Что такое целевой кредит на покупку жилья и чем он отличается от ипотеки
Целевой кредит на жилье представляет собой вид банковского продукта, в рамках которого разрешается приобрести исключительно тот объект, который предусмотрен условиями кредитования. Тем и отличается целевой кредит от нецелевого, что кредитор предоставляет средства в пользование заемщика на строго определенные цели. Рассмотрим, в чем особенности целевого кредита.
Понятие
Суть данного способа кредитования заключается в том, что банк выделяет заемщику средства под определенные цели, например, на покупку жилья. При этом тратить деньги на иные нужды категорически запрещено.
Если гражданин оформляет целевой кредит, он должен быть готов к тому, что кредитор станет тщательным образом контролировать процесс расходования заемных средств. Это значит, что купить за счет целевого кредита, например, дорогой автомобиль не получится. В данном случае подобные действия чреваты уголовным преследованием заемщика и предъявлением требования о досрочном возврате средств.
На первый взгляд понятие целевой кредит на покупку жилья равнозначно понятию ипотеки. Однако, несмотря на имеющееся сходство, это не одно и то же. Кредитование с целью приобретения жилья предусматривает обязательное условие в виде обеспечения исполнения заемщиком взятых на себя обязательств, поэтому и в том, и в другом случае гарантией выступает недвижимость, передаваемая банку в залог.
В отличие от ипотечного займа, целевой кредит выделяется на покупку конкретного жилого помещения, сведения о котором фиксируются в кредитном соглашении. При этом ссуженные средства не обналичиваются, а кредитор осуществляет контроль за тем, чтобы их использование соответствовало назначению.
Таким образом, целевой кредит на покупку жилья – далеко не ипотека, а особый способ кредитования, позволяющий заемщику приобрести на средства кредитора конкретный объект, имеющий адрес и определенные характеристики.
В чем особенности целевого кредитования
В первую очередь важно акцентировать внимание на том, что заемщик после получения целевого кредита в определенный момент должен будет отчитаться перед кредитором о расходовании средств на покупку квартиры или иного разрешенного условиями договора объекта.
Так же, как при ипотечном кредитовании, приобретенное жилье вплоть до исполнения заемщиком обязательств по кредитному соглашению будет иметь совладельца в виде залогодержателя, которым в данном случае выступает кредитор. В этой связи кредитополучатель вправе владеть и пользоваться предметом залога, например, жить в нем, прописывать членов семьи, сдавать в аренду, но ограничен в праве распоряжения имуществом. К примеру, продать такое жилье без разрешения банка нельзя.
Целевой заем сильно напоминает ипотечный, однако, есть у него свои специфические особенности:
- более низкая процентная ставка по кредиту;
- необходимость оформления не только договора страхования на предмет залога, но также обязательной страховки здоровья и жизни заемщика;
- необходимость предоставления кредитору расширенного пакета документов;
- запрет на выдачу средств кредита наличными (банк самостоятельно перечисляет деньги на счет продавца или застройщика).
Есть еще одна характерная особенность – это возможность использования средств материнского капитала, что безусловно можно отнести к плюсам.
Важно несколько слов сказать и о кредитном договоре на предоставление целевого займа, который обладает рядом характерных особенностей, в частности следующих:
- Данный вид соглашения оформляется в письменной форме с последующей регистрацией в органах Росреестра (нотариальное удостоверение сделки необязательно);
- В отличие от иных видов соглашений договор на предоставление целевого займа наделяется юридической силой не с момента, когда стороны поставят в нем подписи, а с момента перевода денежных средств;
- В качестве приложения к договору составляется акт приема-передачи с указанием даты и места передачи денег, величины переданных средств, реквизитов и подписей сторон.
- Содержание договора в обязательном порядке должно включать сведения:
- о величине займа;
- о порядке возврата средств банку (кредитор должен приложить график платежей);
- о величине и порядке начисления процентов (если ставка не указана, процент по займу автоматически приравнивается к величине ставки рефинансирования).
Возможно будет интересно!
Что нужно для оформления
Алгоритм оформления целевого кредита достаточно прост, однако, включает большое количество манипуляций:
- Выбор подходящего для покупки жилья;
- Выбор кредитора, предоставляющего целевой кредит на более выгодных условиях. При этом не стоит ориентироваться только на процент, так как иногда сниженная процентная ставка подразумевает жесткие требования и скрытые комиссии;
- Подготовка пакета документов и подача заявки в банк;
- Рассмотрение заявления (от 3 до 30 дней);
- Оценка выбранного для покупки объекта;
- Оформление договора страхования;
- Подписание кредитного соглашения с банком;
- Совершение сделки с продавцом недвижимости;
- Регистрация права на приобретенный объект с установлением обременения в виде залога;
- Перевод банком средств займа на счет продавца.
Далее следует период погашения кредита в соответствии с утвержденным графиком и снятие обременения после исполнения обязательств в полном объеме.
Теперь, что касается требований, предъявляемых к потенциальному кредитополучателю, главное из которых заключается в достаточной платежеспособности клиента. Гражданин, имеющий хороший доход, а также возможность внести значительную сумму первоначального взноса, может рассчитывать на одобрение максимальной величины целевого займа.
Кроме того, чтобы получить средства в рамках целевого кредита заемщик должен отвечать следующим требованиям:
- Наличие гражданства;
- Возраст от 21 до 65 лет;
- Наличие официального места работы и стажа у последнего работодателя не менее полугода;
- Обязательное подтверждение величины получаемого дохода;
- Наличие прописки в населенном пункте, где расположено отделение кредитора;
- Привлечение второго супруга в качестве созаемщика, если брак зарегистрирован.
Так как первостепенным требованием кредитора является требование о наличии подтвержденного дохода, для одобрения кредита заемщику потребуется справка формы 2-НДФЛ либо иной, применяемой банком формы.
Помимо справки, в перечень обязательных документов будут входить:
- заполненное заявление-анкета;
- паспорт;
- оригинал или заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки;
- свидетельство о регистрации брака;
- свидетельства о рождении детей;
- военный билет.
Эти документы потребуются при подаче заявки, а если банк одобрит кредит, заемщик должен предоставить пакет документации следующего содержания:
- разрешение на возведение объекта, выданное застройщику;
- документ, подтверждающий право собственности продавца;
- правоустанавливающий документ на приобретаемое жилье;
- технический и кадастровый паспорта на жилое помещение;
- отчет об оценке объекта недвижимости;
- договор страхования.
Возможно будет интересно!
Особенности кредитования в крупнейших банках страны
Подобные продукты можно найти в ряде крупнейших банков страны, например, в Сбербанке или в ВТБ. Рассмотрим подробнее, какие условия в рамках целевого кредитования предлагают эти организации.
Целевой кредит на покупку жилья в Сбербанке позволяет заемщикам приобрести квартиру в строящемся доме, жилое помещение на вторичном рынке жилья, загородный дом, участок под строительство или гараж.
При этом в рамках целевого кредитования предоставляется возможность участия в специальных программах таких как:
- Индивидуальное строительство (для военнослужащих и молодых семей);
- Ипотека с участием материнского капитала (для семей, в которых родился второй или последующие дети);
- Рефинансирование ипотечных кредитов.
- Перечень характерных для таких продуктов условий кредитования включает следующие:
- Целевой заем предоставляется на срок до 30 лет;
- Получить кредит могут лица не моложе 21 года и не старше 75 лет (на дату окончательного расчета с кредитором);
- Величина первоначального взноса от 10 до 20 %;
- Максимальная сумма займа не может составлять более 85 % от стоимости приобретаемого объекта;
- Величина комиссионных расходов достигает 4 % от суммы кредита.
Целевой кредит на покупку жилья в ВТБ 24 дает возможность потенциальным клиентам купить на средства займа квартиру в новостройке или на вторичном рынке, гараж, загородный дом, а также получить финансовую помощь от государства для погашения имеющейся ипотеки.
При этом основные условия в рамках целевого кредитования сводятся к следующим:
- Заем может оформить только гражданин РФ в возрасте от 21 до 65 лет;
- Чтобы получить одобрение банка заемщик должен иметь постоянный официальный доход;
- Минимальная величина первоначального взноса по целевому кредиту составляет 10 %;
- Период кредитования достигает 50 лет;
- Разрешается выбрать аннуитетный либо дифференцированный способ погашения кредита;
- Допускается досрочное погашение целевого займа;
- Кредит можно взять в валюте.
Если сравнивать ставки по целевым жилищным займам, то ВТБ лидирует по уровню снижения величины переплаты. Так, например, в ВТБ максимальная ставка по целевому кредиту в текущем году составила 14, 65 %. Если кредит оформляется в валюте ставка будет ниже, в пределах от 9 до 11,2%. Для сравнения Сбербанк предоставляет целевые займы по ставке от 11,5 до 15 % годовых. Кроме того, стоит отметить и разницу в периодах кредитования, что особенно важно для заемщиков, которые имеют сравнительно невысокий доход и не могут погасить кредит в короткие сроки.
Похожие продукты можно найти и в других банках, например, в Россельхозбанке, Юни Кредит банке или в Газпромбанке. Условия кредитования практически не отличаются от общих, разнятся только ставки и отдельные требования, предъявляемые к потенциальным заемщикам.
Что касается преимуществ, то целевой кредит на покупку жилья хотя и ограничивает заемщика в части расходования средств, но в исключительных случаях помогает решить жилищные проблемы заемщика и качественно улучшить условия проживания семьи.
Что такое целевой кредит и как его получить
Привлекательную ставку и большой срок называют главными преимуществами целевого кредита. Какие есть минусы — по просьбе «РБК Инвестиций» объяснил директор продуктовой лаборатории банка «Зенит» Николай Алтунин
(Фото: Shutterstock )
- Что такое целевой кредит
- Чем отличается от обычного
- Виды
- Какой кредит выгоднее: целевой или потребительский
- Плюсы и минусы
- Как оформить
Что такое целевой кредит
Целевой кредит — это кредит, который выдается на оплату конкретной покупки или услуги — квартиры, автомобиля, учебы или лечения. В кредитном договоре прописывается, на что именно клиент потратит выделенные банком средства. Направить их на другие цели заемщик не имеет права. Поэтому часто банк переводит заемные средства не на счет клиента, а сразу продавцу товаров или услуг.
У данного вида кредита есть свои преимущества, которые делают его привлекательным. Например, ставка по целевому кредиту, как правило, ниже, чем по другим кредитным продуктам банка.
Чем целевой кредит отличается от обычного
- Целевой кредит — это кредит под конкретную покупку.
- Нецелевой кредит — это деньги, которые заемщик может потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Нецелевой кредит также называют потребительским. Ставка по потребительским кредитам, как правило, выше, чем по целевым.
Виды целевых кредитов
К категории «целевой кредит» относятся следующие продукты:
- ипотечный кредит — на покупку дома, квартиры или участка земли;
- автокредит — на приобретение автомобиля;
- POS-кредит (от англ. point-of-sale, в переводе — «точка продаж») — клиент может получить его прямо в салоне магазина или на сайте продавца на покупку товара (мебели, бытовой техники, электроники и т. д.), продаваемого в этой точке;
- образовательный кредит — на обучение в высшем учебном заведении или колледже;
- другие программы, предполагающие особые условия использования кредитных средств с пониженной ставкой.
Целевой или потребительский: в чем разница и что общего
Главное преимущество, которым обладает практически любой целевой кредит, — это привлекательные процентные ставки. Они могут быть и на 3 п.п. ниже, чем при оформлении обычного потребительского кредита.
При оформлении целевого кредита заемные средства не выдаются на руки, а перечисляются напрямую продавцу товара или исполнителю услуг. Например, при оформлении автокредита деньги от банка в счет оплаты покупки получает продавец, а вы уезжаете из салона на новом автомобиле. Таким образом снижаются риски использования наличных денег.
При оформлении любого кредита — как целевого, так и нецелевого — нужно изучить предложения разных банков: просчитать ежемесячный платеж и внимательно проверить наличие дополнительных комиссий и сборов. Зачастую за предложениями с низким процентом скрывается подвох. Например, некоторые банки предлагают клиенту низкую ставку по кредиту лишь при условии уплаты специальной комиссии. Поэтому нужно тщательно сравнивать предложения разных банков и выбирать подходящее.
Источник https://washepravo.ru/ipoteka/celevoj-kredit-na-zhile/
Источник https://quote.ru/news/article/649d865e9a79476630f8e86a
Источник