Как начисляются проценты по вкладам

Как начисляются проценты по вкладам

Вклад — специальный депозитный счет, на котором граждане и предприниматели хранят собственные средства и получают за это проценты. Банк устанавливает определенную ставку, которая и обеспечивает доходность. Чем выше значение процента, тем больше прибыли.

21.02.23 92232 6 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. rusanova@brobank.ru Открыть профиль

Если рассматривать, как начисляются проценты по вкладам, то тут ничего сложного нет. Каждый день, пока действует договор, вкладчик получает прибыль. Другой вопрос — как выплачиваются эти проценты, и как получить максимальный доход. Об этом — на Бробанк.ру.

О процентах по вкладу

То, какая ставка назначена по вашей программе, отражается в договоре, который заключался с банком в момент открытия депозитного счета. Если рассматривать, как начисляются проценты на вклад, то они действуют каждый день, пока актуален договор.

А выплата дохода проводится с различной периодичностью. У каждого банка и у каждой программы в этом плане все индивидуально. Возможна выплата:

• ежемесячно;
• ежеквартально;
• раз в полгода;
• раз в год;
• по окончанию срока действия вклада.

Каждый день деньги работают и приносят прибыль. Открывая банковский вклад, человек защищает свои деньги от обесценивания и надежно их хранит. Депозиты однозначно лучше, чем домашнее размещение денег под подушкой.

Особо высоким доход от вклада назвать нельзя, прибыль лишь немного перекрывает инфляцию. Но все же, это один из самых надежных инструментов инвестирования.

Как открыть самый выгодный вклад

1. Классическая. То есть человек кладет деньги на депозит и забывает о них до окончания срока размещения. Такие продукты самые дорогие в части ставки, банки дают по ним более высокий доход.
2. С пополнением. Это самый востребованный вид вклада — клиент может пополнять счет, увеличивая тем самым доходность. Программу удобно использовать для накоплений. Ставки будут средними.
3. С пополнением и снятием. Вкладчик может не только пополнять счет, но изымать с его деньги частично до установленного неснижаемого остатка. Такие программы обычно самые дешевые.

Чем больше опций предполагает вклад, тем меньше он приносит доходности. Эта тенденция работает во всех российских банках.

Второй момент — сам банк, который вы выбираете для размещения средств. Многие люди уже традиционно, словно по инерции, несут свои деньги в Сбербанк. Но именно этот банк предлагает самую низкую доходность по рынку. При этом другие банки ничем не хуже и предлагают гораздо более выгодные условия размещения средств.

Ставка также часто зависит от срока размещения средств. Многие банки устанавливают сетку процентов, где точный размер доходности зависит от суммы и срока заключения договора. Вот пример сетки ставок по программе Сбербанка Пополняй:

Проценты по вкладам в банках РФ

1. Сбербанк, Пополняй — 2,85%.
2. Россельхозбанк, Пополняемый — 3,9%.
3. Райффайзенбанк, Личный Выбор — 2,9%.
4. Восточный Банк, Сберкнижка — 4,96%.
5. УБРиР, Удобный — 3,8%.
6. Совкомбанк, Горячий процент — 4,75%.

Как видно, разброс процентной ставки есть, причем довольно серьезный. И Сбербанк в этом рейтинге является однозначным аутсайдером. А вот Совкомбанк и Восточный Банк предлагают довольно привлекательные условия.

Многие выбирают Сбербанк и другие крупные банки из-за высокого доверия к ним. Это надежные организации, с которыми точно ничего не случится. Но и другие банки из ТОПа по РФ ничем не хуже. Кроме того, даже если что-то случится, и компания прекратит деятельность, вкладчик вернет свои деньги по программе страхования вкладов.

Все российские банки принимают участие в системе страхования вкладов, которую регулирует АСВ. Депозитные счета при открытии подвергаются автоматическому страхованию за счет банка. При наступлении страхового случае АСВ возмещает банковским клиентам потери на сумму до 1,4 млн. рублей. Если потери выше, они взыскиваются через суд. Так что, рисков нет, не обязательно нести свои деньги именно в Сбербанк, опираясь на его надежность.

О процентах по вкладам с пополнением

Схема начисления процентов по депозитам без расходных и приходных операций банальна. Положил человек 100 000 на счет под 4% годовых, получил за год 4000 прибыли, сумма выросла до 104 000. Если вклад действовал полгода, соответственно, прибыль составила 2000.

Если выплата процентов ведется ежемесячно на карту клиента, то можно высчитать месячный процент и опираться на него. Например, вы разместили в банке 500 000 под 3,6% годовых. То есть в месяц на эту сумму банк будет начислять 0,3%, доход — 1500 каждый месяц, он будет переводиться клиенту.

Другой вопрос — если это продукт с пополнением. Вкладчик может каждый месяц менять сумму на вкладе. Соответственно, каждый период процентами будет облагаться большая сумма, доходность будет увеличиваться.

1. По условиям договора банк начисляет проценты ежедневно на текущую сумму. Соответственно, вкладчик пополняет счет, и уже на следующий день получает больше процентов.
2. По условиям договора процент начисляется ежемесячно на текущую сумму. Например, 1 августа на счету лежат 300 000, на них и начисляется месячный доход. К 1 сентября сумма выросла на 35 000: соответственно, в сентябре будет другая цифра процентов.

Точную схему начисления процентов для вкладов с пополнением уточняйте в банке. Единого регламента нет, каждая компания действует на свое усмотрение.

Если это программа с капитализацией

Многие вкладчики выбирают программу размещения средств с капитализацией. Это значит, что выплачиваемые регулярно банком проценты не выдаются клиенту, а суммируются с суммой вклада.

Например, на счету лежало 500 000 под 3,6% годовых, проценты начислялись ежемесячно. Эти 1500 по итогу отправились на счет, размещаемая сумма выросла до 501 500. В следующем периоде 3,6% годовых будут начислены уже на нее, проценты составят 1504,5, они снова прибавятся к основной сумме, она составит 503 004,5. И так далее.

Программы с капитализацией приносят больше прибыли, но часто банки уменьшают ставки, если клиент решает воспользоваться этой опцией.

Если вы хотите проводить капитализацию процентов, тогда лучше выбирать более частую периодичность начисления процентов — ежемесячно или ежеквартально. В иных случаях реальная доходность будет несколько меньше.

Если закрыть вклад досрочно

Некоторые вкладчики по личным причинам принимают решение досрочно изъять деньги со вклада. Например, договор был заключен на 2 года, а через год принято решение забрать деньги.

В этом случае банки убирают проценты, так как условия договора не выполнены. Вклад по выгодной программе превращается во вклад до востребования со ставкой 0,1%. Некоторые банки предлагают льготные условия расторжения договора с сохранением половины или ⅔ ставки, но такие предложения встречаются редко.

Если проценты выплачивались периодически клиенту на руки, тогда при выдаче денег при досрочном расторжении делается перерасчет. Эти выплаченные суммы будут вычтены, клиент получит на руки меньше.

Источники:

1. Сайт Сбербанка: Вклад пополняй.
2. Сайт Россельхозбанка: Вклад Пополняемый.
3. Сайт Райффайзенбанка: Вклад Личный выбор.
4. Сайт Совкомбанка: Вклад Горячий процент

Чем банковский депозит отличается от вклада и как он работает

Депозит устроен так: в банк передают деньги и другие виды ценностей, чтобы сохранить их и получить прибыль. Рассказываем, о каких ценностях идет речь, в чем разница между депозитом и вкладом, как открыть и закрыть депозит и в каких случаях надо платить налог на доход.

Не только деньги: что еще можно хранить на банковском депозите

На депозит вносят финансовые активы: деньги, драгметаллы, произведения искусства, ювелирные украшения, ценные бумаги.

Для физических лиц депозитный счет — один из самых простых способов инвестировать деньги. Это возможность получать гарантированную и стабильную прибыль, не обладая при этом глубокими знаниями в области финансов.

Какие бывают депозиты

Банковский депозит доступен и физическим, и юридическим лицам. Физлицам, как правило, предлагают сроки размещения от одного месяца, а юрлицам доступны и более короткие варианты. Виды депозитов различаются в зависимости от следующих факторов. Например:

Какой срок размещения

Депозиты делят на срочные или до востребования:

• Срочные — с установленным сроком размещения активов, в течение которого вкладчик получает доход
• Если депозит до востребования, то деньги можно забрать в любой момент — целиком или частями без потери полученного дохода

Если по депозиту выплачивают проценты, срок депозита влияет на ставку. При размещении срочного депозита на максимальный срок можно рассчитывать на максимальную прибыль.

У депозитов до востребования доход начисляется по минимальной ставке — от 0,01 годовых. Низкий доход обусловлен тем, что банку сложно использовать деньги вкладчика, если срок их хранения не определен.

На каких условиях открывается депозит

Депозит может быть непополняемым, пополняемым, расходуемым, то есть когда деньги можно снимать частично, и целевым (например, на детей). В разных банках условия могут сильно отличаться, но в них всегда должны быть указаны процентная ставка, срок хранения, можно ли пополнять депозит или снимать деньги частями, есть ли капитализация процентов и автопродление. У депозитов есть минимальные и максимальные суммы.

Наибольший доход поступает от депозитов, где нет возможности забрать деньги досрочно. Есть и компромиссные варианты. Например, по условиям вклада «Управлять» в Газпромбанке снимать деньги можно без потери накопленного дохода.

Какая форма хранения

Есть 5 форм хранения депозита: денежные депозиты, обезличенные металлические счета, металлические слитки или монеты из драгоценных металлов, сберегательный и депозитный сертификаты, банковская (депозитарная) ячейка.

Типы депозитов по форме хранения

Денежный, или банковский вклад

Клиент размещает деньги на определенных условиях. Доход — проценты, которые банк начисляет до окончания срока вклада.

Обезличенный металлический счет

Клиент хранит золото или другой драгоценный металл не в виде слитков, а в денежном выражении их стоимости. Доход можно получить от продажи металла, когда его цена вырастет.

Физический депозит драгоценных металлов

Клиент покупает в банке слитки или монеты и передает их на хранение.

Сберегательный сертификат

Ценная бумага, которая подтверждает право клиента забрать вложения и проценты по ним, как только истечет срок. Сертификат выдает банк.

Банковская ячейка

Сейф, который клиент арендует у банка. В ячейке можно хранить любые ценности, но дохода по ним не начисляют. Также ячейка пригодится для покупки квартиры или автомобиля, чтобы безопасно передать наличные продавцу.

Банковские вклады и депозиты — есть ли отличия?

Вклад — это всегда деньги, а депозит — не только деньги. Поэтому любой вклад можно назвать депозитом, но не любой депозит — вкладом.

По вкладу всегда есть доход, пусть и минимальный, а по депозиту — далеко не всегда. Более того, депозит может напрямую быть связан с расходом. Например, оплатой ячейки для хранения в банке.

Депозит в отличие от вклада можно использовать как гарантию обеспечения сделки. Например, при продаже недвижимости. Проценты за хранение денег не начисляются: банк только гарантирует, что с деньгами ничего не случится и их передадут кому и когда нужно. Например, только после того как у квартиры сменится собственник.

Государство страхует все вклады суммой до 1,4 млн рублей. Страховка не распространяется на обезличенные металлические счета.

Как открыть вклад или депозит

Прежде всего, нужно быть клиентом выбранного банка. Открыть депозит можно в офисе банка по паспорту или удаленно в личном кабинете — через интернет-банк или в мобильном приложении.

Например, если вы не являетесь клиентом Газпромбанка, то чтобы открыть вклад «Копить», нужно оставить заявку на сайте, оформить карту и получить ее с доставкой, а затем открыть вклад в приложении или интернет-банке.

Как рассчитать прибыль по вкладу и депозиту

Доход рассчитывается исходя из процентной ставки, суммы и срока размещения. Самый простой способ посчитать прибыль по вкладу — использовать калькулятор банка. Такой, например, есть на сайте Газпромбанка. Просто выберите вклад, сумму, срок — и узнаете, какой доход сможете получить.

Часть вкладов предусматривают капитализацию процентов, когда начисленные проценты поступают на счет депозита. У вкладов с капитализацией доход выше за счет эффективной ставки — она больше номинальной. Вот как рассчитать размер эффективной ставки:

Эффективная ставка = ((1+номинальная ставка/100П) ^ПxД — 1) x 100/Д

• П — количество периодов капитализации за год. Если проценты начисляются ежедневно, П = 365, если ежемесячно — 12, ежеквартально — 4
• Д — количество лет, на которое оформлен депозит

Простой пример: вы открываете вклад на 100 000 руб. под 7% сроком на год, проценты начисляются каждый месяц. Номинальная ставка в этом случае подставляется в процентах.

((1 + 7 /(100/ 12) 12×1 — 1) х 100/1 = 7,23>

Доход составит 7240,36 рублей против 7010,01 по номинальной ставке без капитализации.

Вы всегда можете проверить значения в онлайн-калькуляторе на сайте своего банка или в других сервисах.

Размер налога на вклады и депозиты

С процентного дохода по вкладам нужно платить налог: с 1 января 2021 года он составляет 13%. Правда, в 2022 году физлиц освободили от налога на доходы с депозитов, которые были получены в 2021 и 2022 годах.

А вот за 2023 год налог платить нужно, но только если доход по всем вкладам во всех банках превысит определенный лимит. Рассчитывается он так: максимальная ключевая ставка ЦБ за отчетный год умножается на 1 млн рублей.

Подавать декларацию не нужно: банк сам передаст информацию налоговой службе. Если доходы вкладчика превысят лимит, Федеральная налоговая служба сообщит о том, что необходимо оплатить налог. Сделать это нужно будет до 1 декабря года, следующего за отчетным периодом. То есть последний срок уплаты налогов за 2023 год — до 1 декабря 2024.

Сумму налога можно найти в личном кабинете на сайте ФНС в разделе с имущественными налогами.

Налогом облагаются рублевые и валютные депозиты. Исключения — вклады со ставкой менее 1% годовых, депозиты, перешедшие по наследству и эскроу-счета — те, которые используются для совершения безопасных сделок, например, при покупке строящейся недвижимости. Обсуждается отмена налога на депозит для пенсионеров, но пока окончательного решения нет.

Как закрыть депозит или вклад и снять с него все деньги

Открывается и закрывается депозит одинаково — в отделении банка или в приложении банка для смартфонов. Важно помнить: если закрыть депозит досрочно, то доход по нему можно потерять или существенно снизить.

Главное о депозитах и вкладах: подведем итог

• Свободные деньги можно разместить для хранения в банке или в нескольких банках и получать с них доход. Сумма может быть любой, но не меньше суммы, указанной в условиях привлечения по вкладам и депозитам
• Условия по разным вкладам и депозитам устанавливает каждый конкретный банк. Например, сейчас у вклада Газпромбанка «Копить» максимальная ставка 9,5% с учетом капитализации, при дистанционном открытии и надбавкой для отдельных категорий клиентов
• Государственное страхование вкладов действует на суммы до 1,4 млн рублей
• С доходов, которые клиент получает с денежного депозита/вклада или нескольких депозитов/вкладов, нужно платить налог. Но только тогда, когда сумма прибыли по всем счетам больше необлагаемого лимита. Информация о том, какой налог нужно заплатить, появится в личном кабинете на сайте налоговой службы автоматически
• Депозит или вклад — это разновидность инвестиции. Также это самый простой способ сохранить деньги и другие активы в безопасности

Обновлено: 27 июля 2023

Кэшбэк 100% за такси, цветы и супермаркеты

Оформите карту «Мир» и получите дополнительный кэшбэк

Похожие статьи раздела

Как рассчитать проценты по вкладу

Накопительный счет и вклад — в чем разница

Как увеличить доходность вклада с помощью капитализации

Источник https://brobank.ru/kak-nachislyayutsya-procenty-po-vkladam/

Источник https://www.gazprombank.ru/pro-finance/deposits/chem-depozit-otlichaetsya-ot-vklada

Источник