени остается до погашения облигации, тем меньше ее ценовые колебания и тем ближе она торгуется к номинальной стоимости, по которой пройдет ее погашение.

Рейтинг банков Украины по надежности 2023 по депозитам

2022 год стал очень сложным временем в жизни украинцев. Слухи о войне ходили на протяжении длительного времени, но в реальность данных событий никто не мог даже поверить. Экономика страны оказалась парализованной в течение нескольких месяцев. Далеко не все банки смогли пережить сложные времена. К вниманию рейтинг банков Украины по надежности 2023 г. Кому можно доверить свои деньги, заработанные непосильным трудом? Существует ряд банков, которые смогли не просто выстоять, но и приспособиться под сложные времена.

Всего за 2022 год было закрыто 7 банков. Причинами закрытия послужило банкротство или принадлежность их к России.

Самыми высокие оценками по надежности могут «похвастаться» банки, которые входят в большие группы и поддерживаются западными странами. Это Приват банк, Райффазен банк, Сити банк и Укрсиббанк.

Раньше для заинтересованности клиентов необходимо было немного увеличить процентную ставку. Сейчас следует иметь приложение, проводить онлайн-платежи. В условиях войны совершать покупки, оплачивать счета и переводить деньги в онлайн-режиме очень важно для клиентов. Чем больше функций человек может выполнить при помощи одного банка, тем больше шансов, что он вернется снова.

Рейтинг надежности по депозитам банков Украины

На что следует обращать внимание при выборе банка?

1. Надежность.
2. Ставка в процентном соотношении.
3. Известность.
4. Финансовое состояние банка.
5. Положение на рынке.
6. Рейтинг надежности.

В Украине есть Фонд, который гарантирует выплаты вкладов физлицам. Это означает, что в случае кризиса или банкротства банка, клиент имеет возможность получить компенсацию. Этот фонд действует от имени государства. Согласно закону, президент обязал выплатить деньги на протяжении 3 месяцев после окончания военных действий, но не больше 600 тысяч грн.

Портал «Минфин» предоставляет данные с официальных источников. В нем участвуют банки с розничными депозитами на сумму 1 млрд грн.

В 10 лучших банков вошли:

1. Райффайзен Банк.
2. Укрсиббанк.
3. Креди Агриколь Банк.
4. Приватбанк.
5. ОТП Банк.
6. Кредобанк.
7. Укрэксимбанк.
8. Прокредит Банк.
9. Ощадбанк.
10. Укргазбанк.

Качество работы

Минфин про рейтинг банков Украины по качеству облуживания существенно отличается. Во внимание брались только отзывы, которые были проверены модераторами лично. Если ситуация была исправлена, то к оценке добавлялось 2 балла.

Согласно «Народному рейтингу» сложилась следующая ситуация:

1. Monobank.
2. А-Банк.
3. Прокредит Банк.
4. Укргазбанк.
5. Восток Банк.
6. Альфа-Банк.

При этом широко известный банк ПУМБ занимает 14 место, а Приватбанк – 20.

Рейтинг надежных банков Украины на 2023 год

Самое комфортное для каждого клиента в XXI веке – это иметь доступ к большому спектру услуг в одном банке. Например, такой вариант предлагают в Приватбанке. Именно он занял лидирующее первое место. При этом он попал в ТОП-1000 среди банков мирового уровня.

Оценивались банки по таким критериям, как размер комиссии, надежность и удобство. На втором месте – государственный Ощадбанк. На третьем месте – ПУМБ.

Как правильно положить деньги на депозит?

Деньги должны приносить деньги. Так гласит народная мудрость. Если финансы находятся дома, то они обесцениваются. Инфляция не дремлет. Как заставить деньги приносить прибыль? Существует 2 главных способа: положить на депозит или инвестировать.

Инвестиции могут принести больший процент, но и большие риски. Например, приобретения жилья. Но в условиях войны сложно сказать, где есть безопасное место.

Более безопасный вариант – это положить депозит. Но необходимо выбрать надежный банк.

В условиях войны большинство людей предпочитают оформлять депозит не на 6 месяцев, а на 3.

Почему важна репутация банка? При условиях данного времени и отсутствия доступа к финансовым показателям это является определяющим при выборе банка для вложения своих финансов.

На рейтинг банка влияет много показателей. Например, несвоевременный возврат депозита или задержка при переводе личных денег может привести к появлению негативного отзыва от клиента. Репутация нарабатывается годами, а потерять ее можно за 1 день. Важно, как банк проходил времена кризиса, были задержки по выплатам.

Определить рейтинг банков Украины на 2023 год по его финансовой отчетности тоже непросто. Например, данные размещаются на сайте с опозданием в 2 месяца. Но и отсутствие прибыли тоже не является показателем успешности банка. Например, финансы могут быть потрачены на кредиты для клиентов или развитие банка.

Большой доход моет быть промежуточный. Гарантировать честность предоставленной информации не может никто.

Рейтинг депозитов банков Украины на 2023 год может быть сформирован в процентном соотношении. Но не стоит обращаться в банки, которые предлагают большие проценты по депозитам. Это может свидетельств о проблемах с финансами у банка. Единственным исключением является случаи, когда банк предоставляет кредиты с большими процентами.

при выборе банка для вклада депозита необходимо обратить внимание на некоторые нюансы. Например, на то, насколько близко он находится от места жительства или работы.Важно какие тарифы установлены на другие услуги. Часто клиентам банка приходится использовать и другие услуги банка. К примеру, применение пластиковой карты. Если одни банки обслуживание счета производят абсолютно бесплатно, то другие – берут оплату. Следует также поинтересоваться о комиссии при оплате коммунальных платежей.

В Интернете можно найти информацию с официальной информацией о банках и актуальных тарифах на услуги.

Люди, которые вложили депозиты, переживали по поводу их сохранности после начала военных действий на территории Украины. Верховная Рада приняла закон, согласно которому обязала выдавать депозиты полностью.

Антирейтинг депозитов в банках Украины

Как определить банк, который является ненадежным или планирует закрыться в ближайшее время? Евгений Дубогрыз, ассоциированный эксперт утверждает, что финансовое состояние банка является конфиденциальной информацией. Существует большое количество банков, которые подняли процент для депозитов для погашения кредитов. Раньше в Ассоциации украинских банков сообщалось, что банкротство грозит 20 банкам. Это приблизительно 30 % от всех существующих банков.

Самые надежные банки находятся в Канаде, Швейцарии и Германии. Банковская система может быть примером для всего мира.

Источник https://journal.tinkoff.ru/news/yuan-bonds-or-deposits/

Источник https://ukrjizn.com/rejting-bankov-ukrainy-po-nadezhnosti-2023-po-depozitam/

Источник