Что такое нецелевой кредит, каких видов он бывает, как оформляется и кому выдается

Что такое нецелевой кредит, каких видов он бывает, как оформляется и кому выдается

Здравствуйте, дорогие читатели. Сложно найти человека, который хотя бы раз не задумывался об оформлении кредита в банке. Причина проста: при помощи такого займа можно решить финансовые проблемы, приобрести нужную вещь или отправиться в отпуск даже если семейный бюджет этого не позволяет. К тому же очень удобно: получаем деньги сразу, а отдаём постепенно.

Финансовые компании предоставляют кредиты на любые нужды, но, чаще всего клиенты предпочитают не указывать цель обращения, а подавать заявки на потребительские ссуды. Ну, оно и понятно, ведь получить их достаточно просто, а кредитор не потребует отчетов. Однако, что такое нецелевой кредит, какие виды ссуд бывают и как происходит процесс оформления? Ответы на эти вопросы постараюсь дать в сегодняшней статье.

Что такое целевой и нецелевой займ, их сходства и отличия

Банковские учреждения предлагают широкий ассортимент финансовых услуг. К примеру, даже обычный кредит можно получить сразу в нескольких категориях: ипотека, кредитная карта, автокредит, потребительский, с обеспечением. Более того, все они разбиваются на два вида: с указанием цели и без. Довольно круто, верно? А теперь давайте разберемся, чем отличается целевой от нецелевого кредита в банке.

Целевой кредит

Такой вид финансовой поддержки подразумевает, что деньги выдаются на конкретную цель. Условия займа в этом случае выгоднее для заёмщика, но и получить его становится сложнее, так как в договоре появляется пункт, в котором прописывается, куда именно будут потрачены деньги. Например, если человек решил получить образование, к договору обязательно прикладывается соглашение об оказании платных услуг.

Кредитные средства банк может перевести непосредственно продавцу или самому заёмщику, но в этом случае он должен будет подтвердить их использование соответствующими документами. В данном случае важно помнить, что если потратить деньги не по назначению – это повлечёт за собой начисление штрафа. Банк тщательно контролирует все финансовые операции по лицевому счёту и в случае несоблюдения клиентом обязательств вправе расторгнуть соглашение и потребовать возврат всех средств одной суммой.

Нецелевой кредит

А теперь настала пора узнать, что такое нецелевой кредит. Простыми словами — это займ, который можно использовать на любые цели. Более того, даже если при оформлении документов банк запрашивает информацию о том, для чего нужны деньги, в дальнейшем это не проверяется.

Получить нецелевой займ легче, чем целевой, но условия по нему обычно менее выгодны. Так процентная ставка может подняться сразу до 8 пунктов, поскольку поднимая проценты банк старается обезопасить себя в случае не выплаты долга.

Один из плюсов нецелевой ссуды — заявка рассматривается в течение нескольких часов, а деньги можно получить в этот же день.

Виды нецелевого кредитования

Всего существует два вида нецелевых кредитов:

1. Без обеспечения;
2. С обеспечением.

Кредиты без обеспечения не требуют от заёмщика поручителей и залога. Такой вид кредитования популярен среди обычных граждан, так как прост в оформлении, а деньги можно получить за один день.

Во втором случае в качестве обеспечения принимается недвижимое имущество (нецелевой кредит выдается под залог недвижимости) или автомобиль. Ну, либо привлекается поручитель – физическое или юридическое лицо.

Обеспеченные ссуды выдаются по более привлекательным условиям, так как в случае несоблюдения заёмщиком своих обязательств банк вправе изъять залог или переложить займ на поручителя.

Нецелевой кредит под залог

Получить кредит можно указав в качестве залога недвижимое имущество или автомобиль. Такие займы одобряются чаще, выдаются под низкий процент, дают возможность получить крупную сумму. Но нецелевой кредит под залог недвижимости предполагает наложение обременения.

В случае одобрения заемщик не сможет совершать с квартирой или домом сделки под сдачу, продажу, передачу собственности в дарение пока не будет закрыт договор с банком. Кроме этого недвижимость обязательно страхуется, что влечёт за собой увеличение суммы общего долга.

Требования к залоговой недвижимости:

• наличие права собственности;
• отсутствие ограничений (например, арест);
• отсутствие доли несовершеннолетних;
• хорошее состояние.

Если заёмщик не выплачивает займ, недвижимость переходит в собственность банка и выставляется на торги. В связи с этим некоторые банковские учреждения не принимают в качестве залога загородную недвижимость, так как её сложнее продать. Аналогичные действия проводятся с транспортным средством.

Кредитование под поручительство

Увеличить сумму нецелевого кредита в банке можно без предоставления обеспечения, но в этом случае потребуется поручитель. Им может быть близкий родственник, друг или знакомый, однако, важно помнить, что поручительство – это не формальность. Поручитель берёт на себя те же обязательства, что и заёмщик. В случае невыплаты задолженности в установленные сроки весь долг перейдёт на него.

Банк тщательно проверяет личность поручителя. С него требуется полный пакет документов, а также справки, подтверждающие доход, поэтому брать в качестве поручителя человека, у которого раньше были просрочки или нет постоянного места работы просто нет смысла. Банк откажет в его кандидатуре.

Кому выдаётся нецелевой кредит и какие документы нужны

Получить нецелевой кредит может любое физическое лицо отвечающее требованиям банка. В разных учреждениях они могут отличаться, но основные требования постоянны:

1. Гражданство РФ.
2. Прописка (временная или постоянная) в регионе расположения одного из отделений банка.
3. Возраст от 18 до 70 лет.
4. Постоянное место работы и постоянный доход.
5. Положительная КИ.

Кредитование осуществляется во всех банковских учреждениях, но в зависимости от предложения меняются условия, требования, а также список необходимых документов. Так, некоторые организации выдают деньги по одному документу – паспорту, а в других, чтобы получить кредит, потребуется предоставить залог и документы на него – свидетельство на право собственности, выписки об отсутствии обременения, технический или кадастровый паспорт. На автомобиль нужен ПТС.

Кроме этого, улучшить условия можно предоставив в банк полный пакет документов:

• паспорт;
• СНИЛС;
• выписку о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• копию трудовой книжки или трудового договора.

Для пенсионеров – обязательно наличие пенсионного удостоверения.

В случае, если кредит оформляется юридическим лицом, лучше воспользоваться целевым займом, при этом процентная ставка будет снижена на 1,5 – 3%, что не мало. Если же взять нецелевой кредит для бизнеса по обычным условиям, ставка назначается от 15%. Из документов потребуются: свидетельство о регистрации организации, бизнес – план.

Как оформить нецелевой кредит

Некоторые банковские учреждения позволяют получить деньги даже без посещения офиса, достаточно оставить заявку в Личном кабинете. В случае положительного решения деньги будут автоматически перечислены на действующий лицевой счёт. Все документы при этом подписываются дистанционно, при помощи электронной подписи.

Если нужно взять займ в банке лично, потребуется:

1. Собрать необходимые документы.
2. Выбрать финансовое учреждение.
3. Посетить отделение и оставить заявку.

После одобрения заявки банк перечислит деньги на указанный в анкете счет. Если ранее не было лицевого счёта в этом банке, будет предложено его открыть.

Заключение

Теперь, когда стало понятно, что такое нецелевой кредит, можно с уверенностью сказать – это хорошая возможность получить необходимую сумму денег в кратчайшие сроки. Но, рассчитывать на крупный займ можно только при заключении договора с обременением или при привлечении поручителя. Тем не менее, благодаря своей простоте подобный вид кредитования популярен среди граждан, так как требует минимум документов, а заявка рассматривается в короткий срок.

На этом все. Подписывайтесь и до встречи в следующих статьях. Удачи!

Что такое кредит: разбираем его виды и как его оформить

Если говорить совсем просто, то кредит — это деньги, которые одна сторона предоставляет, а другая — берет и обязуется вернуть на определенных условиях. Кредиты могут брать физические лица, компании и даже государства. Сам процесс называют кредитованием. Условия выдачи кредита закрепляются в письменном договоре.

• Кредитор — это сторона, которая предоставляет средства.
• Заемщик — это сторона, которая берет средства и обязуется их вернуть.

В России кредиты физлицам выдают банки и иные кредитные организации в денежном виде.

Чем кредит отличается от займа

Одолжить деньги можно не только у банка, но и в микрофинансовых организациях (МФО), в ломбардах или кооперативах. Однако юридически такие организации выдают не кредиты, а займы. Закон различает эти два понятия, подробные разъяснения даны в гл. 42 Гражданского кодекса РФ.

Основные отличия займа от банковского кредита:

Кредит

• могут выдавать только банки или иные кредитные организации;
• выдают только в денежной форме;
• выдают только под проценты.

Заем

• могут выдавать МФО, ломбарды, кооперативы;
• выдают в денежной или имущественной форме;
• может быть беспроцентным.

Принципы кредитования

Любой кредит должен соответствовать трем основным принципам:

• возвратности: заемщик возвращает кредитору взятые средства в полном объеме;
• срочности: кредит должен быть полностью погашен за определенный срок, не позже конкретной даты;
• платности: заемщик выплачивает кредитору вознаграждение за пользование его средствами. Ставка по кредиту — это и есть та самая плата. Она показывает, сколько процентов от суммы кредита нужно заплатить в год.

Формы кредитов

Фото: Shutterstock

Кредиты могут иметь разную форму в зависимости от их цели, а также того, кто их выдает и получает:

• банковский кредит — это кредит, который предоставляют банки. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет процентную ставку по своим кредитам на основе ключевой ставки Банка России. При этом условия выдачи денег для разных заемщиков могут отличаться. Ставка и другие условия фиксируются в договоре и не могут меняться в одностороннем порядке;
• коммерческий кредит — это кредит, который дает одна компания другой по конкретной сделке купли-продажи товаров или услуг. Причем кредитором может выступать как продавец, так и покупатель. Примеры коммерческих кредитов:
  1. Рассрочка платежа — покупатель получает весь товар сразу, но платит за него частями;
  2. Аванс — покупатель выплачивает продавцу сразу часть денег, а товар получает через какое-то время. Стоимость коммерческого кредита законом не регулируется, ее устанавливают сами участники договора. Обычно ставка по коммерческому кредиту ниже, чем предлагают банки. Процедура оформления также проще;
• государственный кредит — это кредит, в котором кредитором или заемщиком выступает государство. Другой стороной в кредитных отношениях является физическое или юридическое лицо. Например, для финансирования дефицита бюджета Министерство финансов выпускает ОФЗ — облигации федерального займа. Граждане — покупатели ОФЗ выступают кредиторами.

Виды банковского кредита

Фото: Shutterstock

Банковский кредит — самый распространенный в России. Он бывает разных видов в зависимости от условий выдачи.

По целям кредитования

Целевой кредит — это кредит, который банк выдает под конкретную цель, закрепленную в договоре. Если заемщик потратит деньги на другие нужды, это будет нарушением договора. Поэтому банк часто переводит средства не заемщику, а напрямую продавцу товара или услуги. Обычно целевой кредит выдается на длительный срок и под небольшой процент. Примеры:

• ипотека (ипотечный/жилищный кредит) — это кредит на покупку недвижимости, земельного участка или строительство дома. Характерные черты: длительный срок погашения (до 30 лет), большая сумма кредита и повышенные требования к заемщику. Также в большинстве случаев для получения ипотеки нужно внести первоначальный взнос. Простыми словами, ипотечная схема выглядит так: заемщик берет кредит, покупает недвижимость и оставляет ее в залог банку. Этим имуществом клиент свободно пользуется, но продать или подарить его может только с согласия банка. Если заемщик перестает платить по ипотеке, то банк забирает залог. В полное владение заемщика недвижимость переходит только после полного погашения кредита;
• автокредит — это кредит, который банк дает на покупку автомобиля. Работает так же, как и ипотека: заемщик на кредитные деньги приобретает машину, но та остается в залоге у банка до полного погашения долга;
• образовательный кредит — это кредит на оплату обучения в вузе или колледже. Есть программы с господдержкой. Заемщик может воспользоваться отсрочкой по погашению такого кредита: начать платить только после окончания обучения;
• POS-кредит (от англ. point-of-sale «точка продажи») — это кредит, который выдают прямо в салоне магазина или на сайте продавца. Его берут под покупку конкретного товара (бытовой техники, электроники, мебели и т. д.), деньги банк переводит напрямую магазину. Характерные особенности POS-кредита: быстрое рассмотрение заявки (за несколько минут), короткий срок кредитования (до трех лет), минимальный пакет документов.

Нецелевой кредит часто также называют потребительским — это кредит, который можно потратить на любые цели и не отчитываться перед банком о расходах. Деньги перечисляются напрямую на счет заемщика. Но ставка по потребительским кредитам обычно выше, чем по целевым.

По обеспечению:

• обеспеченный кредит — это кредит, который банк выдает под залог имущества, чтобы обезопасить себя и гарантировать возврат денег. Если заемщик перестает платить, то банк забирает залог и продает его. Такой кредит считается надежным для банка, поэтому ставка по нему обычно ниже, чем по другим продуктам. Пример обеспеченного кредита: ипотека, автокредит;
• кредит с поручительством — это разновидность обеспеченного кредита. Банк требует, чтобы возврат кредита гарантировал не только заемщик, но и поручитель;
• необеспеченный кредит — это кредит, по которому не требуется залог или поручительство. Рисков для банка в этом случае больше, поэтому процентная ставка выше, а сроки погашения короче.

Источник https://iflife.ru/finansy/chto-takoe-netselevoy-kredit-i-kakih-vidov-on-byvaet/

Источник https://quote.rbc.ru/news/article/64525b3d9a7947178fad800d

Источник