Как выплатить кредит быстро и досрочно

Как выплатить кредит быстро и досрочно

После получения кредита настает следующий важный этап — погашение задолженности. Заемщик получает на руки график платежей, который он обязуется полностью соблюдать. Выплата кредита совершается ежемесячными платежами. Чаще всего применяется аннуитетная схема, при которой все платежи идентичны по размеру.

12.01.22 22089 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Мы разобрались в том, как правильно выплатить кредит, чтобы не было проблем ни в настоящем, ни в будущем. Как правильно трактовать график платежей, какие ошибки часто совершают заемщики. Как быстрее погасить кредит раньше графика, варианты действий. Полная информации о гашении кредита на сайте Бробанк.ру.

Изучаем график платежей

При подписании кредитного договора заемщик всегда получает на руки график гашения. В нем отражена информация о том, как выплатить кредит, какие по размеру платежи клиент должен ежемесячно отдавать банку. Это важный документ, который также можно изучать и в онлайн-банкинге, доступ к нему получает каждый банковский заемщик. Так что, если вы потеряли бумажную версию документа, всегда есть электронная.

Что отражается в платежном графике:

• сумма ежемесячного платежа. Именно эту сумму вы должны обеспечивать каждый месяц на кредитном счете. Если не доплатить хотя бы копейку, система не сможет списать деньги в счет гашения ссуды, пойдет просрочка;
• дата ежемесячной выплаты. В эту дату деньги уже должны лежать на счету. Если вы оплачиваете методом, который предполагает зачисление не день в день, всегда совершайте операцию заранее. Узнавайте, сколько будут идти деньги заблаговременно;
• состав платежа. По каждой ежемесячной выплате рассчитывается, сколько идет на гашение процентов, а сколько на закрытие основного долга. При аннуитетной схеме первые платежи практически полностью состоят из процентов. Каждый месяц пропорции меняются, процентов в платеже становится все меньше;
• сумма остаточного долга для каждого месяца. Это важный показатель, именно эту сумму должен положить на счет клиент, чтобы закрыть задолженность раньше срока.

Если заемщик не соблюдает график, его ждут санкции. Что именно предпримет банк — это уже прописано в кредитном договоре. Обычно к ставке по договору прибавляется пеня в 20% годовых, все это начисляется на просроченную сумму. Чем больше просрочка, тем больше вы переплатите.

Внесение ежемесячных платежей

Лучше заранее определиться, каким именно методом вы будете вносить регулярные платежи. От этого зависит, за сколько до даты списания, указанной в графике, можно вносить средства.

• в кассе банка-кредитора, через его банкоматы. По возможности лучше применять именно этот вариант, деньги поступят на кредитный счет моментально, к тому же не будет комиссии;
• через сторонние банки: в кассе, через терминалы, онлайн-банки. В этом случае всегда берется комиссия согласно тарифам банка, а перевод может идти 2-3 рабочих дня;
• через Почту. Это возможный, но не рекомендуемый метод. Деньги могут доходить до счета 7 дней. Кроме того, нужна специальная почтовая квитанция, которую не всегда выдают при подписании договора;
• через сторонние сервисы. Это различные терминалы, магазины Связной, Евросеть, пункты Золотой Короны. Обычно они берут небольшую комиссию, например, это может быть 2%, но не меньше 50 рублей. Деньги доходят в течение суток.

Это примерный перечень вариантов оплаты. Со всеми способами ознакомит менеджер при выдаче кредита и подписании договора.

Как быстрее выплатить кредит

Многие граждане берут ссуды на длительные сроки. Простые кредиты наличными могут выдаваться банками на 5-7 лет. За этот период финансовое состояние заемщика может измениться в лучшую сторону, и он задумается о том, как быстрее погасить кредит.

Банки дают возможность закрытия ссуды досрочного. Раньше они всячески препятствовали этому, так как более быстрое закрытие кредита было им невыгодно. Они устанавливали моратории, брали комиссии за досрочное гашение. Теперь же по закону гражданин может обратиться за проведением гашения раньше срока хоть на следующий день после выдачи кредита, и никаких комиссий за это не предусматривается.

Частичное гашение ссуды

Например, ваш ежемесячный платеж составляет 10000 рублей, но со временем ваш доход увеличился, и вы можете отдавать на выплату долга более весомую сумму, например, 12000 рублей. В таком случае, совершая повышенные выплаты, можно сократить переплату и срок возвращения.

1. Если вы планируете каждый раз платить сумму, превышающую основной платеж, вы каждый раз должны писать заявление на частичное досрочное гашение.
2. Возможно, вам будет более удобен другой вариант — делать частичное гашение, например, раз в полгода. То есть копить «лишние» те же 2000 в месяц , накопить в итоге 12000 через 6 месяцев и отправить на частичное гашение.
3. Разовое частичное гашение. Например, у вас появились свободные 50000 от какой-то сделки, их вы и можете отправить на эту цель.

Каждый раз, планируя делать частичное закрытие кредита, вы должны написать банку заранее заявление. Обычно они пишется как минимум за 14 дней до планируемой даты операции.

После проведения операции возможны два варианта развития событий. Первый — это уменьшение срока кредита с сохранением суммы ежемесячного платежа. Второй — уменьшение суммы платежа с сохранением срока. Банкам более выгоден второй вариант, поэтому чаще всего именно его они предлагают как единственно возможный.

При проведении частичного досрочного закрытия каждый раз происходит переоформлением платежного графика, поэтому и нужно писать заявление. В обозначенный в нем день заемщик должен обеспечить заявленную сумму на счету, после чего они списывается. Далее клиент снова посещает банк, чтобы получить переоформленный график. Некоторые банки позволяют часть операций провести через онлайн-банкинг.

Полное досрочное гашение

Если вы думаете о том, как быстро погасить кредит, то самый быстрый способ избавиться от долговых обязательств — полностью закрыть ссуду раньше оговоренного срока. Например, вы брали кредит на 5 лет, но по истечению 3 лет у вас появилась свободная сумма, которой будет достаточно для полного закрытия ссуды.

При досрочном гашении всегда делается перерасчет. Заемщик погашает только оставшийся основной долг. Проценты списываются и уплате не подлежат, так как оставшийся срок клиент не пользуется деньгами банка.

Как и в случае с частичным погашением досрочное предполагает написание заявления заранее. Насколько заранее — прописано в кредитном договоре.

1. Заемщик идет в банк и пишет заявление на полное гашение ссуды. Например, ему нужно сделать это как минимум за 14 дней до даты уплаты очередного помесячного платежа.
2. В банке менеджер делает перерасчет и указывает, какую сумму нужно заплатить для закрытия счета. На месте составляется заявление с указанием даты и суммы.
3. К обозначенной дате клиент вносит нужную сумму, она спишется банком.
4. Через 2-3 дня нужно посетить банк вновь, чтобы взять справку о закрытии кредита. Ее нужно хранить 3 года.

Банки предоставляют инструменты, позволяющие быстрее расплатиться с задолженностью. Если ваше финансовое положение позволяет выплатить кредит раньше, проблем с этим не будет.

Как правильно погасить кредит в банке

Если хотите погасить кредит в банке досрочно, сначала прочитайте нашу статью: это поможет избежать негативных последствий.

• Как быстрее выплатить кредит
  • Сравнение всех вариантов досрочного погашения
  • Порядок досрочной оплаты кредита
  • Какой кредит гасить первым

  Как быстрее выплатить кредит

  Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

  Как досрочно погасить кредит:

  1. Посчитайте общую сумму задолженностей .
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
  • • полное досрочное погашение ;
    • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования ;
    • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
    1. Внесите оплату.
    2. Получите подтверждающие документы.

    В среднем багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает три займа:

    • • на приобретение бытовой техники ~ 150 000 рублей;
      • автокредит от 500 000 рублей;
      • ипотека ~ 4 млн рублей.

      До выбора займа для погашения ответьте на четыре вопроса:

      1. Какую сумму вы готовы внести?
      2. Как долго выплачиваете кредит?
      3. Рассчитались ли вы с прежним займом?
      4. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

      Совет от банка

      Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

      Если хотите досрочно или частично погасить заем , помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

      Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства — согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

      Если вам нужно взять кредит на развитие бизнеса, покупку квартиры, авто или просто на личные цели, то вы всегда найдете выгодное решение в Совкомбанке. Мы выдаем кредиты до 5 млн рублей на срок до 5 лет, а комфортный ежемесячный платеж вы можете рассчитать на нашем кредитном калькуляторе.

      Сравнение всех вариантов досрочного погашения

      Прежде чем перечислять деньги на счет, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа — от этого будет зависеть стратегия погашения.

      Разберем на примере:

      Ежемесячный платёж:

      Ежемесячный платеж:

      от 5028,28 до 2542,25 руб.

      Переплата за весь срок:

      Переплата за весь срок:

      Тип платежа — аннуитетный.

      Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа

      Тип платежа — дифференцированный.

      Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга

      Начисление процентов: на остаток долга

      В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа

      Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже

      Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее

      Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время — это удобно не всем

      Клиенту не всегда дают выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип платежа. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

      Совет от банка

      Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными — это дифференцированный платеж; если наоборот, то аннуитетный.

      Порядок досрочной оплаты кредита

      Еще один важный шаг — предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в отделении, в онлайн-чате на сайте или в мобильном приложении.

      Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: снятие в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

      В Совкомбанке процесс выглядит так:

      1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
      2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
      3. Внесение средств на счет.
      4. Списание денег с карты по назначению.
      5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

      Если решите взять новый кредит, то можете воспользоваться калькулятором ниже и посчитать ежемесячный платеж. Если все устроит, подать заявку можно прямо на этой странице.

      Как правильно и быстро погасить аннуитетный кредит

      Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

      Если вы решили выплатить долг раньше

      На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

      Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

      Совет от банка:

      Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

      Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

      1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
      2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
      3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
      4. Внесите сумму.
      5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

      Совет от банка

      Если вы выплачиваете заем уже более половины срока, досрочно погасить кредит – не самый выгодный вариант. Потому что процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

      В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

      Как частично погасить кредит

      Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

      Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

      Ежемесячный платеж:

      Ежемесячный платеж:

      от 5028,28 до 2542,25 руб.

      Переплата за весь срок:

      Переплата за весь срок:

      Ежемесячный платеж:

      Новый ежемесячный платеж:

      3965,74 — 1609,51 руб.

      Переплата после:

      Переплата после:

      Изменения:

      • При внесении суммы Иван выбрал перерасчет в пользу уменьшения срока кредитования, так как его основная цель — переплатить как можно меньше.
      • Разница в переплатах после внесения в пользу сокращения периода займа — 53 219 рублей.
      • Таким образом, ежемесячная нагрузка на бюджет Ивана не поменялась

      Изменения:

      • Мария выбрала другую цель — снижение ежемесячного платежа (в будущем у нее запланированы большие траты).
      • Заемщик позаботился заранее о кредитной нагрузке, которая ожидает ее позже.
      • Сэкономить на переплате Марии тоже удалось. Выгода составила 25 347 рублей. Меньше, чем у Ивана, так как экономия на процентах не была основной целью

      Основные правила частичного досрочного погашения:

      • проверить договор на отсутствие ограничений;
      • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
      • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
      • получить рекомендации о дате внесения и списания;
      • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

      Совет от банка:

      Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

      Поэтому стоит обратить внимание банковского сотрудника , что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

      Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

      Приоритеты в кредитах

      При частичном досрочном погашении долга приходится выбирать между:

      • перерасчетом в пользу сокращения срока,
      • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

      Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье. Тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

      Какой кредит гасить первым

      Сначала лучше выплатить самый долгий кредит, чтобы сэкономить на процентах. Если уменьшать количество месяцев, то переплата будет ниже.

      Рассмотрим на конкретном примере. Вы взяли кредит на покупку новой иномарки на следующих условиях.

      Сумма

      1 000 000 рублей

      Срок

      Процентная ставка

      Ежемесячный платеж

      Переплата

      Если каждый месяц будете платить немного больше, допустим, по 32 585 рублей, то вы не только раньше погасите долг, но и сэкономите на процентах около 30 тысяч.

      В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

      На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

      При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

      На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше

      Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

      • возникновения серьезных заболеваний, которые приводят к недееспособности,
      • смерти заемщика

      Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий

      В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален. Часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

      Совет от банка:

      В общей традиции — игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

      Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

      Источник https://brobank.ru/vyplatit-kredit/

      Источник https://sovcombank.ru/blog/krediti/kak-pravilno-pogasit-kredit-v-banke-

      Источник

      Похожие записи:

      1. Кредит наличными ВТБ
      2. Как правильно посчитать переплату по кредиту
      3. Потребительский кредит в Русфинанс банке (Росбанке): условия, процентные ставки, кредитный калькулятор
      4. Когда лучше взять кредит в Сбербанке